上訴人（原審被告）：中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市南川支公司，住所地重慶市南川區(qū)西城街道渝南大道**香格里拉西苑**1-1、1-2，統(tǒng)一社會信用代碼91500119795883053K。

負責(zé)人：王興禹，系該公司經(jīng)理。

委托訴訟代理人：曹陽，重慶盛全律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審原告）：余某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住重慶市南川區(qū)。

委托訴訟代理人：鄒政，重慶市南川區(qū)鳴玉法律服務(wù)所法律工作者。

原審第三人：鄭先芳，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住重慶市南川區(qū)。

上訴人中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市南川支公司（以下簡稱大地保險公司南川支公司）因與被上訴人余某某、原審第三人鄭先芳人身保險合同糾紛一案，不服重慶市南川區(qū)人民法院（2020）渝0119民初4802號民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月11日立案受理后，依法組成合議庭，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十九條規(guī)定，經(jīng)過閱卷和詢問當(dāng)事人，不開庭進行了審理。上訴人大地保險公司南川支公司的委托訴訟代理人曹陽，被上訴人余某某及其委托訴訟代理人鄒政，原審第三人鄭先芳到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

上訴人大地保險公司南川支公司上訴請求：撤銷一審判決，改判駁回余某某的訴訟請求。事實和理由：1、鄭先芳與余某某系夫妻關(guān)系。一審的兩個證人與鄭先芳系同事關(guān)系，存在利害關(guān)系，完全可能作出對鄭先芳、余某某有利的證實。同時，兩個證人均是主觀認(rèn)為投保流程只涉及健康告知而未涉及被保險人的職業(yè)類別。一審?fù)彽耐侗Ａ鞒萄菔颈砻?，投保流程涉及被保險人的職業(yè)類別告知。故上述兩個證人的證實不具有法律效力。鄭先芳投保時未就余某某從事建筑業(yè)履行如實告知義務(wù)，大地保險公司南川支公司根據(jù)法律規(guī)定和保險條款約定，有權(quán)不承擔(dān)保險賠償責(zé)任。2、一審認(rèn)定大地保險公司南川支公司在鄭先芳投保時未盡到提示和說明義務(wù)，屬認(rèn)定事實錯誤。

被上訴人余某某辯稱：鄭先芳不是保險公司的銷售員，只是為了給自己購買保險省保險費而在大地保險公司南川支公司的保險代理公司華凱保險銷售有限公司重慶分公司（以下簡稱華凱保險銷售公司重慶分公司）掛了個工號。鄭先芳以前并不認(rèn)識兩個證人，而是兩個證人下鄉(xiāng)宣傳保險時通過別人介紹認(rèn)識才購買案涉保險，鄭先芳在投保時已向案涉保險經(jīng)辦人唐科會、楊小容告知了余某某的職業(yè)是建筑鋼筋工。具體投保是楊小容用本人手機在網(wǎng)上操作的，鄭先芳未看保險條款等即簽名。請求維持原判。

原審第三人鄭先芳述稱意見與被上訴人的答辯意見一致。

余某某向一審法院起訴請求：判令大地保險公司南川支公司向余某某賠付保險醫(yī)療費85,067.05元、誤工費4,440元（37天×120元）、護理費4,440元（37天×120元）、生活補助費1,380元（23天×60元）、交通費500元，合計95,827.05元。

