楊某某
冷某某
張某某
何某某

原告楊某某，退休職工。
被告冷某某，個(gè)體工商戶。
被告張某某。
被告何某某。
原告楊某某訴被告冷某某、被告張某某、被告何某某民間借貸糾紛一案，本院于2014年年9月16日立案受理后，依法由審判員張學(xué)軍擔(dān)任審判長，與代理審判員鮑建軍、人民陪審員褚幺庭組成合議庭，于2014年10月28日公開開庭進(jìn)行了審理。原告楊某某到庭參加訴訟，被告冷某某、被告張某某、被告何某某經(jīng)本院傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭，本案依法缺席審理，現(xiàn)已審理終結(jié)。訴訟期間，本院根據(jù)原告楊某某訴訟保全申請，于2014年10月20日作出（2014）鄂云夢民初字第00926-1號(hào)民事裁定書，對被告冷某某所有的位于云夢縣城關(guān)鎮(zhèn)西大路原縣科技局大院1棟1樓101室房屋（房屋所有權(quán)證號(hào):鄂云房證城關(guān)字第2014080286號(hào)）予以查封，對被告冷某某在湖北明達(dá)食品有限公司份額為3.0%的股權(quán)予以凍結(jié)。
綜合全案有效證據(jù)及庭審中原告楊某某的陳述，本院確認(rèn)如下法律事實(shí):
被告冷某某以從事房地產(chǎn)開發(fā)需要資金為由，經(jīng)人介紹，向原告楊某某借款，并于2013年10月23日向原告楊某某提交一份貸款申請書，內(nèi)容為“本人因火車站附近項(xiàng)目建設(shè)，需向你借款叁拾萬人民幣。使用期三個(gè)月，到期保證全額還本付息。借款人冷某某二0一三年十月二十三日同意用房子作底（抵）押冷某某（簽名并捺?。埬衬常ê灻⑥嘤。?。經(jīng)協(xié)商，原告楊某某與被告冷某某于2013年10月25日訂立一份借款合同，合同約定被告冷某某向原告楊某某借款30萬元，借款利率為月息3.5%，按月支付，于每月借款當(dāng)日付清借款利息，借款期限3個(gè)月，即自2013年10月25日至2014年1月25日，借款用途為“用于火車站附近城關(guān)肖李社區(qū)汽配城項(xiàng)目”。該借款合同第七條第1項(xiàng)還約定，被告冷某某以其位于云夢縣城關(guān)鎮(zhèn)西大路住房作為該筆借款的抵押物，并由被告冷某某辦理他項(xiàng)權(quán)證。同日，原告楊某某扣除當(dāng)月利息10500元后，以銀行卡轉(zhuǎn)賬方式將289500元轉(zhuǎn)入被告冷某某在農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡（尾號(hào)為2218）上。被告冷某某于同日向原告楊某某出具的一張借款30萬元的借條，并將其房產(chǎn)證交給原告楊某某。后被告冷某某以資金不足為由提出向原告楊某某再借款20萬元，并由被告何某某為該借款提供擔(dān)保。2013年11月9日，原告楊某某與被告冷某某、被告何某某訂立一份借款合同，合同約定被告冷某某向原告楊某某借款20萬元，借款利率為月息3.5%，按月支付，于每月借款當(dāng)日付清借款利息，借款期限6個(gè)月，即自2013年11月9日至2014年5月9日。合同第七條第4項(xiàng)還約定“保證人擔(dān)保時(shí)，保證人應(yīng)履某帶責(zé)任”。被告冷某某作為借款人，被告何某某作為擔(dān)保人在借款合同上簽名。同日，原告楊某某扣除當(dāng)月利息7000元后，以銀行卡轉(zhuǎn)賬方式將193000元轉(zhuǎn)入被告冷某某在農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡（尾號(hào)為2218）上。被告冷某某于同日向原告楊某某出具的一張借款20萬元的借條。被告冷某某自2013年11月起，每月向原告楊某某支付30萬元借款的利息10500元至2014年4月份，計(jì)六個(gè)月，共支付利息63000元。被告冷某某自2013年12月起，每月向原告楊某某支付20萬元借款的利息7000元至2014年5月份，計(jì)六個(gè)月，共支付利息42000元。因被告冷某某此后再未向原告楊某某支付利息也未歸還本金，引起訴訟。
本院認(rèn)為，原告楊某某主張被告冷某某分別向其借款30萬元、20萬元，被告何某某為20萬元借款擔(dān)保的事實(shí)，有兩份借款合同及被告冷某某分別出具的借條及銀行轉(zhuǎn)款憑證，被告何某某作為保證人在20萬元借款合同上簽名等為證，足以認(rèn)定。被告冷某某雖未提交支付利息的相關(guān)證據(jù)，但原告楊某某自認(rèn)被告冷某某已按月利率3.5%分別支付兩筆借款各六個(gè)月利息的事實(shí)，本院依法予以認(rèn)定。原告楊某某與被告冷某某、被告何某某之間的民間借貸及擔(dān)保合同關(guān)系均真實(shí)、合法，應(yīng)受法律保護(hù)。但原告楊某某在交付借款時(shí)分別預(yù)先扣除了10500元、7000元作為利息，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條 ?關(guān)于“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！钡囊?guī)定，該10500元、7000元應(yīng)分別從借款本金中扣除，其借款本金應(yīng)分別為289500元、193000元。
