原告：
湖北長德建筑工程有限公司，住所地湖北省黃石市嘉泰銀河灣18幢1層02室。
法定代表人：胡志英，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：石瑞，
湖北鳴伸律師事務(wù)所律師。
被告：
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黃石市分公司，住所地湖北省黃石市湖濱大道117號。
負(fù)責(zé)人：劉城勝，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：毛棟，湖北
人本律師事務(wù)所律師。
原告
湖北長德建筑工程有限公司（以下簡稱長德公司）與被告

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黃石市分公司（以下簡稱人保財險黃石公司）保險合同糾紛一案，本院立案后，依法適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告長德公司的委托訴訟代理人石瑞、被告人保財險黃石公司的委托訴訟代理人毛棟到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告長德公司向本院提出訴訟請求：1、判令被告支付保險賠償金168,101元；2、判令被告承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。事實與理由：原告因承建宏泰鑫華庭項目，于2017年7月15日向被告投保了《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險》，保障內(nèi)容為：意外身故、殘疾給付，每人保險金額為600,000元；意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，每人保險金額60,000元，保險期間自2017年5月16日起至2018年6月6日止。2018年1月11日，原告單位職工張來生在宏泰鑫華庭項目工作時受傷住院，住院治療35天。后經(jīng)黃石求實聯(lián)合司法鑒定中心鑒定，屬于十級傷殘，誤工休息240日，護(hù)理90日。原告與張來生于2018年11月25日簽訂《協(xié)議》，原告一次性向其賠償168,101元。原告賠償后多次找被告進(jìn)行理賠，但雙方就賠償數(shù)額無法達(dá)成一致意見。故原告訴諸法院，望判如所請。
被告人保財險黃石公司辯稱，受害人受傷后未向保險公司報案，導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定，依據(jù)保險法第二十一條及建筑施工人員團(tuán)體意外保險條款第3.8條規(guī)定，其公司不承擔(dān)本案的任何賠償責(zé)任。原告是建筑施工人員團(tuán)體意外保險的投保人，不是該保險的被保險人和受益人，無權(quán)請求被告給付保險金。原告應(yīng)當(dāng)提供與張來生的勞動合同等材料證明雙方之間存在勞動關(guān)系，應(yīng)當(dāng)提供宏泰鑫華庭1號樓工程造價合同證明是否按工程造價足額投保保險。原告的訴請部分沒有依據(jù)，部分不屬于建筑施工人員團(tuán)體意外保險的賠償項目，其中醫(yī)療費(fèi)門診限額500元，先免賠100元，扣除20%的非醫(yī)保用藥后承擔(dān)80%，殘疾賠償金最多60,000元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、鑒定費(fèi)不屬于建筑施工人員團(tuán)體意外保險條款規(guī)定的賠償項目。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實如下：2017年5月15日，原告長德公司與被告人保財險黃石公司簽訂《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險》，約定：投保人系長德公司，身故保險金受益人由被保險人或投保人指定，詳見《被保險人及受益人名單》，身故保險金以外的其他保險金受益人為被保險人本人；工程名稱為宏泰鑫華庭1號樓，施工地址為鄂州市花湖開發(fā)區(qū)友誼路西側(cè)，北京路北側(cè)，計費(fèi)方式按建筑工程項目總造價計費(fèi)，工程造價1552萬元；保障內(nèi)容包括主險：《團(tuán)體建筑施工人員意外傷害保險》及附加險：《附加建筑施工人員意外傷害醫(yī)療保險》；主險保障項目包含意外身故、殘疾給付，每人保險金額為600,000元；附加險保障項目包含意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，每人保險金額為60,000元，每次事故門、急診限額500元，每次事故免賠額100元，給付比例80%；保險期間自2017年5月16日零時起至2018年6月6日二十四時止；特別約定：發(fā)生保險事故后，被保險人必須在24小時內(nèi)撥打95××8電話報案，及時通知保險公司，未及時報案造成的損失和后果由被保險人負(fù)責(zé)，保險公司可在30%的比例內(nèi)扣減保險賠償。訴訟中，被告人保財險黃石公司提供了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司團(tuán)體建筑施工人員意外傷害保險條款（2012版）》（以下簡稱為《意外傷害保險條款》）以及《
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司附加建筑施工人員意外傷害醫(yī)療保險條款（2012版）》（以下簡稱為《附加醫(yī)療保險條款》）。其中《意外傷害保險條款》2.1.2款約定：“在保險期間內(nèi)被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害造成本保險合同所附《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》（簡稱《評定標(biāo)準(zhǔn)》）所列傷殘程度之一的，保險人按《評定標(biāo)準(zhǔn)》所對應(yīng)傷殘等級的給付比例乘以保險金額給付殘疾保險金?！?br/>2018年1月11日，原告的施工人員張來生（即被保險人）在鄂州市花湖開發(fā)區(qū)宏泰鑫華庭一號樓建筑施工工地工作時受傷，先后被送往鄂州××醫(yī)院、
鄂州市中心醫(yī)院救治，共計產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)65,753.98元，其中住院醫(yī)療費(fèi)64,367.48元，門診醫(yī)療費(fèi)1,386.50元。2018年11月25日，原告與張來生就受傷賠償事宜達(dá)成《協(xié)議》，該協(xié)議載明張來生受傷住院花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)65,273.98元，由原告承擔(dān)；原告一次性賠償張來生殘疾賠償金63,778元、誤工費(fèi)28,000元、護(hù)理費(fèi)9,000元、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)1,750元、交通費(fèi)300元；以上合計168,101.98元；原告賠償支付完畢后，張來生承諾就此次受傷雙方再無其他爭議；因原告已為張來生購買了《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險》，張來生在原告賠償支付完畢后，應(yīng)積極配合原告與保險公司理賠。原告于2018年12月27日向張來生支付100,000元，于同年12月28日向張來生支付68,101元。
2018年10月24日，黃石求實聯(lián)合司法鑒定中心作出司法鑒定意見書，鑒定意見：1、被鑒定人張來生顱腦損傷屬十級傷殘；2、被鑒定人張來生傷后誤工休息240日、護(hù)理90日。張來生于2018年10月18日向
黃石求實司法鑒定中心支付鑒定費(fèi)1,900元。
另查明，原告長德公司在涉案事故發(fā)生后于2018年1月14日13時59分向被告人保財險黃石公司電話報案。

