楊某某
冷某某
張某某
何某某

原告楊某某，退休職工。
被告冷某某，個體工商戶。
被告張某某。
被告何某某。
原告楊某某訴被告冷某某、被告張某某、被告何某某民間借貸糾紛一案，本院于2014年年9月16日立案受理后，依法由審判員張學軍擔任審判長，與代理審判員鮑建軍、人民陪審員褚幺庭組成合議庭，于2014年10月28日公開開庭進行了審理。原告楊某某到庭參加訴訟，被告冷某某、被告張某某、被告何某某經(jīng)本院傳票傳喚無正當理由拒不到庭，本案依法缺席審理，現(xiàn)已審理終結(jié)。訴訟期間，本院根據(jù)原告楊某某訴訟保全申請，于2014年10月20日作出（2014）鄂云夢民初字第00926-1號民事裁定書，對被告冷某某所有的位于云夢縣城關(guān)鎮(zhèn)西大路原縣科技局大院1棟1樓101室房屋（房屋所有權(quán)證號:鄂云房證城關(guān)字第2014080286號）予以查封，對被告冷某某在湖北明達食品有限公司份額為3.0%的股權(quán)予以凍結(jié)。
綜合全案有效證據(jù)及庭審中原告楊某某的陳述，本院確認如下法律事實:
被告冷某某以從事房地產(chǎn)開發(fā)需要資金為由，經(jīng)人介紹，向原告楊某某借款，并于2013年10月23日向原告楊某某提交一份貸款申請書，內(nèi)容為“本人因火車站附近項目建設(shè)，需向你借款叁拾萬人民幣。使用期三個月，到期保證全額還本付息。借款人冷某某二0一三年十月二十三日同意用房子作底（抵）押冷某某（簽名并捺印）張某某（簽名并捺?。薄＝?jīng)協(xié)商，原告楊某某與被告冷某某于2013年10月25日訂立一份借款合同，合同約定被告冷某某向原告楊某某借款30萬元，借款利率為月息3.5%，按月支付，于每月借款當日付清借款利息，借款期限3個月，即自2013年10月25日至2014年1月25日，借款用途為“用于火車站附近城關(guān)肖李社區(qū)汽配城項目”。該借款合同第七條第1項還約定，被告冷某某以其位于云夢縣城關(guān)鎮(zhèn)西大路住房作為該筆借款的抵押物，并由被告冷某某辦理他項權(quán)證。同日，原告楊某某扣除當月利息10500元后，以銀行卡轉(zhuǎn)賬方式將289500元轉(zhuǎn)入被告冷某某在農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡（尾號為2218）上。被告冷某某于同日向原告楊某某出具的一張借款30萬元的借條，并將其房產(chǎn)證交給原告楊某某。后被告冷某某以資金不足為由提出向原告楊某某再借款20萬元，并由被告何某某為該借款提供擔保。2013年11月9日，原告楊某某與被告冷某某、被告何某某訂立一份借款合同，合同約定被告冷某某向原告楊某某借款20萬元，借款利率為月息3.5%，按月支付，于每月借款當日付清借款利息，借款期限6個月，即自2013年11月9日至2014年5月9日。合同第七條第4項還約定“保證人擔保時，保證人應履某帶責任”。被告冷某某作為借款人，被告何某某作為擔保人在借款合同上簽名。同日，原告楊某某扣除當月利息7000元后，以銀行卡轉(zhuǎn)賬方式將193000元轉(zhuǎn)入被告冷某某在農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡（尾號為2218）上。被告冷某某于同日向原告楊某某出具的一張借款20萬元的借條。被告冷某某自2013年11月起，每月向原告楊某某支付30萬元借款的利息10500元至2014年4月份，計六個月，共支付利息63000元。被告冷某某自2013年12月起，每月向原告楊某某支付20萬元借款的利息7000元至2014年5月份，計六個月，共支付利息42000元。因被告冷某某此后再未向原告楊某某支付利息也未歸還本金，引起訴訟。
本院認為，原告楊某某主張被告冷某某分別向其借款30萬元、20萬元，被告何某某為20萬元借款擔保的事實，有兩份借款合同及被告冷某某分別出具的借條及銀行轉(zhuǎn)款憑證，被告何某某作為保證人在20萬元借款合同上簽名等為證，足以認定。被告冷某某雖未提交支付利息的相關(guān)證據(jù)，但原告楊某某自認被告冷某某已按月利率3.5%分別支付兩筆借款各六個月利息的事實，本院依法予以認定。原告楊某某與被告冷某某、被告何某某之間的民間借貸及擔保合同關(guān)系均真實、合法，應受法律保護。但原告楊某某在交付借款時分別預先扣除了10500元、7000元作為利息，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條 ?關(guān)于“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！钡囊?guī)定，該10500元、7000元應分別從借款本金中扣除，其借款本金應分別為289500元、193000元。
