上訴人（原審原告）：廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城區(qū)菜市口大街******。

負(fù)責(zé)人：徐紅霞，行長(zhǎng)。

委托訴訟代理人：趙彥姝，女，該公司職員。

委托訴訟代理人：何菲，北京德恒律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審被告）：毛某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住北京市西城區(qū)。

上訴人廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行（以下簡(jiǎn)稱廣發(fā)銀行北分）因與被上訴人毛某某金融借款合同糾紛一案，不服北京市東城區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱一審法院）所作（2020）京0101民初4951號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月5日立案后，依法適用法官獨(dú)任制進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

廣發(fā)銀行北分上訴請(qǐng)求：1.請(qǐng)求一審判決，改判毛某某向廣發(fā)銀行北分支付從2018年8月28日至實(shí)際支付日止逾期還款產(chǎn)生的利息、罰息、復(fù)利（其中，暫計(jì)算2018年8月28日起至2020年9月30日的利息5300.57元、罰息77154.20元，復(fù)利26169.32元）,以及自2020年10月1日起至實(shí)際支付日止的復(fù)利，復(fù)利計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)按雙方簽訂的《借款合同》約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；2.判令毛某某承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。事實(shí)和理由：1.根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。中國(guó)人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》第二十條第二款對(duì)短期貸款結(jié)息的規(guī)定：“對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利?！钡诙粭l對(duì)中長(zhǎng)期貸款結(jié)息的規(guī)定：“對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利?！钡诙鍡l對(duì)罰息的規(guī)定：“逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計(jì)收復(fù)利。”中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》第三條，對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。依據(jù)廣發(fā)銀行北分與毛某某簽訂的涉案借款合同，包括生意人卡（生意紅）申請(qǐng)表、個(gè)人信用貸款核準(zhǔn)通知書（額度）、個(gè)人信用貸款核準(zhǔn)通知書（單筆）合法有效，一審法院予以認(rèn)定，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行各自的義務(wù)。本案中，涉案的《借款合同》中約定利息、罰息、復(fù)利的計(jì)收及計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，符合法律規(guī)定，且沒有違反法律、法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)定，依法有效，應(yīng)受保護(hù)；同時(shí)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的前述規(guī)定，廣發(fā)銀行北分有依法依約收取毛某某因逾期還款所產(chǎn)生復(fù)利的權(quán)利。2.一審法院在沒有當(dāng)事人申請(qǐng)的情況下，主動(dòng)調(diào)整雙方約定的“利息、罰息、復(fù)利的利率”，沒有法律依據(jù)，亦不符合本案雙方當(dāng)事人的約定。根據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定，約定的違約金過分高的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院予以調(diào)整?；谠摲梢?guī)定，如果合同約定的違約金過高的，調(diào)整權(quán)屬當(dāng)事人向法院申請(qǐng)的權(quán)利，而非人民法院依職權(quán)主動(dòng)調(diào)整的職權(quán)范圍。本案中，毛某某未提交未出庭，未提交書面答辯意見，視為放棄答辯權(quán)利。3.一審法院適用公平原則錯(cuò)誤。根據(jù)法律法規(guī)中關(guān)于公平原則等的規(guī)定，適用“公平原則”的前提是“雙方當(dāng)事人都沒有過錯(cuò)，并且案件不能適用無過錯(cuò)責(zé)任原則?！北景附刂炼弻徖頃r(shí)，毛某某已逾期還款近1000天，已經(jīng)屬于嚴(yán)重違約的行為，存在嚴(yán)重過錯(cuò)。因此，一審法院適用“公平原則”予以主動(dòng)調(diào)整利率約定，不符合法律規(guī)定。

毛某某辯稱，同意一審判決。

廣發(fā)銀行北分向一審法院起訴請(qǐng)求：1.毛某某提前償還借款本金169274.25元和相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利（暫計(jì)算至2018年8月27日的利息6690.77元、罰息3435.17元、復(fù)利256.52元，自2018年8月28日起至實(shí)際支付日止的利息、罰息、復(fù)利按雙方簽訂的個(gè)人信用貸款合同約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；2.訴訟費(fèi)（含公告費(fèi)）由毛某某負(fù)擔(dān)。