一審法院認(rèn)定事實：2019年7月14日，鄭先芳在大地保險公司南川支公司為余某某投?！短斓仃P(guān)愛百萬醫(yī)療保險（新保）》，保險期間自2019年7月15日起至2020年7月14日止。案涉《投保單》載明“投保須知：…………3、對于本公司提出的各項詢問，投保人、被保險人須如實回答，否則，保險人有權(quán)依法解除保險合同，并對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不負任何責(zé)任……特別約定：1、本保險一般醫(yī)療保險責(zé)任年免賠額1萬元，其他責(zé)任年免賠額為0；2、有社保被保險人在中國大陸境內(nèi)二級及以上公立醫(yī)院治療且以醫(yī)?？ň歪t(yī)并結(jié)算的保險責(zé)任范圍內(nèi)醫(yī)療費用，保險人扣除年免賠額后按100%給付保險金……投保人聲明：……2、上述所填告知事項及所有本投保人提供的投保資料均屬實，如有虛假不實或隱瞞，你公司有權(quán)按照《保險法》及保險合同的規(guī)定解除合同，并對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不負任何責(zé)任；……我已閱讀、了解并同意上述聲明”。投保人簽名處有鄭先芳的簽名，落款時間為2019.7.14。該《保險單》載明“條款名稱為個人醫(yī)療保險條款（B款），保險責(zé)任一般醫(yī)療及惡性腫瘤或重大手術(shù)疾病醫(yī)療，每人保額均為300萬元……；保險適用條款為個人醫(yī)療保險條款（B款）……；責(zé)任免除詳見保險條款責(zé)任免除部分；銷售機構(gòu)中國大地保代，歸屬經(jīng)辦人唐科會等內(nèi)容”?！秱€人醫(yī)療保險條款（B款）》載明：“保險責(zé)任：第五條本保險包含一般醫(yī)療保險責(zé)任和惡性腫瘤、重大手術(shù)醫(yī)療保險責(zé)任。第六條一般醫(yī)療保險責(zé)任，在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外或自本合同生效之日起經(jīng)過三十日的等待期后患疾病，在保險人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)接受治療的，由此發(fā)生的下列（一）至（四）類合理醫(yī)療費用，保險人依據(jù)本合同的約定，按照（合理醫(yī)療費-免賠額）×給付比例，計算給付一般醫(yī)療保險金；（一）住院醫(yī)療費用，被保險人經(jīng)保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)診斷必須接受住院治療時，被保險人需個人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費用，包括床位費、膳食費、護理費、手術(shù)費等……第七條惡性腫瘤、重大手術(shù)醫(yī)療保險責(zé)任，在保險期間內(nèi)，被保險人自本合同生效之日起經(jīng)過三十日的等待期后患疾病，經(jīng)保險人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)的?？漆t(yī)生確診為惡性腫瘤或必須接受本保險條款約定的10種重大手術(shù)，并在保險人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)治療的，由此發(fā)生的下列（一）至（四）類合理醫(yī)療費用，保險人依據(jù)本合同的約定，按照（合理醫(yī)療費-免賠額）×給付比例，計算給付惡性腫瘤、重大手術(shù)醫(yī)療保險金；（一）住院醫(yī)療費用，被保險人經(jīng)保險人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)診斷患惡性腫瘤或接受本保險條款約定的10種重大手術(shù)必須接受住院治療時，被保險人需個人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費用，包括床位費、膳食費、護理費、手術(shù)費等……責(zé)任免除：第八條由于下列任何原因，被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，（一）被保險人在首次投保本保險前已有的傷害或疾病……；第十條對被保險人發(fā)生的下列任何費用，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，……（四）在非保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)進行治療而發(fā)生的費用……釋義：保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)，包括保險人指定的醫(yī)療機構(gòu)，以及符合下列條件的醫(yī)療機構(gòu)，境內(nèi)二級以上（含）……但不包括境外醫(yī)院、民營醫(yī)院……”案涉保險合同《送達回執(zhí)》載明“本投保人已收到貴公司送達的保險合同全套資料，包括保險單、投保單、保險條款及其他保險合同雙方簽署的書面協(xié)議等，并已了解和認(rèn)可保險合同的全部內(nèi)容，包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等重要事項”。該回執(zhí)下方投保人簽收處有鄭先芳的簽名，落款時間為2019.7.15；業(yè)務(wù)代表簽收處有唐科會的簽名，落款時間為2019.7.15。鄭先芳為余某某投保的上述《天地關(guān)愛百萬醫(yī)療保險（新保）》是通過手機App線上投保，在投保時的頁面載明“1、被保險人是否從事以下職業(yè)：從事船舶業(yè)工人……建筑業(yè)、裝潢業(yè)；……6……上述聲明若全部為否，則點選否；若其中有任意一項為是，則點選是?！编嵪确纪侗r選擇“否”選項。

