上訴人(原審原告)：陳某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住上海市徐匯區(qū)。
　　委托訴訟代理人：張曉玲，上海頂臻律師事務(wù)所律師。
　　委托訴訟代理人：丁浩，上海頂臻律師事務(wù)所律師。
　　被上訴人(原審被告)：中國人壽保險股份有限公司上海市分公司，住所地中國(上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)銀城路XXX號XXX、XXX、XXX、XXX樓。
　　負責人：胡宏偉，總經(jīng)理。
　　委托訴訟代理人：梁紹淳，上海邦信陽中建中匯律師事務(wù)所律師。
　　上訴人陳某某因與被上訴人中國人壽保險股份有限公司上海市分公司(以下簡稱人壽保險公司)人身保險合同糾紛一案，不服上海市浦東新區(qū)人民法院(2019)滬0115民初18612號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年9月16日立案后，依法組成合議庭，于2019年10月9日公開開庭進行了審理。上訴人陳某某及其委托訴訟代理人張曉玲，被上訴人人壽保險公司的委托訴訟代理人梁紹淳到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
　　上訴人陳某某上訴請求：撤銷原審判決，改判支持上訴人原審全部訴訟請求。事實與理由：原審判決認定事實不清，適用法律錯誤。一、人壽保險公司的保險代理人黃安顯在向陳某某銷售本案保險產(chǎn)品過程中存在欺詐，其提供的相關(guān)保險條款信息以及向陳某某所作承諾與最終合同條款完全不符，導(dǎo)致陳某某在違背真實意思的情況下簽署了本案系爭兩份《保險合同》。該兩份合同根本無法實現(xiàn)陳某某欲通過購買理財產(chǎn)品以實現(xiàn)養(yǎng)老目的的訂約初衷，陳某某也不具備繼續(xù)履行合同的可能性，原審法院對上述事實均未予查明。二、根據(jù)《中華人民共和國民法總則》以及《中華人民共和國合同法》的相關(guān)規(guī)定，陳某某有權(quán)行使撤銷權(quán)。陳某某于2018年9月至人壽保險公司網(wǎng)點處辦理業(yè)務(wù)過程中得知自己受騙，至提起本案訴訟未超過一年，符合行使撤銷權(quán)的一年法定期間。三、人壽保險公司出示的投保確認單、投保提示書以及經(jīng)濟承受能力測評卷均是由陳某某在黃安顯快速宣讀的情況下按照對方指示簽訂的，黃安顯并未對免責或者限制責任的格式條款盡到提示與明確說明義務(wù)，故上述證據(jù)中的相關(guān)條款雖然訂入合同，但陳某某仍享有撤銷權(quán)，撤銷后條款無效。
　　被上訴人人壽保險公司辯稱，不同意陳某某的上訴請求。案涉保險合同投保單以及告知書等均系陳某某本人簽署，陳某某對于本案系爭保險產(chǎn)品的性質(zhì)、期限以及繳費的約定均屬明知，因此本案不存在陳某某訴稱的欺詐事實。即使保險銷售人員在銷售過程中存在描述與保險條款不符的情況，權(quán)利人也應(yīng)當在一年內(nèi)主張相關(guān)權(quán)利，現(xiàn)陳某某主張行使撤銷權(quán)已超出法定期間。一審查明事實和適用法律正確，請求駁回上訴，維持原判。
　　陳某某向一審法院起訴請求：1.判令撤銷陳某某與人壽保險公司于2018年1月3日簽署的《保險合同》(保險合同號：2018-310000-SA2-XXXXXXXX-6)、撤銷陳某某與人壽保險公司于2018年1月4日簽署的《保險合同》(保險合同號：2018-310000-SA2-XXXXXXXX-4)；2.判令人壽保險向陳某某退還保費人民幣(以下幣種相同)200,200元及利息(以200,200元為本金，自2018年1月5日起按照中國人民銀行同類同期銀行貸款利率計算至實際支付之日止)；3.判令人壽保險公司承擔本案訴訟費用。
　　一審法院認定事實：2018年1月2日，陳某某與人壽保險公司簽訂合同(組)號碼為2018-310000-SA2-XXXXXXXX-6的保險合同，投保單號為XXXXXXXXXXXXXXXX；合同成立日期為2018年1月2日；合同生效日期為2018年1月3日；投保人為陳某某；交費方式為年交；險種名稱為國壽盛世御享年金保險(被保險人為陳某某、保險金額5,790元、保險期間20年、交費期滿日2021年1月2日，標準保費100,000元)?，F(xiàn)金價值表載明：保單年度末第1年的現(xiàn)金價值為683.700元、第2年的現(xiàn)金價值為1615.100元，第3年的現(xiàn)金價值為2719.300元。解除合同說明載明：在合同有效期間內(nèi)(寬限期間除外)解除合同的，現(xiàn)金價值的計算時點為合同終止之日；在寬限期間內(nèi)解除合同、在因超過寬限期間仍未交付保險費導(dǎo)致的合同效力中止后解除合同或在寬限期間內(nèi)因本合同約定的借款事項(如有)導(dǎo)致合同效力中止并解除合同的，現(xiàn)金價值的計算時點為最后一期已交保費的交至日。