依照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。中國人民銀行公布的2013年10月至今的六個(gè)月短期貸款年利率為5.6%（折算成月利率為0.467%），其四倍的月利率應(yīng)為1.868%。原告楊某某與被告冷某某兩筆借款約定的月利率為3.5%，明顯超過銀行貸款利率的四倍，其超過部分無效。被告冷某某已支付的利息超過月利率1.868%的部分應(yīng)當(dāng)逐一扣減當(dāng)月借款本金。其中，289500元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年4月26日的本金應(yīng)為257484.3元。193000元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年5月9日的本金應(yīng)為171656.21元（具體計(jì)算明細(xì)附后）。被告冷某某未按期歸還借款本金及支付利息顯屬違約，應(yīng)承擔(dān)分別歸還借款本金257484.3元、171656.21元，并按同期銀行利率的四倍分別支付該兩筆借款（目前為月利率1.868%）自2014年5月25日、2014年6月9日至還清之日的利息。
被告張某某現(xiàn)雖已與被告冷某某離婚，但涉案兩筆借款均發(fā)生于被告張某某與被告冷某某婚姻關(guān)系存續(xù)期間。被告張某某未向本院舉證證明原告楊某某與被告冷某某借款時(shí)明確約定該借款為被告冷某某個(gè)人債務(wù)，也未舉證證明其與被告冷某某曾約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)歸各自所有且原告楊某某知道該約定。依照《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?關(guān)于“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理”的規(guī)定，本案所涉兩筆借款屬被告冷某某與被告張某某夫妻共同債務(wù)，應(yīng)由兩被告共同償還。原告楊某某主張由被告冷某某與被告張某某共同償還該借款本息，于法有據(jù)，本院依法予以支持。
被告何某某作為涉案20萬元借款合同的保證人，依該合同第七條第4項(xiàng)“保證人應(yīng)履某帶責(zé)任”的約定及《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條 ?的規(guī)定，被告何某某為連帶責(zé)任保證人，對被告冷某某未歸還的171656.21元本金及相應(yīng)利息，應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
是此，經(jīng)合議庭評議，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條 ?、第二百零六條 ?、第二百零五條 ?、第二百條 ?、第二百一十一條 ?第二款 ?，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條 ?，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條 ?第一款 ?、第一百四十四條 ?，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?，《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?之規(guī)定，判決如下:
一、被告冷某某與被告張某某于本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金257484.3元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年4月25日至還清之日的利息；
二、被告冷某某與被告張某某限本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金171656.21元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年5月9日至還清之日的利息；
三、被告何某某對上述第二項(xiàng)借款171656.21元及利息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
案件受理費(fèi)9310元，由原告楊某某負(fù)擔(dān)1509元，被告冷某某與被告張某某共同負(fù)擔(dān)7801元，訴訟保全申請費(fèi)3275元由被告冷某某與被告張某某共同負(fù)擔(dān)，均限于本判決生效之日交納。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條 ?之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于湖北省孝感市中級人民法院。上訴人在提交上訴狀時(shí)應(yīng)預(yù)交上訴案件訴訟費(fèi)，上訴人在上訴期屆滿后七日內(nèi)仍未預(yù)交訴訟費(fèi)的按自動(dòng)撤回上訴處理。

