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薛明清、付某某與合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司十堰中心支公司保險(xiǎn)糾紛一審民事判決書

2021-06-09 塵埃 評(píng)論0

原告:薛明清,男,生于1965年12月4日,漢族。
原告:付某某,女,系原告薛明清妻子,生于1969年7月20日,漢族。
二原告共同委托代理人:唐智勇,湖北永欣律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限:一般代理。
被告:合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司十堰中心支公司,住所地:湖北省十堰市人民南路63號(hào)。
負(fù)責(zé)人:李慧敏,該公司經(jīng)理。
委托代理人:任強(qiáng),該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理。代理權(quán)限:代為承認(rèn)、放棄、變更訴訟請(qǐng)求,參與調(diào)解、進(jìn)行和解,提起反訴和上訴,代為簽收法律文書等。
委托代理人:趙倫,湖北泰瑞律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限:一般代理。

原告薛明清、付某某訴被告合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司十堰中心支公司(以下簡(jiǎn)稱:合眾公司)保險(xiǎn)糾紛一案,原告于2015年6月29向本院提起訴訟。本院受理此案后,依法向被告送達(dá)起訴狀副本等訴訟材料。被告在答辯期內(nèi)提出管轄權(quán)異議,本院于2015年7月29日作出(2015)鄂丹江口民初字第01275-1號(hào)民事裁定,駁回被告的管轄權(quán)異議。被告在上訴期限內(nèi)未提出上訴。本院依法由審判員方義清適用簡(jiǎn)易程序,于2015年10月14日公開開庭進(jìn)行了審理。原告薛明清、付某某及其委托代理人唐智勇,被告合眾公司的委托代理人趙倫、任強(qiáng)到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
經(jīng)審理查明:原告薛明清系薛翔友父親,原告付某某系薛翔友母親。薛翔友未婚,無(wú)子女。2013年7月8日,原告薛明清作為投保人與被告公司簽訂《人身保險(xiǎn)合同》,以薛翔友為被保險(xiǎn)人、法定繼承人為身故受益人在被告處投保了優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)并交納了保險(xiǎn)費(fèi)。其中優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為每年5230.8元,保險(xiǎn)期間至105周歲,保險(xiǎn)金額18000元;條款第2.4條保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下身故保險(xiǎn)金條款約定:“若被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故,或在本主合同生效(或最后復(fù)效)之日起180天后因疾病身故,我們將按本主合同基本保險(xiǎn)金額和本主合同已交保險(xiǎn)費(fèi)之和給付身故保險(xiǎn)金,本主合同終止”;意外身故保險(xiǎn)金條款約定:“自被保險(xiǎn)人年滿18周歲的保單周年日起(含),至被保險(xiǎn)人年滿65周歲的保單周年日止(不含),被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故,并自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)以該事故為直接且單獨(dú)的原因身故的,我們將在給付上述身故保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上,額外按本主合同基本保險(xiǎn)金額的3倍給付意外身故保險(xiǎn)金,本主合同終止”;條款第2.5條保險(xiǎn)責(zé)任的免除條款第(5)項(xiàng)約定:因“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的,被告公司不承擔(dān)給付“身故保險(xiǎn)金”、“意外身故保險(xiǎn)金”的責(zé)任。其中附加意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為每年87.5元,保險(xiǎn)期間為一年,保險(xiǎn)金額50000元;條款第2.4條保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下意外身故保險(xiǎn)金條款約定:“被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故,并自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)以該事故為直接且單獨(dú)的原因身故的,我們按本附加合同的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金”;條款第2.5條保險(xiǎn)責(zé)任的免除條款第(4)項(xiàng)約定:因“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或傷殘的,被告公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
2014年3月24日15時(shí)36分許,案外人韋成駕駛輕型普通貨車在丹江口市太和大道土關(guān)埡鎮(zhèn)土關(guān)埡村一組路段左轉(zhuǎn)彎調(diào)頭時(shí),與同向被保險(xiǎn)人薛翔友駕駛的普通二輪摩托車相撞,造成薛翔友受傷、兩車受損的道路交通事故,薛翔友經(jīng)丹江口市第一醫(yī)院搶救無(wú)效于2014年3月24日18時(shí)許死亡。該事故經(jīng)丹江口市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定,韋成是造成事故的主要原因,應(yīng)承擔(dān)事故的主要過(guò)錯(cuò),負(fù)事故的主要責(zé)任;薛翔友未依法取得二輪摩托車駕駛資格駕駛無(wú)號(hào)牌普通二輪摩托車,加之其駕駛普通二輪摩托車未戴安全頭盔,是造成此事故的次要原因,應(yīng)承擔(dān)此事故的次要過(guò)錯(cuò),負(fù)事故的次要責(zé)任。后韋成被認(rèn)定犯交通肇事罪,已承擔(dān)刑事責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,原告向被告申請(qǐng)理賠,被告于2014年6月19日作出理賠結(jié)案通知書,以被保險(xiǎn)人薛翔友無(wú)合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)為由,依據(jù)優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任免除條款,不予賠付。原告認(rèn)為被告拒賠違反了保險(xiǎn)合同約定和法律規(guī)定,原告作為法定繼承人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。遂于2015年6月29日向法院起訴,請(qǐng)求判令被告支付保險(xiǎn)金127230.8元、自2014年6月19日拒賠后次日至2015年6月25日的利息損失7513.58元,合計(jì)134744.38元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為:被保險(xiǎn)人無(wú)證駕駛無(wú)牌號(hào)摩托車與他人相撞發(fā)生交通事故,是否屬于雙方所簽訂保險(xiǎn)合同中所列免責(zé)事由。
原告認(rèn)為:被保險(xiǎn)人雖然未依法取得二輪摩托車駕駛證駕駛二輪摩托車發(fā)生交通事故,保險(xiǎn)合同也約定有被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車等情形發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任的免責(zé)條款,但從保險(xiǎn)合同的約定看,無(wú)合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車是原因,導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故是結(jié)果,只有符合這一因果關(guān)系的情形保險(xiǎn)人免責(zé),而不是只要出現(xiàn)無(wú)合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車的情形就免責(zé)。本案中,被保險(xiǎn)人身故是案外人韋成構(gòu)成交通肇事罪的行為造成的,也就是說(shuō),韋成的犯罪行為是發(fā)生保險(xiǎn)事故最主要、最直接的原因。因此,本案被保險(xiǎn)人意外身故的保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)合同第2.5條“保險(xiǎn)責(zé)任的免除”范圍,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
被告認(rèn)為:本案被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)合法有效駕駛證駕駛無(wú)牌號(hào)二輪摩托車,且在駕駛摩托車時(shí)未戴安全頭盔,被保險(xiǎn)人明知自己的行為不合法,卻放任其違法行為發(fā)生。本起交通事故的發(fā)生,從表面上看似乎是因?yàn)轫f成的犯罪行為造成,而事實(shí)上如果沒(méi)有被保險(xiǎn)人的違法駕駛,是不可能發(fā)生本起交通事故的,故被保險(xiǎn)人的違法行為與本案保險(xiǎn)事故的發(fā)生存在因果關(guān)系,因被保險(xiǎn)人的違法行為而產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)合同第2.5條“保險(xiǎn)責(zé)任的免除”范圍,被告予以拒賠合理、合法。

