上訴人(原審原告)：李某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住上海市青浦區(qū)。
　　委托訴訟代理人：夏毅斌，上海安智杰律師事務(wù)所律師。
　　委托訴訟代理人：宋潔，上海安智杰律師事務(wù)所律師。
　　被上訴人(原審被告)：同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司，住所地廣東省深圳市。
　　法定代表人：王林，董事長(zhǎng)。
　　委托訴訟代理人：劉博，男。
　　上訴人李某某因與被上訴人同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“同方壽險(xiǎn)公司”)人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服上海市浦東新區(qū)人民法院(2018)滬0115民初84230號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年3月27日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人李某某及其委托訴訟代理人夏毅斌、宋潔，被上訴人同方壽險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人劉博到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
　　李某某上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)一審判決，改判支持其一審全部訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：1.李某某提交的2016年10月11日《上海市交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬仁濟(jì)醫(yī)院健康保健中心體檢報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2016年體檢報(bào)告”)僅表明其“甲狀腺結(jié)節(jié)可能”，且該報(bào)告中對(duì)“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)”的建議為“內(nèi)分泌科或頭頸外科門(mén)診隨訪(fǎng)復(fù)查”，并未形成診斷意見(jiàn)。2017年9月29日《上海市交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬仁濟(jì)醫(yī)院健康保健中心體檢報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2017年體檢報(bào)告”)形成于投保之后，該報(bào)告在“建議”欄中對(duì)“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)伴回聲增粗”明確建議“必要時(shí)進(jìn)一步檢查明確診斷”，故李某某才第一次前往醫(yī)院就診內(nèi)分泌科。據(jù)此，李某某并未因2016年體檢報(bào)告而認(rèn)識(shí)到其患有甲狀腺結(jié)節(jié)，不構(gòu)成如實(shí)告知的重大過(guò)失。2.同方壽險(xiǎn)公司在詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)中列舉的是“結(jié)節(jié)”，而不是具體的“甲狀腺結(jié)節(jié)”，該詢(xún)問(wèn)屬于概括性詢(xún)問(wèn)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋(二)》第六條第二款規(guī)定，同方壽險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同。3.人身保險(xiǎn)投保單第三部分“投保須知”第二款和“投保人與被保險(xiǎn)人授權(quán)與聲明”第二條與《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《保險(xiǎn)法》”)第十六條的規(guī)定不符，加重了投保人的責(zé)任，且該條款為格式條款，應(yīng)屬無(wú)效。4.同方壽險(xiǎn)公司未提供任何證據(jù)證明李某某未告知“甲狀腺結(jié)節(jié)”或“甲狀腺結(jié)節(jié)可能”足以影響其決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，亦未提供任何證據(jù)證明其對(duì)保險(xiǎn)事故“甲狀腺癌”有重大影響。綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律錯(cuò)誤。
　　同方壽險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，首先，2016年體檢報(bào)告足以引起普通人的注意，且李某某是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品精算部專(zhuān)員，明顯有高于普通人的注意。其次，人身保險(xiǎn)投保單中的詢(xún)問(wèn)是“結(jié)節(jié)”，其內(nèi)涵和外延均十分明確，實(shí)踐中不可能對(duì)所有結(jié)節(jié)逐一詢(xún)問(wèn)。第三，關(guān)于“投保須知”與“投保人與被保險(xiǎn)人授權(quán)與聲明”相關(guān)條款，均已加粗加黑，且其盡到了明確說(shuō)明義務(wù)。第四，甲狀腺結(jié)節(jié)是直接導(dǎo)致甲狀腺癌的因素，李某某提供的體檢報(bào)告也證明甲狀腺癌是由甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)展而來(lái)，故李某某未告知的“甲狀腺結(jié)節(jié)”對(duì)保險(xiǎn)事故“甲狀腺癌”的發(fā)生有重大影響。故不同意李某某上訴請(qǐng)求，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