本院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)是原告是否有權(quán)主張保險賠償以及本案保險金的具體賠付。
一、關(guān)于原告是否有權(quán)主張保險賠償爭議。從被告提供的《意外傷害保險條款》來看，其中第1.2條款約定：“年齡在16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動的、在建筑工程施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)、并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員，以及經(jīng)保險人同意并在保險單中載明的其他人員可作為本保險合同的被保險人”。訴訟中，原告雖未提供其與張來生之間簽訂的勞動合同，但證人李某的證人證言、原告與張來生簽訂的賠償協(xié)議等證據(jù)結(jié)合能夠相互印證證明張來生與原告之間建立了勞動關(guān)系的事實，據(jù)此應(yīng)認(rèn)定原告（投保人）與張來生（被保險人）之間具有保險利益。依據(jù)涉案《協(xié)議》的約定，原告向張來生支付完畢全部賠償款后其享有向保險公司理賠的權(quán)利。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（三）》第十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，受益人將與本次保險事故相對應(yīng)的全部或部分保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當(dāng)事人主張該轉(zhuǎn)讓行為有效的，人民法院應(yīng)予支持。訴訟中，張來生明確表示已將涉案保險合同的全部保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告，據(jù)此，本院認(rèn)為原告的訴訟主體適格。
二、關(guān)于本案保險金具體賠付的爭議。依據(jù)涉案保險合同約定，本案保險賠付僅涉及殘疾保險金和醫(yī)療保險金。對于殘疾保險金，涉案保險合同約定以傷殘等級的給付比例乘以保險金額給付殘疾保險金進(jìn)行賠付。訴訟中，當(dāng)事人對于張來生十級傷殘的鑒定意見均無異議，依據(jù)《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，對應(yīng)的傷殘等級系數(shù)為10%。據(jù)此，本案殘疾保險金應(yīng)為60,000元（保險金額600,000元×10%）。對于醫(yī)療保險金，張來生因本次意外事故產(chǎn)生住院醫(yī)療費(fèi)64,367.48元，被告應(yīng)當(dāng)按約定扣除免賠額100元，再按約定的80%賠償比例向原告賠付醫(yī)療保險金51,413.98元。此外，依據(jù)涉案保險合同約定，每次門診賠付限額為500元，故原告因本次意外事故產(chǎn)生的門診醫(yī)療費(fèi)1,386.50元中，超過該限額的部分不應(yīng)列入醫(yī)療保險金賠付范圍。
雖然涉案合同特別約定了發(fā)生保險事故后，被保險人未及時報案造成的損失和后果由被保險人負(fù)責(zé)，保險公司可在30%的比例內(nèi)扣減保險賠償，但當(dāng)事人對于未及時報案造成的損失和后果所指情形約定不明。從格式條款應(yīng)當(dāng)作有利于投保人解釋的角度而言，既然該保險條款未對損失和后果所指情形明確作出說明，就不可因當(dāng)事人未及時報案而減輕被告的賠償責(zé)任。即使依據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十一條的規(guī)定，對該損失和后果理解為受害人受傷后未及時向保險公司報案，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定，適用該保險條款的前提也應(yīng)是涉案事故符合前述條件，且保險人僅對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。根據(jù)本案原告舉證，涉案事故的性質(zhì)、損失程度等均可確定，而被告對此并未提交反駁證據(jù)，則被告主張適用該保險條款的理由不成立，故不可減輕被告的賠償責(zé)任。
綜上所述，被告應(yīng)賠付原告殘疾保險金60,000元、醫(yī)療保險金51,913.98元（51,413.98元+500元），計111,913.98元。原告基于實際賠付張來生168,101元的事實，請求判令被告人保財險黃石公司賠付同等數(shù)額的保險金不符合涉案保險合同的約定，對于原告主張超出的部分，本院不予支持。
依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第二十一條、《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（三）》第十三條規(guī)定，判決如下：

一、被告
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黃石市分公司于本判決生效后十五日內(nèi)支付原告
湖北長德建筑工程有限公司保險金111,913.98元。
二、駁回原告
湖北長德建筑工程有限公司的其他訴訟請求。
如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3,662元，減半收取計1,831元，由原告
湖北長德建筑工程有限公司負(fù)擔(dān)831元，被告
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黃石市分公司負(fù)擔(dān)1,000元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省黃石市中級人民法院。

審判員 林峰

書記員： 田也塬