本院認(rèn)為，原告楊某某主張被告冷某某分別向其借款30萬元、20萬元，被告何某某為20萬元借款擔(dān)保的事實(shí)，有兩份借款合同及被告冷某某分別出具的借條及銀行轉(zhuǎn)款憑證，被告何某某作為保證人在20萬元借款合同上簽名等為證，足以認(rèn)定。被告冷某某雖未提交支付利息的相關(guān)證據(jù)，但原告楊某某自認(rèn)被告冷某某已按月利率3.5%分別支付兩筆借款各六個(gè)月利息的事實(shí)，本院依法予以認(rèn)定。原告楊某某與被告冷某某、被告何某某之間的民間借貸及擔(dān)保合同關(guān)系均真實(shí)、合法，應(yīng)受法律保護(hù)。但原告楊某某在交付借款時(shí)分別預(yù)先扣除了10500元、7000元作為利息，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條 ?關(guān)于“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！钡囊?guī)定，該10500元、7000元應(yīng)分別從借款本金中扣除，其借款本金應(yīng)分別為289500元、193000元。
依照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。中國人民銀行公布的2013年10月至今的六個(gè)月短期貸款年利率為5.6%（折算成月利率為0.467%），其四倍的月利率應(yīng)為1.868%。原告楊某某與被告冷某某兩筆借款約定的月利率為3.5%，明顯超過銀行貸款利率的四倍，其超過部分無效。被告冷某某已支付的利息超過月利率1.868%的部分應(yīng)當(dāng)逐一扣減當(dāng)月借款本金。其中，289500元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年4月26日的本金應(yīng)為257484.3元。193000元借款本金逐月扣減多付利息后，截止2014年5月9日的本金應(yīng)為171656.21元（具體計(jì)算明細(xì)附后）。被告冷某某未按期歸還借款本金及支付利息顯屬違約，應(yīng)承擔(dān)分別歸還借款本金257484.3元、171656.21元，并按同期銀行利率的四倍分別支付該兩筆借款（目前為月利率1.868%）自2014年5月25日、2014年6月9日至還清之日的利息。
被告張某某現(xiàn)雖已與被告冷某某離婚，但涉案兩筆借款均發(fā)生于被告張某某與被告冷某某婚姻關(guān)系存續(xù)期間。被告張某某未向本院舉證證明原告楊某某與被告冷某某借款時(shí)明確約定該借款為被告冷某某個(gè)人債務(wù)，也未舉證證明其與被告冷某某曾約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)歸各自所有且原告楊某某知道該約定。依照《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?關(guān)于“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理”的規(guī)定，本案所涉兩筆借款屬被告冷某某與被告張某某夫妻共同債務(wù)，應(yīng)由兩被告共同償還。原告楊某某主張由被告冷某某與被告張某某共同償還該借款本息，于法有據(jù)，本院依法予以支持。
被告何某某作為涉案20萬元借款合同的保證人，依該合同第七條第4項(xiàng)“保證人應(yīng)履某帶責(zé)任”的約定及《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條 ?的規(guī)定，被告何某某為連帶責(zé)任保證人，對被告冷某某未歸還的171656.21元本金及相應(yīng)利息，應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
是此，經(jīng)合議庭評議，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條 ?、第二百零六條 ?、第二百零五條 ?、第二百條 ?、第二百一十一條 ?第二款 ?，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條 ?，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條 ?第一款 ?、第一百四十四條 ?，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 ?，《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）》第二十四條 ?之規(guī)定，判決如下:

一、被告冷某某與被告張某某于本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金257484.3元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年4月25日至還清之日的利息；
二、被告冷某某與被告張某某限本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告楊某某借款本金171656.21元，并按同期銀行利率的四倍（目前為月利率1.868%）支付該借款自2014年5月9日至還清之日的利息；
三、被告何某某對上述第二項(xiàng)借款171656.21元及利息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
案件受理費(fèi)9310元，由原告楊某某負(fù)擔(dān)1509元，被告冷某某與被告張某某共同負(fù)擔(dān)7801元，訴訟保全申請費(fèi)3275元由被告冷某某與被告張某某共同負(fù)擔(dān)，均限于本判決生效之日交納。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條 ?之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

審判長：張學(xué)軍
審判員：鮑建軍
審判員：褚幺庭

書記員：張璨