一審另查明，余某某從2018年8月起在廣東省江門市富利建設(shè)有限公司工作，主要在保利駿凱豪庭項目做鋼筋工。2020年1月6日，余某某在重慶市南川區(qū)人民醫(yī)院住院治療，于1月11日出院，出院診斷為“食管中斷鱗狀細胞癌、糜爛性胃炎、乙肝表面抗原攜帶者等?！庇嗄衬吃谠撛鹤≡褐委熎陂g支出住院費用合計5,904.39元（其中，統(tǒng)籌支付3,553.46元，現(xiàn)金支付2,350.93元）。2020年1月9日，余某某在重慶全景紅嶺醫(yī)學(xué)影像診斷中心有限公司進行檢查，支出檢查費6,600元。2020年1月15日，余某某到重慶醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院治療，于2020年2月2日出院，《入院診斷》及《出院診斷》均載明“食管中下段鱗癌等內(nèi)容”，出院醫(yī)囑為“……2、出院后于定期切口換藥，……手術(shù)后14天視傷口情況拆除切口縫線，拔除引管后14天視傷口情況拆除引流管縫線……。”余某某在該院治療期間共支出117,961.45元（其中，統(tǒng)籌支付38,556.11元，賬戶支付3,265.82元、墊付金額23.4元、現(xiàn)金支付76,116.12元）。余某某于2020年8月提起本案訴訟。

一審另查明，2020年7月28日，大地保險公司南川支公司作出《拒賠通知書》，以余某某從事職業(yè)為建筑業(yè)鋼筋捆扎非保單約定可參保職業(yè)范圍及在投保時未向公司如實告知為由拒絕賠付。庭審中，余某某申請的證人唐科會到庭證實：唐科會是保險代理人員，與鄭先芳原來不認(rèn)識，后因為去南川太平場鎮(zhèn)發(fā)展業(yè)務(wù)而經(jīng)人介紹相識，鄭先芳曾說她的丈夫余某某在外地，是建筑工人，后鄭先芳給余某某購買了大地保險公司南川支公司的天地關(guān)愛百萬醫(yī)療保險，該保險只能通過手機App操作購買，當(dāng)時是由大地保險公司南川支公司的工作人員幫鄭先芳操作購買，再由投保人鄭先芳簽名。職業(yè)問題是屬于健康告知，并非投保告知，當(dāng)時勾選選項是因為沒有生過病才勾選的，在唐科會為他人購買該保險時，只要被保險人沒有生過病，唐科會都是勾選否。同時，上級公司也說天地關(guān)愛百萬醫(yī)療保險是健康告知，也未說過從事的職業(yè)，若真有該要求就沒有人購買該保險了。余某某申請的證人楊小容到庭證實：楊小容于2019年3、4月份起，在大地保險公司南川支公司從事保險銷售，鄭先芳購買的天地關(guān)愛百萬醫(yī)療保險是由楊小容給她在手機上操作購買的，購買該保險沒有職業(yè)類別的要求，購買該保險有健康調(diào)查問卷，都是問有沒有生過病，生過病的需將病歷提交保險公司，看是否同意投保。在進行保險培訓(xùn)時，也沒有說過從事建筑行業(yè)等職業(yè)拒絕投保的情況。在為鄭先芳投保時，都是楊小容操作好后，然后再讓鄭先芳簽名。證人楊小容提交的《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》載明，執(zhí)業(yè)證編號、人員編號、所屬公司為大地保險代理有限責(zé)任公司重慶分公司、發(fā)證日期2019-4-25等內(nèi)容。

