原告:王某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，兒童，現(xiàn)住梨樹(shù)縣。
法定代理人:王英男，xxxx年xx月xx日出生。
委托代理人:楊文學(xué)，吉林圣天衡律師事務(wù)所，律師。
被告:中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司。
負(fù)責(zé)人:魏成和，總經(jīng)理。
委托代理人:崔立民，吉林輔民律師事務(wù)所，律師。

原告王某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司(吉林省人壽公司)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告王某及其法定代理人王英男、委托代理人楊文學(xué)及被告吉林省人壽公司的委托代理人崔立民到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告王某的法定代理人訴稱，2014年3月24日，梨樹(shù)縣小龍人幼兒園經(jīng)營(yíng)者徐靜波為幼兒園的孩子在被告處投保了國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013版）、國(guó)壽附加學(xué)生意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）。保險(xiǎn)期限自2014年3月24日至2015年3月23日。2014年7月24日早8點(diǎn)多，原告在小龍人幼兒園入園游戲期間，從滑梯上摔下造成左肱骨踝上骨折。當(dāng)日入住四平市第一人民醫(yī)院，住院12天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)7649.75元。經(jīng)鑒定原告?zhèn)闃?gòu)成十級(jí)傷殘，后續(xù)治療費(fèi)4000.00元。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告向被告要求理賠傷害保險(xiǎn)金，被告只給付了醫(yī)療費(fèi)4006.58元，按雙方約定少支付6478.20元。而殘疾賠償金拒絕支付。故原告向法院起訴，要求被告吉林省人壽公司給付殘疾賠償金44549.20元，，醫(yī)療費(fèi)6478.20元，鑒定費(fèi)2000.00元，總計(jì)53027.40元（開(kāi)庭時(shí)，原告變更殘疾賠償金為46435.64元，總計(jì)為54913.84元）。本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
原告委托代理人楊文學(xué)的代理意見(jiàn)是：法院應(yīng)支持原告的訴訟請(qǐng)求。徐靜波代為投保時(shí)只是向被告交付了保險(xiǎn)費(fèi)，被告并沒(méi)有與每位投保人（孩子的父母）簽訂具體的保險(xiǎn)合同，也沒(méi)有向每位投保人簽發(fā)保險(xiǎn)條款。當(dāng)然也沒(méi)有向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”規(guī)定，因被告未向投保人（原告方）說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，被告的一切免責(zé)之說(shuō)均對(duì)原告不產(chǎn)生法律效力。所以，原告的訴訟請(qǐng)求，法院應(yīng)該足額給予支持。
被告吉林省人壽公司委托代理人崔立民的答辯意見(jiàn)是：
一、小龍人幼兒園徐靜波為原告在答辯人投保了國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013）保額20000元、國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）保額5000元，有醫(yī)保無(wú)免賠額給付比例90%。也就是說(shuō)如果出險(xiǎn)，殘疾保險(xiǎn)金最高賠償限額不超過(guò)20000元，只有被保險(xiǎn)人身故賠償是20000元，醫(yī)療保險(xiǎn)金限額不超過(guò)4500元（5000元×90%）。
二、雙方簽訂《國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）因被告已經(jīng)履行保險(xiǎn)責(zé)任而終止。原告所投保的意外傷害保險(xiǎn)條款約定：“對(duì)被保險(xiǎn)人每次意外傷害事故所發(fā)生并實(shí)際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，本公司在扣除當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分以及本合同約定的免賠額后，對(duì)其余額按本合同約定給付比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金”，附加保險(xiǎn)條款約定“本公司一次或者累計(jì)給付的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金達(dá)到本附加合同約定的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金時(shí)，本附加合同的該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止?！痹娼邮芰吮桓娼o付了醫(yī)療費(fèi)4006.58元，被告履行了保險(xiǎn)責(zé)任。
三、原告請(qǐng)求給付殘疾賠償金44549.2元沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)。殘疾賠償金與殘疾保險(xiǎn)金性質(zhì)不同，殘疾保險(xiǎn)金是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人殘廢時(shí)取得的保險(xiǎn)金給付。以本附約的保險(xiǎn)金額為限，按標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。殘疾賠償金是指對(duì)受害人因人身遭受損害致殘而喪失全部或者部分勞動(dòng)能力的財(cái)產(chǎn)賠償。這種損失，是人身?yè)p害的直接后果，是一種財(cái)產(chǎn)損失。對(duì)于這種財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)由賠償義務(wù)人進(jìn)行賠償。投保人小龍人幼兒園為原告投保了國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)是依合同約定而取得賠償，是一種合同法律關(guān)系，是約定之債，稱之為殘疾保險(xiǎn)金。而人身?yè)p害賠償是因侵害人的過(guò)錯(cuò)而形成的一種侵權(quán)之債，是法定之債，兩者取得賠償是依據(jù)不同的法律關(guān)系。
四、原告?zhèn)闃?gòu)成十級(jí)傷殘鑒定依據(jù)錯(cuò)誤。原告左肱骨踝上骨折，參照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》之規(guī)定，評(píng)定其損傷后遺癥為十級(jí)傷殘。國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)傷殘程度鑒定不能參照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》之規(guī)定，應(yīng)該依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）。道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定規(guī)定了道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定的原則、方法和內(nèi)容，適用于道路交通事故受傷人員的傷殘程度評(píng)定。《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》并非該類型合同糾紛確定傷殘等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以保險(xiǎn)合同明確約定的鑒定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定。被保險(xiǎn)人因意外傷害造成身體傷殘的，應(yīng)在治療結(jié)束后，由二級(jí)以上（含二級(jí)）醫(yī)院、本公司認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)或鑒定機(jī)構(gòu)出具能夠證明被保險(xiǎn)人傷殘程度的資料?！度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》是保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范，并因雙方納入保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司已經(jīng)提示和明確說(shuō)明，具有法律效力。
五、殘疾保險(xiǎn)金與殘疾賠償計(jì)算方式不同。殘疾保險(xiǎn)金的給付金額計(jì)算公式為：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率。殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計(jì)算。本案，如果按照原告請(qǐng)求十級(jí)傷殘，殘疾保險(xiǎn)金應(yīng)為4000.00元。殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率（40000元×10%=4000元）。
綜上，原告王某主張給付醫(yī)療費(fèi)6478.20元、殘疾賠償金44549.20元、鑒定費(fèi)2000.00元沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，應(yīng)該依法判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
