上訴人（原審被告）：安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司，住所地北京市延慶區(qū)東外大街****。

法定代表人：韓剛，董事長(zhǎng)。

委托訴訟代理人：陳行法，北京市天元律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審原告）：王某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，北京住總集團(tuán)有限公司工程資料員，住河北省三河市燕郊開(kāi)發(fā)區(qū)。

上訴人安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱安心財(cái)險(xiǎn)公司）因與被上訴人王某某保險(xiǎn)糾紛一案，不服北京市延慶區(qū)人民法院（2020）京0119民初3581號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月15日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

安心財(cái)險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：撤銷原判、依法改判。事實(shí)和理由：一審法院認(rèn)定王某某履行了如實(shí)告知義務(wù)錯(cuò)誤，請(qǐng)求二審法院依法予以糾正，駁回王某某的全部訴訟請(qǐng)求。一、王某某在投保前已患有乳腺增生，而乳腺增生在醫(yī)學(xué)上的物理表現(xiàn)就是腫塊和包塊，醫(yī)學(xué)上的人體感覺(jué)就是腫脹和疼痛。王某某在2017年8月15日即之前已經(jīng)存在乳房疼痛和乳腺結(jié)節(jié)（即包塊、腫塊）的情況，但其2019年投保時(shí)，在健康告知明確要求其告知之前是否存在包塊、腫塊的情況下，其故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）第十六條的規(guī)定，安心財(cái)險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同且不承擔(dān)賠償責(zé)任。二、王某某在2020年1月18日連續(xù)投保時(shí)，其又故意隱瞞在2019年7月24日的體檢中再次檢查出乳腺結(jié)節(jié)性質(zhì)待查、乳腺小葉增生的情況，以及2020年1月16日確診為乳腺浸潤(rùn)性癌的情況，故意未履行如實(shí)告知義務(wù)。其連續(xù)投保為出險(xiǎn)后投保的情形，應(yīng)為無(wú)效法律行為，具有騙取保險(xiǎn)金的故意，涉嫌保險(xiǎn)詐騙，應(yīng)移送公安機(jī)關(guān)處理。

王某某辯稱，同意一審判決，不同意安心財(cái)險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求和理由。

王某某向一審法院起訴請(qǐng)求：安心財(cái)險(xiǎn)公司賠償王某某截至2020年4月20日的癌癥治療及確診前檢查費(fèi)用31447.97元。

一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年8月15日，王某某在中國(guó)人民解放軍第307醫(yī)院（以下簡(jiǎn)稱307醫(yī)院）就診，當(dāng)日，醫(yī)師開(kāi)具的醫(yī)保處方箋載明，診斷為乳腺增生，開(kāi)具藥品小金膠囊。