一審法院認(rèn)為，鄭先芳在大地保險公司南川支公司為余某某投保了天地關(guān)愛百萬醫(yī)療保險，雙方也訂立了保險合同。本案雙方爭議的焦點是大地保險公司南川支公司拒絕向余某某支付保險理賠款是否符合法律規(guī)定。依據(jù)法律規(guī)定，雖然訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知，但是保險人對于格式條款負有說明的義務(wù)，尤其是免除保險人責(zé)任的條款應(yīng)盡到提醒注意義務(wù)，并對條款的內(nèi)容向投保人作出明確說明，未作提醒或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。在本案中，涉案保險是通過手機App投保，投保時的《投保單（含特別約定）》、《個人醫(yī)療保險條款（B款）》都屬格式條款，大地保險公司南川支公司在投保人投保時應(yīng)盡到提醒注意義務(wù)。涉案保險《保險單》載明銷售機構(gòu)中國大地保代，歸屬經(jīng)辦人唐科會，唐科會系涉案鄭先芳投保的保險的經(jīng)辦人，結(jié)合唐科會、楊小容二人均當(dāng)庭作證認(rèn)可“購買天地關(guān)愛百萬醫(yī)療保險沒有職業(yè)類別的要求，僅有是否生過病的要求，且在鄭先芳投保時系由楊小容在手機上操作好后，再由鄭先芳簽名”，盡管大地保險公司南川支公司提交證據(jù)證明鄭先芳投保時投保頁面對被保險人的職業(yè)進行詢問并需作出選擇，但鑒于在鄭先芳投保時系大地保險公司南川支公司的保險銷售代理人員代為操作，且保險銷售代理人員也認(rèn)為涉案保險沒有職業(yè)類別的要求，故上述事實不能認(rèn)定大地保險公司南川支公司在鄭先芳投保時已經(jīng)盡到格式條款的提醒注意和說明義務(wù)，現(xiàn)大地保險公司南川支公司拒絕向余某某支付保險理賠款的理由缺乏法律依據(jù)，對其抗辯意見不予采信。余某某在保險期內(nèi)被診斷為“食管中下段鱗癌”，有權(quán)依據(jù)《保險合同》的約定獲得保險理賠。對于保險理賠款的金額，結(jié)合余某某訴訟請求的金額及其提交的證據(jù)，余某某在南川區(qū)人民醫(yī)院住院時現(xiàn)金支付醫(yī)療費2,350.93元，余某某在重慶醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院時現(xiàn)金支付醫(yī)療費76,116.12元，合計78,467.05元，大地保險公司南川支公司對該款依法負有支付的責(zé)任。余某某在重慶全景紅嶺醫(yī)學(xué)影像診斷中心有限公司檢查時支出的6,600元，該公司不屬于保險條款約定的符合條件的醫(yī)療機構(gòu)，余某某主張大地保險公司南川支公司賠償該款不符合合同約定，對余某某的該主張不予支持；對余某某主張的誤工費4,440元、護理費4,440元、生活補助費1,380元及交通費500元，不屬保險合同約定的理賠范圍，不予支持。綜上，大地保險公司南川支公司應(yīng)向余某某支付保險理賠款78,467.05元。依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款，《中華人民共和國保險法》第十條第一款、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條之規(guī)定，判決：一、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市南川支公司在判決生效之日起十五日內(nèi)向余某某支付保險理賠款78,467.05元；二、駁回余某某的其他訴訟請求。如果大地保險公司南川支公司未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費2,200元，減半收取1,100元，由余某某負擔(dān)220元，由中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市南川支公司負擔(dān)880元。

本院二審期間，上訴人、被上訴人、原審第三人均未舉示新證據(jù)。綜合上訴人、被上訴人、原審第三人在一、二審的陳述、答辯及其舉示的相關(guān)證據(jù)，本院對本案案件事實認(rèn)定如下：

余某某與鄭先芳系夫妻關(guān)系。唐科會系大地保險公司南川支公司的保險代理公司即華凱保險銷售公司重慶分公司的保險銷售員和案涉保險的具體經(jīng)辦人。案涉《投保單》載明“投保須知：……3、對于本公司提出的各項詢問，投保人、被保險人須如實回答，否則，保險人有權(quán)依法解除保險合同，并對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不負任何責(zé)任。所有告知事項均以提交的單子或書面告知為準(zhǔn)，口頭無效。”案涉《個人醫(yī)療保險條款（B款）》第八條第（八）項載明：“第八條由于下列任何原因，被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，保險人不承擔(dān)給付保險金的重任：……（八）被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、探險、武術(shù)比賽、摔跤、特技、賽馬、賽車或者蹦極以及其他風(fēng)險程度類似的高風(fēng)險活動、競技性、職業(yè)性運動，本合同另有約定的不在此限。”大地保險公司南川支公司舉示的該公司在鄭先芳投保時對余某某從事的職業(yè)等進行詢問的相關(guān)內(nèi)容未以加粗、加黑等形式作出足以引起投保人注意的提示，詢問內(nèi)容未明確載明被保險人如從事建筑等職業(yè)的法律后果。大地保險公司南川支公司于2020年7月20日、2020年7月22日詢問余某某時，余某某明確告知其于從2018年8月起在廣東省江門市富利建設(shè)有限公司工作，主要在保利駿凱豪庭項目做鋼筋工。大地保險公司南川支公司于2020年7月28日作出的《拒賠通知書》以余某某未如實告知其投保時從事的職業(yè)依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第四款、第五款的規(guī)定為由拒絕賠償，但未主張解除案涉保險合同。大地保險公司南川支公司也未舉示充分證據(jù)證明其已在2020年8月23日前依法主張解除案涉保險合同。