　　2018年1月5日，陳某某與人壽保險公司簽訂合同(組)號碼為2018-316900-291-XXXXXXXX-6的保險合同，投保單號為XXXXXXXXXXXXXXXX；合同成立日期為2018年1月5日；合同生效日期為2018年1月6日；投保人為陳某某；交費方式為躉交；險種名稱為國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款)(被保險人為陳某某、首期保費50元)。同日，陳某某與人壽保險公司簽訂合同(組)號碼為2018-316900-290-XXXXXXXX-2的保險合同，投保單號為XXXXXXXXXXXXXXXX；合同成立日期為2018年1月5日；合同生效日期為2018年1月6日；投保人為陳某某；交費方式為躉交；險種名稱為國壽鑫尊寶年金保險(萬能型)(B款)(被保險人為陳某某、首期保費50元)。
　　2018年1月3日，陳某某與人壽保險公司簽訂合同(組)號碼為2018-310000-SA2-XXXXXXXX-4的保險合同，投保單號為XXXXXXXXXXXXXXXX；合同成立日期為2018年1月3日；合同生效日期為2018年1月4日；投保人為陳某某；交費方式為年交；險種名稱為國壽盛世御享年金保險(被保險人為陳某某、保險金額5,790元、保險期間20年、交費期滿日2021年1月3日，標準保費100,000元)。現(xiàn)金價值表載明：保單年度末第1年的現(xiàn)金價值為683.700元、第2年的現(xiàn)金價值為1615.100元，第3年的現(xiàn)金價值為2719.300元。解除合同說明載明：在合同有效期間內(nèi)(寬限期間除外)解除合同的，現(xiàn)金價值的計算時點為合同終止之日；在寬限期間內(nèi)解除合同、在因超過寬限期間仍未交付保險費導(dǎo)致的合同效力中止后解除合同或在寬限期間內(nèi)因本合同約定的借款事項(如有)導(dǎo)致合同效力中止并解除合同的，現(xiàn)金價值的計算時點為最后一期已交保費的交至日。
　　2018年1月4日，陳某某與人壽保險公司簽訂合同(組)號碼為2018-316900-291-XXXXXXXX-0的保險合同，投保單號為XXXXXXXXXXXXXXXX；合同成立日期為2018年1月4日；合同生效日期為2018年1月5日；投保人為陳某某；交費方式為躉交；險種名稱為國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款)(被保險人為陳某某、首期保費50元)。同日，陳某某與人壽保險公司簽訂合同(組)號碼為2018-316900-290-XXXXXXXX-0的保險合同，投保單號為XXXXXXXXXXXXXXXX；合同成立日期為2018年1月4日；合同生效日期為2018年1月5日；投保人為陳某某；交費方式為躉交；險種名稱為國壽鑫尊寶年金保險(萬能型)(B款)(被保險人為陳某某、首期保費50元)。
　　國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款)條款第一條(保險合同構(gòu)成)載明：國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款)合同由保險單及所附條款、聲明、批注、批單以及與本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書和其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。第二十三條(投保人解除合同的處理)載明：投保人于本合同成立后，可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時，應(yīng)填寫解除合同申請書，并提交保險合同和投保人法定身份證明。本合同自本公司接到解除合同申請書時終止。投保人于簽收保險單后十日內(nèi)要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)向投保人退還已收全部保險費，但投保人已申請部分領(lǐng)取個人賬戶價值的，本公司需扣除已申請的部分領(lǐng)取金額。