原告王某的法定代理人及委托代理人為證明自己的主張，向本院提交了如下證據(jù)：
1、王某、王英男戶籍證明各一份，王英男身份證復(fù)印件一份；證明原告主體身份。
被告委托代理人質(zhì)證稱，無(wú)異議。
2、梨樹(shù)縣樹(shù)儉社區(qū)證明一份，證明原告一直在梨樹(shù)縣生活。賠償標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
被告委托代理人質(zhì)證稱，無(wú)異議。
3、匯交件承保通知書(shū)一份、理賠核定通知書(shū)一份，住院病歷一份、醫(yī)療票據(jù)七張，證明原告在被告處投保的事實(shí)，病歷證明原告摔傷后治療的事實(shí)，醫(yī)療費(fèi)票據(jù)證明原告治療花費(fèi)的費(fèi)用為7649.75元，保險(xiǎn)公司已經(jīng)理賠了4006.58元。
被告委托代理人質(zhì)證稱，匯交件承保通知書(shū)、理賠核定通知書(shū)、住院病歷沒(méi)有異議。對(duì)各項(xiàng)票據(jù)有異議，被告已經(jīng)對(duì)原告醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行了審核包括6張門(mén)診票據(jù)，并且已經(jīng)進(jìn)行了理賠。
4、吉林天恒司法鑒定所鑒定書(shū)一份、鑒定費(fèi)收據(jù)一份，證明原告摔成十級(jí)傷殘，后期治療費(fèi)需要4000.00元、花去鑒定費(fèi)2000.00元。
被告委托代理人質(zhì)證稱，有異議，鑒定不應(yīng)當(dāng)參照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》之規(guī)定，應(yīng)該依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）。
被告吉林省人壽公司為證實(shí)自己的主張，向法庭提交了下列證據(jù)：
1、匯交申請(qǐng)書(shū)、投保交費(fèi)清單，證明2014年3月19日，小龍人幼兒園徐靜波在被告處投保了國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013），總保險(xiǎn)金額1540000元，被保險(xiǎn)人數(shù)77人，每人保額20000元：投保了國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款），總保險(xiǎn)金額385000元，被保險(xiǎn)人數(shù)77人，每人保額5000元，有醫(yī)保無(wú)免賠額給付比例90%；原告在被告投保了國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013）保額20000元、國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)保額5000元，有醫(yī)保無(wú)免賠額給付比例90%。也就是說(shuō)如果出險(xiǎn)，殘疾保險(xiǎn)金最高賠償限額不超過(guò)20000元，只有被保險(xiǎn)人身故賠償是20000元，醫(yī)療保險(xiǎn)金限額不超過(guò)4500元（5000元×90%）。故原告請(qǐng)求殘疾賠償金44549.2元沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)。
原告委托代理人質(zhì)證稱，匯交申請(qǐng)書(shū)、投保交費(fèi)清單是徐靜波簽字的，投保人王某及法定代理人沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，也沒(méi)有簽字，保額的約定對(duì)原告方?jīng)]有效力。
2、理賠申請(qǐng)受理單、社保報(bào)銷單證，2015年6月19日原告因出險(xiǎn)向被告提出理賠申請(qǐng)，并向被告提交了出險(xiǎn)人身份證明、醫(yī)療費(fèi)原始發(fā)票和費(fèi)用清單（處方）、門(mén)診、急診和住院病歷、社保報(bào)銷單證、領(lǐng)款人銀行卡（折），被告經(jīng)審核，按照雙方合同約定和法律規(guī)定，給付原告醫(yī)療保險(xiǎn)金4006.58元，計(jì)算方式：7164.75元（住院醫(yī)藥費(fèi)）－1907.9元（醫(yī)保補(bǔ)償）－805.1元（醫(yī)藥剔除）×90%（給付比例）＝4006.58元；原告接受了被告給付了醫(yī)療費(fèi)4006.58元，被告履行了保險(xiǎn)責(zé)任。雙方簽訂《國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）因被告已經(jīng)履行保險(xiǎn)責(zé)任而終止。故原告請(qǐng)求醫(yī)療費(fèi)6478.2元沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)。
原告委托代理人質(zhì)證稱，我方雖去理賠，但是并沒(méi)有同意理賠數(shù)額。保險(xiǎn)公司的計(jì)算方法是錯(cuò)誤的。醫(yī)療費(fèi)花多少應(yīng)賠償多少，不應(yīng)減去社保報(bào)銷部分，也不應(yīng)減去自費(fèi)部分，保險(xiǎn)單也寫(xiě)明無(wú)免賠額。
3、國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013）、國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款），證明被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身體傷殘的，本公司根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》的規(guī)定，按本附加合同約定的保險(xiǎn)金額乘以該處傷殘的傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例給付傷殘保險(xiǎn)金。給付的保險(xiǎn)金以保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到本附加合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，本附加合同終止；原告所投保的意外傷害保險(xiǎn)條款約定：“對(duì)被保險(xiǎn)人每次意外傷害事故所發(fā)生并實(shí)際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，本公司在扣除當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分以及本合同約定的免賠額后，對(duì)其余額按本合同約定給付比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金”，附加保險(xiǎn)條款約定“本公司一次或者累計(jì)給付的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金達(dá)到本附加合同約定的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金時(shí)，本附加合同的該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。”
原告委托代理人質(zhì)證稱，真實(shí)性沒(méi)有異議，我方?jīng)]有簽收過(guò)上述兩份保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)條款中的免責(zé)事由也沒(méi)有向我們說(shuō)明，對(duì)我們沒(méi)有效力。
4、人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)），證明《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》是保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范，并因雙方納入保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司已經(jīng)提示和明確說(shuō)明，具有法律效力；本標(biāo)準(zhǔn)對(duì)功能和殘疾進(jìn)行了分類和分級(jí)，將人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為一至十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí)。與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級(jí)相差10%。
原告委托代理人質(zhì)證稱，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并非國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)作為本案標(biāo)準(zhǔn)，此條款沒(méi)有在合同中載明，也沒(méi)有對(duì)我方明確說(shuō)明，對(duì)我們無(wú)效。
審理查明：2014年3月24日梨樹(shù)縣小龍人幼兒園經(jīng)營(yíng)者徐靜波為幼兒園的孩子在被告保險(xiǎn)公司投保了國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013版）及國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)期限為2014年3月24日至2015年3月23日。2014年7月24日早8時(shí)許，原告在梨樹(shù)縣小龍人幼兒園入園游戲期間，從滑梯上摔下造成左肱骨踝上骨折。當(dāng)日入住四平市第一人民醫(yī)院救治，住院12天，花費(fèi)了醫(yī)療費(fèi)7649.75元。2014年8月27日經(jīng)吉林天衡司法鑒定所鑒定，王某損傷評(píng)為十級(jí)傷殘，后續(xù)治療費(fèi)4000.00元左右。被告已經(jīng)賠付原告醫(yī)療費(fèi)4006.58元。