2019年1月19日，王某某作為投保人在安心財(cái)險(xiǎn)公司投保了癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)，保單號(hào)S100000007P002191001312536，被保險(xiǎn)人、受益人王某某，保險(xiǎn)期間自2019年1月20日00時(shí)00分00秒起至2020年1月19日23時(shí)59分59秒止；保障責(zé)任為癌癥診療費(fèi)用保險(xiǎn)金、癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)244元，爭(zhēng)議解決方式為訴訟。適用條款《安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱《癌癥醫(yī)療條款》），《癌癥醫(yī)療條款》第五條約定，投保人首次投?；蚍沁B續(xù)投保本保險(xiǎn)的，自本保險(xiǎn)合同生效之日起90日為等待期。在本保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院的專科醫(yī)生確診初次患有癌癥的，保險(xiǎn)人承擔(dān)下列“癌癥確診費(fèi)用保險(xiǎn)金”和“癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金”兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。（一）癌癥確診費(fèi)用保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人在等待期后經(jīng)醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診初次患有癌癥，對(duì)于癌癥確診之日前30日內(nèi)（含確診日期當(dāng)日）在醫(yī)院治療時(shí)發(fā)生的與確診癌癥相關(guān)的合理且必需的住院或相關(guān)門急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人在扣除被保險(xiǎn)人按照社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療或其他途徑（包含保險(xiǎn)人在內(nèi)的其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性產(chǎn)品等）取得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償后，對(duì)剩余金額乘以對(duì)應(yīng)的給付比例給付癌癥確診費(fèi)用保險(xiǎn)金。給付條件：被保險(xiǎn)人已從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品獲得費(fèi)用補(bǔ)償，給付比例為100％；被保險(xiǎn)人未從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品獲得費(fèi)用補(bǔ)償，給付比例為50％。與確診癌癥相關(guān)的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用包括：醫(yī)生診療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、其他合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用等。（二）癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人在等待期后經(jīng)醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診初次患有癌癥，對(duì)于其癌癥確診之日后在醫(yī)院治療時(shí)發(fā)生的與治療癌癥相關(guān)的合理且必需的住院或相關(guān)門急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人在扣除被保險(xiǎn)人按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療或其他途徑（包含保險(xiǎn)人在內(nèi)的其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品等）取得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償后，對(duì)剩余金額乘以對(duì)應(yīng)的給付比例給付癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金。給付條件：被保險(xiǎn)人已從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)（含新型農(nóng)村合作醫(yī)療）、公費(fèi)醫(yī)療或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品獲得費(fèi)用補(bǔ)償，給付比例為100％；被保險(xiǎn)人未從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)（含新型農(nóng)村合作醫(yī)療）、公費(fèi)醫(yī)療或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品獲得費(fèi)用補(bǔ)償，給付比例為50％。與治療癌癥相關(guān)的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用包括：床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、醫(yī)生診療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)病房床位費(fèi)、中醫(yī)治療費(fèi)用。第六條約定，對(duì)于上述兩項(xiàng)費(fèi)用，若被保險(xiǎn)人已從其它途徑（包括但不限于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、工作單位、保險(xiǎn)人在內(nèi)的任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）獲得賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人在扣除其他途徑已獲得的賠償后，對(duì)于剩余部分費(fèi)用根據(jù)本保險(xiǎn)合同約定在該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額的限額內(nèi)按照約定的給付范圍及給付比例進(jìn)行賠償。第七條約定，在一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人不論一次或多次在醫(yī)院進(jìn)行治療，保險(xiǎn)人均按照約定給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金，但各項(xiàng)保險(xiǎn)金的累計(jì)給付金額以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)現(xiàn)金額為限，累計(jì)給付金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，本保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。第八條約定，任何在下列期間發(fā)生的或因下列情形之一導(dǎo)致的癌癥確診或治療醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任：（一）被保險(xiǎn)人感染艾滋病毒或患艾滋病期間；（二）核爆炸、核輻射或核污染；（三）被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同生效前所患癌癥或出現(xiàn)的癥狀、體征，但被保險(xiǎn)人在承保時(shí)已知曉并做出書面認(rèn)可的不在此限……第九條約定，被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院?？漆t(yī)生確診發(fā)生癌癥的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任……第十三條約定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附本格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力……第十八條約定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有權(quán)解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

2019年7月24日，王某某在愛(ài)康國(guó)賓北京燕莎東體檢分院進(jìn)行健康體檢，體檢報(bào)告載明，乳腺結(jié)節(jié)性質(zhì)待查、乳頭內(nèi)陷、乳腺小葉增生……建議及時(shí)到醫(yī)院乳腺科就診，可能需要進(jìn)行乳腺鉬靶、磁共振（MRI）或細(xì)胞病理學(xué)等檢查明確診斷，請(qǐng)遵從臨床醫(yī)師意見(jiàn)。乳頭內(nèi)陷可為先天因素所致，如為單側(cè)近期內(nèi)陷必要時(shí)應(yīng)到醫(yī)院進(jìn)一步檢查。乳腺小葉增生與雌激素水平有關(guān)，一般無(wú)明顯癥狀，部分人可出現(xiàn)于月經(jīng)周期有脹痛感，經(jīng)前明顯，經(jīng)后減輕，建議月經(jīng)后7-10天自我檢查，定期復(fù)查，局部發(fā)生變化或癥狀明顯時(shí)請(qǐng)專科診治。異常結(jié)果復(fù)查建議乳腺增生、雙側(cè)乳腺小葉增生，每年復(fù)查一次。