投保人于簽收保險單十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)向投保人退還本公司接到解除合同申請書時本合同的現(xiàn)金價值。對于已收取的本合同終止日之后的風險保障費，本公司將無息一并退還。第二十四條(現(xiàn)金價值)載明：本合同的現(xiàn)金價值等于個人賬戶價值扣除相應(yīng)的退保費用后的余額。退保費用占個人賬戶價值的比例為下表中各保單年度對應(yīng)的數(shù)值：第一年退保費用比例5%、第二年退保費用比例4%、第三年退保費用比例3%……國壽鑫尊寶年金保險(萬能型)(B款)條款第一條(保險合同構(gòu)成)載明：國壽鑫尊寶年金保險(萬能型)(B款)合同由保險單及所附條款、聲明、批注、批單以及與本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書和其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。第二十三條(投保人解除合同的處理)載明：投保人于本合同成立后，可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時，應(yīng)填寫解除合同申請書，并提交保險合同和投保人法定身份證明。本合同自本公司接到解除合同申請書時終止。投保人于簽收保險單后十日內(nèi)要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)向投保人退還已收全部保險費，但投保人已申請部分領(lǐng)取個人賬戶價值的，本公司需扣除已申請的部分領(lǐng)取金額。投保人于簽收保險單十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)向投保人退還本公司接到解除合同申請書時本合同的現(xiàn)金價值。第二十四條(現(xiàn)金價值)載明：本合同的現(xiàn)金價值等于個人賬戶價值扣除相應(yīng)的退保費用后的余額。退保費用占個人賬戶價值的比例為下表中各保單年度對應(yīng)的數(shù)值：第一年退保費用比例3%、第二年退保費用比例2%、第三年退保費用比例1%……
　　在人壽保險公司提交的電子投保確認單上，陳某某在落款處簽名并書寫“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”。人身保險投保提示書落款處載明“本人已仔細閱讀并理解保險條款、產(chǎn)品說明書及以上事項”，陳某某在落款處簽字。陳某某在人壽保險公司提交的年長客戶購買保險特別提示(針對年齡超過60周歲或以上客戶)的聲明人處簽字。合同簽訂后，人壽保險公司對陳某某進行電話回訪并進行電話錄音。陳某某在接受電話回訪時，確認收到了《國壽盛世御享年金保險》《國壽鑫尊寶終身壽險萬能型A款》《國壽鑫尊寶終身壽險萬能型B款》的正式保險合同，投保確實系其本人，電子投保單上也是其本人簽名。投保單上風險提示是其親筆抄錄的，也閱讀了產(chǎn)品說明書和投保提示的內(nèi)容，了解保險責任、責任免除和保險期間，其了解涉案保險產(chǎn)品的保險期限、繳費方式、繳費年限。
　　一審法院認為，保險合同遵循最大誠信原則，將意思自治視為交易的內(nèi)在構(gòu)成要素，意思自治是合同權(quán)利的本質(zhì)屬性。合同的撤銷，是指因意思表示不真實，通過撤銷權(quán)人行使撤銷權(quán)，使已經(jīng)生效的合同歸于消滅。重大誤解，是指誤解人作出意思表示時，對涉及合同法律效果的重要事項存在著認識上的顯著缺陷，其后果是使誤解人受到較大損失，以至于根本達不到締約目的。綜觀本案查明的事實，陳某某確認簽字都是其本人所簽，亦表示其訴請要求撤銷涉案合同，除了其主張的理由外無其他證據(jù)。陳某某要求人壽保險公司補正黃安顯在銷售過程中的違法違規(guī)和欺詐行為，然目前無法聯(lián)系并找到黃安顯，陳某某在認為存在被欺騙的情況后，給保監(jiān)局打過電話，但是沒有去過公安部門，也不需要法院給予時間前往保監(jiān)局，要求法院依法裁決。因陳某某雖多次強調(diào)不知曉保險合同內(nèi)容，但是確認涉案保險合同均系其本人簽署，陳某某提供的現(xiàn)有證據(jù)無法證明本案保險合同的簽訂過程中存在可撤銷的情形，故對陳某某的訴訟請求，難以予以支持。據(jù)此，原審法院依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第五十四條、《中華人民共和國保險法》第二條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條的規(guī)定，判決：駁回陳某某的訴訟請求。一審案件受理費4,303元，減半收取計2,151.50元，由陳某某負擔。