本院認(rèn)為，原告王某與被告吉林省人壽公司簽訂的國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013版）及國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）的保險(xiǎn)合同均合法有效，理應(yīng)受法律保護(hù)；原告按約定交納了相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，該保險(xiǎn)合同已實(shí)際履行，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”的規(guī)定，原告在保險(xiǎn)期間發(fā)生意外，受傷住院治療，被告應(yīng)在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限額內(nèi)賠付原告王某各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失，即在國(guó)壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)（2013版）保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告損失20000.00元；在國(guó)壽附加學(xué)生兒童意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告4500.00元（5000.00元×90%=4500.00元），扣除被告已經(jīng)賠付原告醫(yī)療費(fèi)4006.58元，被告還應(yīng)賠付原告20493.42元。對(duì)原告委托代理人及被告委托代理人的其他代理意見(jiàn)不予采納。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條的規(guī)定，判決如下:

一、被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司于本判決生效后五日內(nèi)給付原告王某保險(xiǎn)賠償金20493.42元。
二、駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)1125.00元由原告負(fù)擔(dān)690.00元，另435.00元被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于吉林省四平市中級(jí)人民法院。

審判長(zhǎng) 王建軍
代理審判員 沈文碩
人民陪審員 劉任華

書(shū)記員： 張夢(mèng)瑤