2020年1月8日，王某某在307醫(yī)院就診，超聲報(bào)告單載明，右乳腺體內(nèi)可見(jiàn)2-3處低回聲結(jié)節(jié)，大的位于10點(diǎn)鐘乳頭邊緣旁3cm處，直徑0.3cm，邊界尚清，CDFI示未見(jiàn)明顯血流信號(hào)，右乳頭內(nèi)陷，余區(qū)域腺體呈增生樣改變。左乳腺2點(diǎn)鐘邊緣旁4cm處腺體內(nèi)可見(jiàn)一低回聲實(shí)性占位，大小2.7×2.0×1.9cm，邊界不清，形態(tài)不規(guī)則，內(nèi)部低回聲不均，可見(jiàn)點(diǎn)狀強(qiáng)回聲，CDFI示可見(jiàn)血流信號(hào)，血流信號(hào)為2級(jí)，余區(qū)域腺體呈增生樣改變。左腋窩可見(jiàn)一皮質(zhì)增厚的腫大淋巴結(jié)，大小1.4×0.7cm，邊界尚清。右腋窩未見(jiàn)異常腫大淋巴結(jié)。超聲提示：右乳低回聲結(jié)節(jié)，BI-RADS分級(jí)為3級(jí)；左乳低回聲實(shí)性占位，BI-RADS分級(jí)為4B級(jí)；左腋窩淋巴結(jié)腫大，LI-RADS分級(jí)為4A級(jí)；雙乳腺體增生。

2020年1月16日，北京協(xié)和醫(yī)院出具病理檢查報(bào)告，載明，病理診斷結(jié)果為（左乳腫物）乳腺浸潤(rùn)性癌（非特殊化，中分化）。

2020年1月18日，王某某向安心財(cái)險(xiǎn)公司申請(qǐng)連續(xù)投保本保險(xiǎn)合同，即癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)，連續(xù)投保保單號(hào)：xxxx0055449，被保險(xiǎn)人、受益人王某某，保險(xiǎn)期間自2020年1月20日00時(shí)00分00秒起至2021年1月19日23時(shí)59分59秒止；保障責(zé)任為癌癥診療費(fèi)用保險(xiǎn)金、癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)244元，爭(zhēng)議解決方式為訴訟。適用條款《安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)條款》。

2020年2月19日，307醫(yī)院出具病理補(bǔ)充報(bào)告單，載明，臨床診斷為乳腺癌。補(bǔ)充診斷為（左乳低回聲實(shí)性占位3針）浸潤(rùn)性癌，部分伴微乳頭狀癌分化；免疫組化結(jié)果顯示：ER（中-強(qiáng)+，30％），PR（-），HER-2（2+），ki67（index約40％），EMA（部分翻轉(zhuǎn)+），AR（+25％）。

2020年3月13日，安心財(cái)險(xiǎn)公司委托的公估公司出具調(diào)查報(bào)告，保險(xiǎn)公估結(jié)論為：經(jīng)排查北京3**醫(yī)院、北京民航總醫(yī)院、廊坊市人民醫(yī)院、河北石油中心醫(yī)院、河北燕達(dá)醫(yī)院、京東中美醫(yī)院、燕郊人民醫(yī)院、電話訪問(wèn)本人、北京醫(yī)保、同業(yè)排查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人于2017年在北京3**醫(yī)院有乳腺增生掛號(hào)記錄。

2020年3月23日，安心財(cái)險(xiǎn)公司就王某某的賠付申請(qǐng)作出理賠決定通知書，保險(xiǎn)單號(hào)：xxxx0055449，賠案號(hào)：xxxx0000038，投保人姓名王某某，出險(xiǎn)時(shí)間2020年1月20日，理賠決定通知書記載：“您所提交的關(guān)于xxxx0055449保單下的索賠申請(qǐng)，經(jīng)審核，鑒于第三方調(diào)查核實(shí)，被保險(xiǎn)人在2017年因乳腺增生在北京3**醫(yī)院有就診記錄，違反健康告知中第一條包塊、腫塊，不符合投保條件，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定：本公司解除您的保險(xiǎn)合同并終止效力，本公司對(duì)于您本次索賠申請(qǐng)不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！蓖?，安心財(cái)險(xiǎn)公司就王某某該保單作出癌癥費(fèi)用電子批單，批單號(hào)為xxxx0055449-001，批文記載：“經(jīng)我司審核，因xxxx0055449號(hào)保險(xiǎn)合同的投保人在投保時(shí)存在未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，影響我司在承保該保險(xiǎn)合同的決定。經(jīng)與投保人協(xié)商一致，我司及投保人同意該保險(xiǎn)合同自2020年1月20日00時(shí)00分00秒起解除，退回保費(fèi)244元?！?/p>