　　李某某向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令同方壽險(xiǎn)公司向李某某支付保險(xiǎn)金人民幣(以下幣種均為人民幣)1,000,000元；2.判令同方壽險(xiǎn)公司向李某某支付逾期支付保險(xiǎn)金利息，暫計(jì)7,984.93元(以1,000,000元的本金為基數(shù)，自2018年6月28日按中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算至實(shí)際支付之日，暫計(jì)算至起訴之日即2018年9月3日)；3.本案訴訟費(fèi)用由同方壽險(xiǎn)公司承擔(dān)。
　　一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年3月30日，李某某與同方壽險(xiǎn)公司簽訂同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人為李某某；保險(xiǎn)合同生效日為2017年3月30日；保險(xiǎn)合同成立日為2017年4月5日；保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)日為終身；被保險(xiǎn)人證件號(hào)碼為XXXXXXXXXXXXXXXXXX；保險(xiǎn)項(xiàng)目為同方全球［康健一生](多倍保)終身重大疾病保險(xiǎn)(基本保額1,000,000元)、每期保險(xiǎn)費(fèi)17,000元、交費(fèi)期間20年、保險(xiǎn)期間至終身。
　　同方全球［康健一生](多倍保)終身重大疾病保險(xiǎn)條款載明：在本條款中，“您”指投保人，“我們”指同方壽險(xiǎn)公司，“本合同”指您與我們之間訂立的“同方全球［康健一生](多倍保)終身重大疾病保險(xiǎn)合同”。第8條載明：8.1明確說(shuō)明與如實(shí)告知：訂立本合同時(shí)，我們應(yīng)向您說(shuō)明本合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)條款中免除我們責(zé)任的條款，我們?cè)谟喠⒑贤瑫r(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起您注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向您作出明確說(shuō)明，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。我們就您或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，您應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。8.2不如實(shí)告知的后果：如果您故意或者因重大過(guò)失未履行前條規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響我們決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，我們有權(quán)解除本合同。如果您故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)于合同解除前已支付的保險(xiǎn)金，我們有權(quán)追索。如果您因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并在扣除已支付的保險(xiǎn)金后退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)不足以抵扣已支付的保險(xiǎn)金的，我們有權(quán)繼續(xù)追索。我們?cè)诒竞贤喠r(shí)已經(jīng)知道您未如實(shí)告知的情況的，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
　　人身保險(xiǎn)投保單載明，被保險(xiǎn)人的單位為陸家嘴國(guó)泰人壽；職位為產(chǎn)品精算部專(zhuān)員；在第二部分告知事項(xiàng)與爭(zhēng)議處理A1即“您既往是否曾經(jīng)或正患有XXX疾病，體征或檢查異常：腫瘤指標(biāo)檢查異常、腫瘤或新生物、組織病理活檢、惡性腫瘤(包括白血病)、癌前病變、原位癌、腫塊、息肉或結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶、肝硬化、甲狀腺腫大、吞咽困難、咳血、吐血、便血或黑便、血尿、貧血、外生殖器潰瘍、艾滋病或攜帶艾滋病病毒(HIV呈陽(yáng)性)，半年內(nèi)體重減少5公斤以上或出現(xiàn)淋巴結(jié)腫大”？李某某勾選了“否”。B12j即“原因不明發(fā)熱、癌前病變、惡性腫瘤(包括癌癥、原位癌)、未被證實(shí)良性或惡性之腫瘤、結(jié)節(jié)、腫塊、息肉、囊腫、贅生物等”，李某某勾選了“否”。第三部分投保須知載明：“投保單為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。