本院對一審認(rèn)定的其他案件事實予以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，本案雙方當(dāng)事人爭議的焦點是：大地保險公司南川支公司能否免除本案賠償責(zé)任。

首先，本案中，余某某在投保時從事鋼筋工不屬案涉《個人醫(yī)療保險條款（B款）》第八條第（八）項規(guī)定的高風(fēng)險活動、競技性、職業(yè)性運動。大地保險公司南川支公司未舉示充分證據(jù)證明案涉保險合同明確約定，余某某所從事的鋼筋工建筑職業(yè)不屬案涉保險的承保范圍。故大地保險公司南川支公司不能以余某某投保時從事鋼筋工的建筑職業(yè)免除賠償責(zé)任。其次，大地保險公司南川支公司在鄭先芳投保時對余某某從事的職業(yè)等進行詢問的內(nèi)容未以加粗、加黑等形式作出足以引起投保人注意的提示，詢問的內(nèi)容中未明確余某某如從事建筑等職業(yè)的法律后果，也無證據(jù)證明該公司對上述內(nèi)容進行了明確說明，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第十一條的規(guī)定，大地保險公司南川支公司不能因上述詢問內(nèi)容的設(shè)置而免除賠償責(zé)任。同時，唐科會系大地保險公司南川支公司的保險代理公司即華凱保險銷售公司重慶分公司的保險銷售員，也是案涉保險合同的具體經(jīng)辦人，其在本案中的行為系有權(quán)代理，相應(yīng)的法律后果應(yīng)由大地保險公司南川支公司承擔(dān)。楊小容系大地保險代理有限責(zé)任公司重慶分公司的銷售人員，也是案涉保險合同通過手機App線上投保的具體操作者，上述二人的證實及與鄭先芳的陳述能夠相互印證，且大地保險公司南川支公司認(rèn)為唐科會、楊小容一審作偽證，無相關(guān)證據(jù)證明。唐科會、楊小容在一審的證言具有法律效力，一審予以認(rèn)定，并無不當(dāng)。根據(jù)二人的證實結(jié)合其他證據(jù)可認(rèn)定，鄭先芳投保時已向大地保險公司南川支公司告知余某某是建筑工人，因該公司經(jīng)辦人認(rèn)為職業(yè)問題并非投保人如實告知內(nèi)容，只要被保險人沒有合同約定的疾病即符合投保要求，故上述詢問由楊小容勾選否后，再由鄭先芳簽名。依據(jù)現(xiàn)有證據(jù)不能認(rèn)定鄭先芳在投保時故意或重大過失未如實告知余某某從事建筑職業(yè)。最后，《中華人民共和國保險法》第十六條“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第八條“保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外?！贝蟮乇ｋU公司南川支公司在投保時即明知曉余某某從事建筑業(yè)，但仍同意承保，且未在法定期限內(nèi)依法主張解除案涉保險合同，根據(jù)上述規(guī)定，該公司無權(quán)以余某某故意或重大過失未如實告知余某某從事建筑職業(yè)為由拒絕賠償。一審判決大地保險公司南川支公司按保險合同約定向余某某支付保險理賠款78,467.05元，并無不當(dāng)。

綜上，大地保險公司南川支公司的上訴請求不成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實清楚、適用法律正確，程序合法，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費1,762元，由中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市南川支公司負擔(dān)。

本判決為終審判決。

審 判 長　賀付琴

審 判 員　項江陵

審 判 員　陳江平

二〇二一年三月四日

法官助理　鄔昌杰

書 記 員　敖　艷