本院認(rèn)為:依法成立的合同受法律保護(hù)。投保人薛明清與被告合眾公司簽訂的《人身保險(xiǎn)合同》系雙方真實(shí)意思表示,亦不違反法律規(guī)定,保險(xiǎn)合同合法有效,雙方均應(yīng)全面履行合同義務(wù)。投保人薛明清在簽訂合同后按照合同約定交納了保險(xiǎn)費(fèi),已履行了合同義務(wù)。被保險(xiǎn)人薛翔友在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故并身故,符合優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)條款中所稱的“意外傷害事故”。被告以被保險(xiǎn)人的身故屬優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)第2.5條保險(xiǎn)責(zé)任的免除條款中“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”情形為由作免責(zé)抗辯,不予賠付。因該條款屬于原因免責(zé)條款,即被保險(xiǎn)人因此類情形導(dǎo)致身故的,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。本案中被保險(xiǎn)人薛翔友身故的主要原因是此次交通事故中案外人韋成犯交通肇事罪,在駕駛車輛行駛過(guò)程中違反道路交通安全法的有關(guān)規(guī)定。薛翔友本人在此次交通事故中雖未依法取得二輪摩托車駕駛資格且駕駛無(wú)號(hào)牌普通二輪摩托車并未戴安全頭盔,但僅在此事故中有次要過(guò)錯(cuò),負(fù)事故的次要責(zé)任,其身故非其未取得二輪摩托車駕駛資格未戴安全頭盔駕駛無(wú)號(hào)牌普通二輪摩托車導(dǎo)致,仍應(yīng)屬于優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)的理賠范圍,被告應(yīng)予理賠。故根據(jù)雙方簽訂的優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)條款約定,原告要求被告支付優(yōu)年養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金77230.8元、附加意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金50000元,合計(jì)127230.8元的訴訟請(qǐng)求有事實(shí)和法律依據(jù),本院予以支持。被告抗辯被保險(xiǎn)人薛翔友無(wú)證未戴安全頭盔駕駛無(wú)號(hào)牌摩托車,依照合同約定應(yīng)予免賠的抗辯意見,本院不予采納。原告要求被告賠償從被告拒賠之日起至起訴之日止應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額的利息損失7513.58元,未超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息損失,本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第二十二條,《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款,《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定,判決如下:

被告合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司十堰中心支公司在本判決生效后10日內(nèi)支付原告薛明清、付某某保險(xiǎn)金127230.8元、賠償損失7513.58元,合計(jì)134744.38元。
如果未按照本判決指定的期限履行給付金錢的義務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2999元,減半收取1500元,由被告合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司十堰中心支公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決,可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于湖北省十堰市中級(jí)人民法院。上訴人應(yīng)在遞交上訴狀時(shí),根據(jù)不服本判決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額及《訴訟費(fèi)用交納辦法》第十三條第一款第(一)項(xiàng)的規(guī)定,預(yù)交上訴案件受理費(fèi)。十堰市中級(jí)人民法院訴訟費(fèi)專戶名稱:湖北省十堰市中級(jí)人民法院;開戶銀行:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司十堰廣場(chǎng)支行;賬號(hào):17×××01。通過(guò)郵局匯款的,匯款十堰市中級(jí)人民法院,郵編:442000;地址:十堰市郵電街12號(hào)。上訴人應(yīng)將注明一審案號(hào)的交費(fèi)憑證復(fù)印件同時(shí)交本院。上訴人在上訴期屆滿之次日起七日內(nèi)未預(yù)交,也未提出緩交、減交、免交上訴案件受理費(fèi)申請(qǐng)的,按自動(dòng)撤回上訴處理(本院不再另行送達(dá)預(yù)交上訴案件受理費(fèi)通知)。
申請(qǐng)執(zhí)行期限為二年,超出上述期限不予執(zhí)行。

審判員  方義清

書記員:陳偉 附相關(guān)法條: 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 第十四條保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后,按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險(xiǎn)人按照合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。 《中華人民共和國(guó)合同法》 第六十條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。 《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》 第六十四條當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張,有責(zé)任提供證據(jù)。

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