為維護(hù)您的合法權(quán)益，在填寫(xiě)投保單前，請(qǐng)您認(rèn)真閱讀并簽署投保提示書(shū)，認(rèn)真閱讀所投保險(xiǎn)品種的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、投保說(shuō)明書(shū)(如有)，并在確認(rèn)已充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期、合同解除、責(zé)任免除以及免賠額、免賠率、比例給付、等待期等免除或減輕本公司責(zé)任的條款、且根據(jù)自身狀況選擇合適的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)期限、交費(fèi)金額之后，再做出投保決定。投保單必須由投保人、被保險(xiǎn)人親筆簽名。投保人在投保時(shí)，應(yīng)就投保人及被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況對(duì)投保單、與投保單有關(guān)的問(wèn)卷及文件、體檢表格之各項(xiàng)內(nèi)容如實(shí)完整地予以告知并填寫(xiě)清楚。所有告知事項(xiàng)以書(shū)面告知為準(zhǔn)。如投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并依法不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！蓖侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人授權(quán)與聲明第2條載明：“本人確認(rèn)本投保單、與投保單有關(guān)的問(wèn)卷或文件、體檢報(bào)告書(shū)及對(duì)體檢醫(yī)生和貴公司的各項(xiàng)聲明與陳述均完整、確實(shí)、無(wú)誤。如有不實(shí)告知，貴公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所有告知事項(xiàng)以書(shū)面告知為準(zhǔn)，口頭無(wú)效。”李某某在落款處簽名，落款日期為2017年3月30日。人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)第十條載明：“請(qǐng)您如實(shí)填寫(xiě)投保資料、如實(shí)告知有關(guān)情況并親筆簽名。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人的如實(shí)告知行為進(jìn)行了明確的規(guī)定。投保時(shí)，您填寫(xiě)的投保單應(yīng)當(dāng)屬實(shí)；對(duì)于銷(xiāo)售人員詢(xún)問(wèn)的有關(guān)被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，您也應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答，否則可能影響您和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。為了有效保障自身權(quán)益，請(qǐng)您在投保提示書(shū)、投保單等相關(guān)文件親筆簽名?！崩钅衬吃谕侗Ｈ颂幒灻淇钊掌跒?017年3月30日。
　　李某某提交的《出院小結(jié)》載明：入院時(shí)間為2018年2月13日08：05分，出院時(shí)間為2018年2月14日16：00分，入院診斷為甲狀腺結(jié)節(jié)，出院診斷為甲狀腺惡性腫瘤。
　　李某某在一審中當(dāng)庭補(bǔ)充提供了體檢報(bào)告兩份，體檢日期分別為2016年10月11日及2017年9月29日。檢查所見(jiàn)為，2016年體檢報(bào)告載明甲狀腺左葉結(jié)節(jié)，大小約5*4mm;2017年體檢報(bào)告載明甲狀腺左葉低回聲結(jié)節(jié)，大小約6.8*5.6mm。兩年的體檢報(bào)告B超檢查結(jié)論均為甲狀腺左葉結(jié)節(jié)。
　　同方壽險(xiǎn)公司提交了《李某某調(diào)查報(bào)告》，調(diào)查結(jié)論為：被保險(xiǎn)人2016年10月11日在上海仁濟(jì)醫(yī)院東院體檢B超診斷“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)”，為帶病投保。
　　2018年6月27日，同方壽險(xiǎn)公司向李某某出具理賠決定通知書(shū)，載明：“尊敬的李某某女士：您好！首先謹(jǐn)代表同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司向您表示誠(chéng)摯的問(wèn)候！您2017年3月30日參加了本公司《同方全球［康健一生](多倍保)終身重大疾病保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)合同編號(hào)為XXXXXXXXXX。2018年5月29日您向本公司提出2018年2月13日因左側(cè)甲狀腺乳頭狀癌住院治療的重大疾病理賠申請(qǐng)。經(jīng)了解，李某某女士投保前已經(jīng)存在甲狀腺結(jié)節(jié)病史，而在投保時(shí)并未將上述情況書(shū)面告知本公司，嚴(yán)重影響了本公司的承保決定。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定以及所投保的保險(xiǎn)合同相關(guān)約定，自即日起本公司決定解除上述保險(xiǎn)合同，予以解約并退還保單現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)對(duì)于您的索賠申請(qǐng)也歉難給付保險(xiǎn)金。”