一審法院認(rèn)定事實(shí)：本案雙方當(dāng)事人于2014年7月23日簽訂生意人卡（生意紅）申請(qǐng)表，后又簽訂個(gè)人信用貸款核準(zhǔn)通知書（額度）及個(gè)人信用貸款核準(zhǔn)通知書（單筆），以上內(nèi)容共同構(gòu)成個(gè)人信用貸款合同（下稱借款合同）。借款合同約定，廣發(fā)銀行北分為毛某某提供額度為180000元的借款，該額度為循環(huán)額度，額度有效期限自2014年7月31日起至2019年7月31日止，毛某某在額度范圍內(nèi)使用借款無須逐次簽訂單筆借款合同；借款用途為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，借款利率為固定利率每月1.5％，還款方式為按月等額本息還款；借款資金為自主支付，廣發(fā)銀行北分將借款金額劃入毛某某在廣發(fā)銀行北分處開立的借款放款賬戶；毛某某須按約定的期限向廣發(fā)銀行北分按時(shí)足額償還借款本金和利息，若毛某某未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率按日計(jì)收利息，直至清償本息為止，并對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利，逾期借款罰息利率為條款約定的借款利率水平上加收30％；如毛某某未按借款合同約定歸還借款本息或支付相關(guān)費(fèi)用，則廣發(fā)銀行北分有權(quán)宣布條款項(xiàng)下借款全部或部分提前到期，要求毛某某立即歸還借款本息及相關(guān)費(fèi)用；除另有約定外，在毛某某同時(shí)拖欠借款本金和利息的情況下，廣發(fā)銀行北分有權(quán)決定償還本金或償還利息、罰息、復(fù)利及各項(xiàng)從屬費(fèi)用的順序；在分期還款情形下，若本條款項(xiàng)下存在多筆到期借款、逾期借款的，廣發(fā)銀行北分有權(quán)決定毛某某某筆還款的清償順序。上述借款合同簽訂后，廣發(fā)銀行北分依約履行放款義務(wù)，但毛某某在履行合同過程中未能依約還本付息。截至2018年8月27日，毛某某尚欠廣發(fā)銀行北分借款本金169274.25元、利息6690.77元、罰息3435.17元、復(fù)利256.52元，故廣發(fā)銀行北分訴至一審法院。

一審法院認(rèn)為，本案雙方當(dāng)事人簽訂的借款合同不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，各方均應(yīng)按合同約定履行自己的義務(wù)。廣發(fā)銀行北分按約向毛某某發(fā)放了借款，履行了自己的合同義務(wù)。但毛某某未按約向廣發(fā)銀行北分償還借款本息，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。廣發(fā)銀行北分依約要求毛某某償還全部貸款，并按照生意人卡（生意紅）申請(qǐng)表中個(gè)人信用貸款條款的約定支付拖欠貸款至實(shí)際付清之日止的相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利，理由正當(dāng)，一審法院予以支持。對(duì)于廣發(fā)銀行北分主張的罰息和復(fù)利，為有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，一審法院根據(jù)公平原則予以酌情調(diào)減，毛某某每年給付的利息、罰息、復(fù)利之和以年利率24％為限。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)事人有對(duì)對(duì)方當(dāng)事人的陳述及提交的證據(jù)進(jìn)行答辯和質(zhì)證的權(quán)利，毛某某經(jīng)一審法院依法送達(dá)開庭傳票，無正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴及質(zhì)證，故一審法院對(duì)廣發(fā)銀行北分的陳述及提供的證據(jù)予以確認(rèn)并依法缺席判決。一審法院于2020年9月判決如下：一、毛某某于判決生效后十日內(nèi)償還廣發(fā)銀行北分借款本金169274.25元和相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利（截至2018年8月27日的利息6690.77元、罰息3435.17元、復(fù)利256.52元，自2018年8月28日起至實(shí)際支付日止的利息、罰息、復(fù)利按雙方簽訂的個(gè)人信用貸款合同約定計(jì)算）；二、駁回廣發(fā)銀行北分的其他訴訟請(qǐng)求。

二審中，當(dāng)事人未提交新證據(jù)。本院對(duì)一審法院查明的事實(shí)予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，本案雙方當(dāng)事人簽訂的借款合同不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，各方均應(yīng)按合同約定履行自己的義務(wù)。廣發(fā)銀行北分按約向毛某某發(fā)放了借款，履行了自己的合同義務(wù)。但毛某某未按約向廣發(fā)銀行北分償還借款本息，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。廣發(fā)銀行北分依約要求毛某某償還全部貸款，并按照生意人卡（生意紅）申請(qǐng)表中個(gè)人信用貸款條款的約定支付拖欠貸款至實(shí)際付清之日止的相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利，理由正當(dāng)，法院應(yīng)予支持。對(duì)于廣發(fā)銀行北分上訴主張的罰息和復(fù)利，為有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，一審法院根據(jù)公平原則予以酌情調(diào)減，毛某某每年給付的利息、罰息、復(fù)利之和以年利率24％為限，直至實(shí)際支付日止，本院予以認(rèn)可。

綜上所述，廣發(fā)銀行北分的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)2472元，由廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行負(fù)擔(dān)（已交納）。

本判決為終審判決。

審 判 員　　王　琪

二〇二一年二月三日

法官助理　　郝琪琪

書 記 員　　劉　杉