依照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。中國人民銀行公布的2013年10月至今的六個月短期貸款年利率為5.6%（折算成月利率為0.467%），其四倍的月利率應為1.868%。原告楊某某與被告冷某某兩筆借款約定的月利率為3.5%，明顯超過銀行貸款利率的四倍，其超過部分無效。被告冷某某已支付的利息超過月利率1.868%的部分應當逐一扣減當月借款本金。其中，289500元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年4月26日的本金應為257484.3元。193000元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年5月9日的本金應為171656.21元（具體計算明細附后）。被告冷某某未按期歸還借款本金及支付利息顯屬違約，應承擔分別歸還借款本金257484.3元、171656.21元，并按同期銀行利率的四倍分別支付該兩筆借款（目前為月利率1.868%）自2014年5月25日、2014年6月9日至還清之日的利息。
被告張某某現(xiàn)雖已與被告冷某某離婚，但涉案兩筆借款均發(fā)生于被告張某某與被告冷某某婚姻關(guān)系存續(xù)期間。被告張某某未向本院舉證證明原告楊某某與被告冷某某借款時明確約定該借款為被告冷某某個人債務，也未舉證證明其與被告冷某某曾約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得財產(chǎn)歸各自所有且原告楊某某知道該約定。依照《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?關(guān)于“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權(quán)利的，應當按夫妻共同債務處理”的規(guī)定，本案所涉兩筆借款屬被告冷某某與被告張某某夫妻共同債務，應由兩被告共同償還。原告楊某某主張由被告冷某某與被告張某某共同償還該借款本息，于法有據(jù)，本院依法予以支持。
被告何某某作為涉案20萬元借款合同的保證人，依該合同第七條第4項“保證人應履某帶責任”的約定及《中華人民共和國擔保法》第十八條 ?的規(guī)定，被告何某某為連帶責任保證人，對被告冷某某未歸還的171656.21元本金及相應利息，應承擔連帶清償責任。
是此，經(jīng)合議庭評議，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條 ?、第二百零六條 ?、第二百零五條 ?、第二百條 ?、第二百一十一條 ?第二款 ?，《中華人民共和國擔保法》第十八條 ?，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條 ?第一款 ?、第一百四十四條 ?，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?，《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?之規(guī)定，判決如下:
一、被告冷某某與被告張某某于本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金257484.3元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年4月25日至還清之日的利息；
二、被告冷某某與被告張某某限本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金171656.21元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年5月9日至還清之日的利息；
三、被告何某某對上述第二項借款171656.21元及利息承擔連帶清償責任。
案件受理費9310元，由原告楊某某負擔1509元，被告冷某某與被告張某某共同負擔7801元，訴訟保全申請費3275元由被告冷某某與被告張某某共同負擔，均限于本判決生效之日交納。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條 ?之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提交副本，上訴于湖北省孝感市中級人民法院。上訴人在提交上訴狀時應預交上訴案件訴訟費，上訴人在上訴期屆滿后七日內(nèi)仍未預交訴訟費的按自動撤回上訴處理。