　　一審?fù)徶?，李某某確認(rèn)，同方壽險(xiǎn)公司陳述的自己的工作屬實(shí)。李某某并確認(rèn)收到同方壽險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值。同方壽險(xiǎn)公司并明確，本案同方壽險(xiǎn)公司以重大過(guò)失未盡如實(shí)告知義務(wù)予以拒賠，不如實(shí)告知的是B12j項(xiàng)的結(jié)節(jié)。
　　一審法院認(rèn)為，案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于：1.投保時(shí)同方壽險(xiǎn)公司是否對(duì)李某某進(jìn)行了健康狀況的詢(xún)問(wèn)；2.李某某是否存在未如實(shí)告知自身患有甲狀腺結(jié)節(jié)的情況。首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，故在保險(xiǎn)人進(jìn)行詢(xún)問(wèn)的前提下，投保人如實(shí)告知義務(wù)系保險(xiǎn)法規(guī)定的法定義務(wù)。根據(jù)查明的事實(shí)，被保險(xiǎn)人的單位為陸家嘴國(guó)泰人壽；職位為產(chǎn)品精算部專(zhuān)員；在第二部分告知事項(xiàng)與爭(zhēng)議處理A1即“您既往是否曾經(jīng)或正患有XXX疾病，體征或檢查異常：腫瘤指標(biāo)檢查異常、腫瘤或新生物、組織病理活檢、惡性腫瘤(包括白血病)、癌前病變、原位癌、腫塊、息肉或結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶、肝硬化、甲狀腺腫大、吞咽困難、咳血、吐血、便血或黑便、血尿、貧血、外生殖器潰瘍、艾滋病或攜帶艾滋病病毒(HIV呈陽(yáng)性)，半年內(nèi)體重減少5公斤以上或出現(xiàn)淋巴結(jié)腫大”？李某某勾選了“否”。B12j即“原因不明發(fā)熱、癌前病變、惡性腫瘤(包括癌癥、原位癌)、未被證實(shí)良性或惡性之腫瘤、結(jié)節(jié)、腫塊、息肉、囊腫、贅生物等”，李某某勾選了“否”。第三部分投保須知載明：“投保單為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。為維護(hù)您的合法權(quán)益，在填寫(xiě)投保單前，請(qǐng)您認(rèn)真閱讀并簽署投保提示書(shū)，認(rèn)真閱讀所投保險(xiǎn)品種的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、投保說(shuō)明書(shū)(如有)，并在確認(rèn)已充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期、合同解除、責(zé)任免除以及免賠額、免賠率、比例給付、等待期等免除或減輕本公司責(zé)任的條款、且根據(jù)自身狀況選擇合適的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)期限、交費(fèi)金額之后，再做出投保決定。投保單必須由投保人、被保險(xiǎn)人親筆簽名。投保人在投保時(shí)，應(yīng)就投保人及被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況對(duì)投保單、與投保單有關(guān)的問(wèn)卷及文件、體檢表格之各項(xiàng)內(nèi)容如實(shí)完整地予以告知并填寫(xiě)清楚。所有告知事項(xiàng)以書(shū)面告知為準(zhǔn)。如投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并依法不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”投保人與被保險(xiǎn)人授權(quán)與聲明第2條載明：“本人確認(rèn)本投保單、與投保單有關(guān)的問(wèn)卷或文件、體檢報(bào)告書(shū)及對(duì)體檢醫(yī)生和貴公司的各項(xiàng)聲明與陳述均完整、確實(shí)、無(wú)誤。如有不實(shí)告知，貴公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所有告知事項(xiàng)以書(shū)面告知為準(zhǔn)，口頭無(wú)效?！崩钅衬吃诼淇钐幒灻淇钊掌跒?017年3月30日。其次，根據(jù)李某某提供的2016年10月11日及2017年9月29日的體檢報(bào)告，均載明有甲狀腺左葉結(jié)節(jié)。李某某對(duì)此的解釋是，其并非醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)2016年體檢報(bào)告的解讀符合常識(shí)和日常經(jīng)驗(yàn)，并未違反如實(shí)告知義務(wù)。同方壽險(xiǎn)公司則認(rèn)為，李某某本身作為人壽保險(xiǎn)公司中從事保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品精算部專(zhuān)業(yè)人員，根據(jù)其職業(yè)要求和工作屬性，李某某理應(yīng)對(duì)投保告知事項(xiàng)特別是甲狀腺結(jié)節(jié)等情形對(duì)保險(xiǎn)合同訂立的影響有遠(yuǎn)超普通人注意的專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)，李某某所稱(chēng)“從未對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)作出正確認(rèn)識(shí)，不構(gòu)成重大過(guò)失”的理由不成立。