2020年4月28日，王某某訴至該院，要求安心財(cái)險(xiǎn)公司賠償王某某截止2020年4月20日的癌癥治療及確診前檢查費(fèi)用31447.97元。

一審?fù)徶?，安心?cái)險(xiǎn)公司為證明健康告知內(nèi)容是投保時(shí)必看內(nèi)容，是保險(xiǎn)條款的組成部分，當(dāng)庭演示了投保流程。具體流程為：京東金融APP→點(diǎn)擊保險(xiǎn)→點(diǎn)擊安享一生癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)→輸入投保信息、勾選相關(guān)保險(xiǎn)條款→點(diǎn)擊立即投保→轉(zhuǎn)入健康告知頁(yè)面→如點(diǎn)擊“不符合”，則彈出“未通過(guò)本次健康告知”字樣，提示無(wú)法投保，如點(diǎn)擊“確認(rèn)無(wú)以上問(wèn)題”則轉(zhuǎn)入京東支付頁(yè)面，支付完畢則投保完成。王某某表示與其投保過(guò)程一樣，王某某在投保時(shí)讀完了健康告知內(nèi)容，也履行了如實(shí)告知義務(wù)，但其2017年在307醫(yī)院就診時(shí)并不清楚自己患有乳腺增生，也沒(méi)發(fā)現(xiàn)有腫塊、包塊。為證明安心財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)理賠其癌癥治療及確診前檢查費(fèi)用31447.97元，王某某提交了其于2020年1月6日至4月20日期間在307醫(yī)院、北京協(xié)和醫(yī)院、三河燕達(dá)燕順醫(yī)院、中國(guó)中醫(yī)科學(xué)院廣安門醫(yī)院等開(kāi)具的入出院記錄、診療費(fèi)清單作為證據(jù)。安心財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)可31447.97元數(shù)額的真實(shí)性，但認(rèn)為該案存在拒賠的情形，安心財(cái)險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)賠付。

一審法院認(rèn)定上述事實(shí)的證據(jù)有：雙方當(dāng)事人提交的有效證據(jù)，以及一審開(kāi)庭筆錄等。

一審法院認(rèn)為，該案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為王某某是否違反健康告知義務(wù)？保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同……投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)……”《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法解釋二）第六條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。”依照上述法律規(guī)定，投保人的健康告知義務(wù)以保險(xiǎn)人詢問(wèn)為前提，應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。安心財(cái)險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款及健康告知內(nèi)容向王某某進(jìn)行了告知，屬于保險(xiǎn)合同的組成部分，雙方均應(yīng)遵守。安心財(cái)險(xiǎn)公司主張王某某違反健康告知義務(wù)，其應(yīng)對(duì)該主張承擔(dān)舉證責(zé)任。安心財(cái)險(xiǎn)公司稱乳腺結(jié)節(jié)、乳腺增生是癌癥前的征兆，乳腺增生最主要的表現(xiàn)腫塊和疼痛，王某某違反了投保過(guò)程中健康告知內(nèi)容的第1項(xiàng)：被保險(xiǎn)人目前及過(guò)往是否患有或被懷疑患有：癌癥、惡性腫瘤、肉瘤、包塊、腫塊、團(tuán)塊、腫物、息肉、結(jié)節(jié)……但其提交的證據(jù)僅有北京3**醫(yī)院的醫(yī)保處方箋，該處方箋上載明的王某某所患為乳腺增生，未提交有效證據(jù)證明乳腺增生必然存在可以感知的、能進(jìn)行明確區(qū)分的腫塊、包塊，不能認(rèn)定王某某在投保時(shí)已知曉乳腺增生等同于腫塊、包塊。另外，保險(xiǎn)合同系安心財(cái)險(xiǎn)公司提供的格式條款，健康告知內(nèi)容系安心財(cái)險(xiǎn)公司單方制作，作為專業(yè)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)對(duì)健康告知義務(wù)具有高度的理解力和認(rèn)知力，并通過(guò)投保人對(duì)其設(shè)計(jì)的健康告知的回答判斷承保風(fēng)險(xiǎn)的大小。該健康告知內(nèi)容中概括性條款亦未列舉腫塊、包塊包含乳腺增生。在王某某第一次投保后等待期內(nèi)，安心財(cái)險(xiǎn)公司未要求其提供體檢報(bào)告或在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，亦未要求提供以往診療記錄或進(jìn)行健康異常詢問(wèn)。對(duì)于未作詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人不負(fù)有告知義務(wù)。故該院對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)公司該抗辯意見(jiàn)不予采信。對(duì)于投保人王某某而言，其按照投保程序要求進(jìn)行健康告知并完成投保，應(yīng)視為其已經(jīng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，而不能附加投保人另以網(wǎng)絡(luò)投保外的方式向保險(xiǎn)公司履行身體是否異常的告知義務(wù)。因此，安心財(cái)險(xiǎn)公司以王某某違反健康告知中第一條包塊、腫塊為由，作出解除保險(xiǎn)合同、拒絕理賠的決定不能成立。雙方對(duì)于自付、自費(fèi)屬于理賠范圍及王某某自付、自費(fèi)支出的31447.97元沒(méi)有爭(zhēng)議，該院對(duì)此不持異議。

綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條，保險(xiǎn)法第二條、第十四條、第十六條，保險(xiǎn)法解釋二第六條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款規(guī)定，判決：安心財(cái)險(xiǎn)公司于判決生效后七日內(nèi)賠償王某某保險(xiǎn)金31447.97元。

二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。

本院經(jīng)審理查明的事實(shí)除與一審法院查明的事實(shí)一致外，本院另查明：安心財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)可王某某在2020年1月連續(xù)投保時(shí)無(wú)需再經(jīng)過(guò)對(duì)健康告知進(jìn)行勾選的步驟。

上述事實(shí)，還有雙方當(dāng)事人在本院審理期間的陳述在案佐證。

本院認(rèn)為，安心財(cái)險(xiǎn)公司與王某某之間簽訂的涉案保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，其內(nèi)容未違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。

依據(jù)保險(xiǎn)法第十六條及保險(xiǎn)法解釋二第六條的規(guī)定，投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，但投保人履行如實(shí)告知義務(wù)以保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)為條件，且當(dāng)對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有舉證責(zé)任。本案中，安心財(cái)險(xiǎn)公司稱王某某在投保前患有乳腺增生，而乳腺增生在醫(yī)學(xué)上的物理表現(xiàn)就是腫塊和包塊，醫(yī)學(xué)上的人體感覺(jué)就是腫脹和疼痛，但王某某在投保過(guò)程中被詢問(wèn)是否患有或被懷疑患有包塊、腫塊時(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)；王某某則稱其非醫(yī)學(xué)專業(yè)人員，無(wú)法理解乳腺增生等同于包塊、腫塊。對(duì)此，本院認(rèn)為，雙方對(duì)乳腺增生是否等同于包塊、腫塊，即對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)公司詢問(wèn)事項(xiàng)產(chǎn)生爭(zhēng)議，安心財(cái)險(xiǎn)公司依法負(fù)有舉證責(zé)任?，F(xiàn)安心財(cái)險(xiǎn)公司未向本院提交有效證據(jù)證明乳腺增生必然存在可以感知的、能進(jìn)行明確區(qū)分的腫塊、包塊，健康告知條款也未列舉腫塊、包塊包括乳腺增生，在此情況下，王某某在投保時(shí)未告知其患有乳腺增生沒(méi)有違反如實(shí)告知義務(wù)，故安心財(cái)險(xiǎn)公司該抗辯主張缺乏依據(jù)，本院不予采信。

安心財(cái)險(xiǎn)公司雖稱王某某在連續(xù)投保時(shí)，故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)為無(wú)效法律行為，且具有騙取保險(xiǎn)金的故意，應(yīng)移送公安機(jī)關(guān)處理，因安心財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)可王某某在2020年1月連續(xù)投保時(shí)無(wú)需再經(jīng)過(guò)對(duì)健康告知進(jìn)行勾選的步驟，而投保人履行如實(shí)告知義務(wù)以保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)為前提，現(xiàn)安心財(cái)險(xiǎn)公司未提出詢問(wèn)，王某某無(wú)告知義務(wù)，故安心財(cái)險(xiǎn)公司該抗辯主張亦缺乏依據(jù)，本院不予采信。

綜上所述，安心財(cái)險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)586元，由安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司負(fù)擔(dān)（已交納）。

本判決為終審判決。

審 判 長(zhǎng)　杜衛(wèi)紅

審 判 員　劉　慧

審 判 員　邵　普

二〇二一年三月二十三日

法官助理　童晶晶

書 記 員　高　暢