本院認為，原告楊某某主張被告冷某某分別向其借款30萬元、20萬元，被告何某某為20萬元借款擔保的事實，有兩份借款合同及被告冷某某分別出具的借條及銀行轉(zhuǎn)款憑證，被告何某某作為保證人在20萬元借款合同上簽名等為證，足以認定。被告冷某某雖未提交支付利息的相關(guān)證據(jù)，但原告楊某某自認被告冷某某已按月利率3.5%分別支付兩筆借款各六個月利息的事實，本院依法予以認定。原告楊某某與被告冷某某、被告何某某之間的民間借貸及擔保合同關(guān)系均真實、合法，應受法律保護。但原告楊某某在交付借款時分別預先扣除了10500元、7000元作為利息，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條 ?關(guān)于“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”的規(guī)定，該10500元、7000元應分別從借款本金中扣除，其借款本金應分別為289500元、193000元。
依照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。中國人民銀行公布的2013年10月至今的六個月短期貸款年利率為5.6%（折算成月利率為0.467%），其四倍的月利率應為1.868%。原告楊某某與被告冷某某兩筆借款約定的月利率為3.5%，明顯超過銀行貸款利率的四倍，其超過部分無效。被告冷某某已支付的利息超過月利率1.868%的部分應當逐一扣減當月借款本金。其中，289500元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年4月26日的本金應為257484.3元。193000元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年5月9日的本金應為171656.21元（具體計算明細附后）。被告冷某某未按期歸還借款本金及支付利息顯屬違約，應承擔分別歸還借款本金257484.3元、171656.21元，并按同期銀行利率的四倍分別支付該兩筆借款（目前為月利率1.868%）自2014年5月25日、2014年6月9日至還清之日的利息。
被告張某某現(xiàn)雖已與被告冷某某離婚，但涉案兩筆借款均發(fā)生于被告張某某與被告冷某某婚姻關(guān)系存續(xù)期間。被告張某某未向本院舉證證明原告楊某某與被告冷某某借款時明確約定該借款為被告冷某某個人債務，也未舉證證明其與被告冷某某曾約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得財產(chǎn)歸各自所有且原告楊某某知道該約定。依照《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?關(guān)于“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權(quán)利的，應當按夫妻共同債務處理”的規(guī)定，本案所涉兩筆借款屬被告冷某某與被告張某某夫妻共同債務，應由兩被告共同償還。原告楊某某主張由被告冷某某與被告張某某共同償還該借款本息，于法有據(jù)，本院依法予以支持。
被告何某某作為涉案20萬元借款合同的保證人，依該合同第七條第4項“保證人應履某帶責任”的約定及《中華人民共和國擔保法》第十八條 ?的規(guī)定，被告何某某為連帶責任保證人，對被告冷某某未歸還的171656.21元本金及相應利息，應承擔連帶清償責任。
是此，經(jīng)合議庭評議，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條 ?、第二百零六條 ?、第二百零五條 ?、第二百條 ?、第二百一十一條 ?第二款 ?，《中華人民共和國擔保法》第十八條 ?，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條 ?第一款 ?、第一百四十四條 ?，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?，《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?之規(guī)定，判決如下:

一、被告冷某某與被告張某某于本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金257484.3元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年4月25日至還清之日的利息；
二、被告冷某某與被告張某某限本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金171656.21元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年5月9日至還清之日的利息；
三、被告何某某對上述第二項借款171656.21元及利息承擔連帶清償責任。
案件受理費9310元，由原告楊某某負擔1509元，被告冷某某與被告張某某共同負擔7801元，訴訟保全申請費3275元由被告冷某某與被告張某某共同負擔，均限于本判決生效之日交納。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條 ?之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。

審判長：張學軍
審判員：鮑建軍
審判員：褚幺庭

書記員：張璨