　　二審中，陳某某提交了一份其與號碼為XXXXXXXXXXX的機主的通話錄音。陳某某主張在該通話錄音中與其通話的人系黃安顯，提交該份證據(jù)欲證明：1.黃安顯是被人壽保險公司開除而非自行離職；2.人壽保險公司的另一名銷售人員黃家躍曾試圖聯(lián)系陳某某進行協(xié)商，陳某某提出全額退款未獲對方同意。對方后又提出可以全額退其中一份保險合同的保費，但陳某某沒有同意。
　　人壽保險公司發(fā)表質(zhì)證意見認為，對錄音文件形式真實性無異議，但無法證實XXXXXXXXXXX為黃安顯本人電話號碼，且錄音內(nèi)容也無法證明黃安顯在投保時對陳某某存在虛假宣傳。
　　庭審后，陳某某向本院申請開具調(diào)查令，至中國聯(lián)通處調(diào)查號碼為XXXXXXXXXXX的登記機主姓名以及身份證信息情況。本院依申請開具調(diào)查令，但調(diào)查未有結(jié)果。
　　對陳某某提交的上述錄音證據(jù)，本院認為，第一，因陳某某未能證明該通話錄音中與其通話的人員身份，故本院對于該份錄音文件無法作為本案證據(jù)予以采納。第二，即便如陳某某所稱，與其通話的確系黃安顯本人，但因該錄音文件中并無通話人自認在銷售本案系爭保險產(chǎn)品中曾向陳某某做出過相關(guān)承諾的內(nèi)容，故該份證據(jù)亦無法證明陳某某的上訴主張成立。
　　人壽保險公司二審中未向本院提交新的證據(jù)。
　　本院經(jīng)審理查明，原審認定的事實清楚，證據(jù)充分，本院予以確認。
　　本院認為，根據(jù)已查明的事實，本案系爭保險合同均系由陳某某本人簽署，陳某某在購買該些保險產(chǎn)品時，亦同時在電子投保確認單上、人身保險投保提示書、年長客戶購買保險特別提示等文件上簽名，表示本人已詳細閱讀并理解保險產(chǎn)品、產(chǎn)品說明書以及人身保險投保提示書所提示的事項，理解所揭示的風險，愿意承擔可能出現(xiàn)的風險及損失，并且以手書形式抄錄“已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”的內(nèi)容。上述文件簽署后，在人壽保險公司為客戶所做的電話回訪中，陳某某亦明確表示收到保險條款，并再次確認在投保前已閱讀了產(chǎn)品說明書和投保提示內(nèi)容，對保險責任、保險期間等均已了解，清楚中途停止繳納保費或退保會有一定損失。現(xiàn)陳某某以人壽保險公司的代理人黃安顯銷售本案系爭保險產(chǎn)品時對其進行了誤導(dǎo)，其本人并不知曉保險合同內(nèi)容為由，主張因受欺詐而陷入錯誤判斷后購買了本案保險產(chǎn)品并據(jù)此行使撤銷權(quán)，但陳某某提交的現(xiàn)有證據(jù)并未能顯示對方人員的身份，也沒有該人員向其明確承諾“三年交60萬元，五年到期，可取72萬元”的內(nèi)容，本院無法據(jù)此認定在本案保險合同的簽訂過程中存在陳某某主張的可撤銷情形，故對陳某某的該項主張，本院不予支持。
　　陳某某另提出，其購買本案保險產(chǎn)品不符合其購買理財產(chǎn)品以實現(xiàn)養(yǎng)老目的的初衷，故系違背真實意愿而簽訂保險合同，對此本院認為，首先，陳某某購買的本案保險產(chǎn)品約定為三年交費期間，而非其所稱的需要連續(xù)繳費滿20年。其次，根據(jù)保險條款約定，人壽保險公司在本案系爭保險合同項下的保險責任包括特別生存金、年金、滿期保險金以及身故保險金四個類別。無論被保險人是否生存至保險期滿，被保險人或被保險人的繼承人在各種情形下所能領(lǐng)取的保險金均不會低于其所繳納的保費總額，因此該保險產(chǎn)品并非不合格產(chǎn)品。至于陳某某所稱其本意是購買理財產(chǎn)品以實現(xiàn)財產(chǎn)增值后用于養(yǎng)老的目的，因?qū)儆诰喖s的背后動機，不能以此作為認定合同存在可撤銷事由的依據(jù)，故對陳某某的該項上訴理由，本院亦無法予以支持。
　　綜上，原審認定事實清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項規(guī)定，判決如下：
　　駁回上訴，維持原判。
　　二審案件受理費4,303元，由上訴人陳某某負擔。
　　本判決為終審判決。

審判員：童??蕾

書記員：沈竹鶯