李某某確認(rèn)自己的工作單位及職業(yè)，作為一名從事保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品精算部專(zhuān)業(yè)人員，其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熟悉程度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程度及疾病危險(xiǎn)程度的認(rèn)知應(yīng)在一定程度上高于常人，李某某以此來(lái)抗辯對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的認(rèn)知，表示未告知“甲狀腺結(jié)節(jié)可能”這一事項(xiàng)不具有確定性、重大性、明顯性以及重大影響性，不應(yīng)當(dāng)構(gòu)成未如實(shí)告知的重大過(guò)失，對(duì)此難以支持。且按照通常理解，其體檢報(bào)告所示“甲狀腺結(jié)節(jié)”理應(yīng)涵蓋于投保單所列結(jié)節(jié)的范疇之內(nèi)。綜上所述，李某某在投保時(shí)存在明知自己患有保單列明的甲狀腺結(jié)節(jié)之病情，而未對(duì)同方壽險(xiǎn)公司的健康詢(xún)問(wèn)進(jìn)行如實(shí)陳述，屬于不履行如實(shí)告知義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款、第四款的規(guī)定，同方壽險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。涉案保險(xiǎn)合同已由同方壽險(xiǎn)公司依法解除，且對(duì)于解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，同方壽險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的主張符合事實(shí)和法律。相反，李某某請(qǐng)求同方壽險(xiǎn)公司繼續(xù)履行合同，并支付保險(xiǎn)金的理由于法無(wú)據(jù)，難以支持。判決：駁回李某某的訴訟請(qǐng)求。一審案件受理費(fèi)13,871元，減半收取計(jì)6,935.50元，由李某某負(fù)擔(dān)。
　　本院二審期間，被上訴人同方壽險(xiǎn)公司提交一份在線(xiàn)核保網(wǎng)頁(yè)打印件，證明李某某所患的甲狀腺結(jié)節(jié)屬于拒保情形。因該證據(jù)為未經(jīng)公證的電子數(shù)據(jù)，本院要求被上訴人同方壽險(xiǎn)公司當(dāng)庭操作演示網(wǎng)上核保的整個(gè)過(guò)程并截屏固定保存。經(jīng)當(dāng)庭操作演示，上訴人李某某質(zhì)證稱(chēng)，對(duì)該證據(jù)形式上的真實(shí)性、合法性予以認(rèn)可，但該證據(jù)不屬于新的證據(jù)，且不能證明此為被上訴人同方壽險(xiǎn)公司的核保手冊(cè)，其內(nèi)容并未顯示只要投保人患有甲狀腺結(jié)節(jié)即全部拒保，在單發(fā)性甲狀腺結(jié)節(jié)中活檢為良性以及采用甲狀腺核素掃面為溫或熱結(jié)節(jié)情形時(shí)均可以承保。
　　本院經(jīng)審理查明，一審查明事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。
　　本院認(rèn)為，本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、上訴人李某某是否未履行如實(shí)告知義務(wù)以及主觀上是否具有重大過(guò)失；二、被上訴人同方壽險(xiǎn)公司能否因上訴人李某某未履行如實(shí)告知義務(wù)解除保險(xiǎn)合同并拒賠。
　　關(guān)于第一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，本院認(rèn)為，首先，投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行以保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)為前提，而保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容必須具體、明確，方為有效詢(xún)問(wèn)。本案中，人身保險(xiǎn)投保單中第二部分“A.告知事項(xiàng)與爭(zhēng)議處理”第1條“您既往是否曾經(jīng)或正患有XXX疾病，體征或檢查異常”中明確載明了“結(jié)節(jié)”，“B.告知事項(xiàng)”第12條“您是否曾經(jīng)患有或被告知患有XXX疾病和癥狀，或因此接受治療”中f項(xiàng)明確載明了“甲狀腺疾病”、j項(xiàng)中明確載明了“結(jié)節(jié)”。前述詢(xún)問(wèn)條款內(nèi)容清晰、文義上不存在歧義，能為普通投保人所準(zhǔn)確理解，屬于有效詢(xún)問(wèn)。上訴人李某某主張?jiān)撛?xún)問(wèn)屬概括性詢(xún)問(wèn)，無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予認(rèn)可。其次，根據(jù)李某某2016年體檢報(bào)告，其外科常規(guī)雖記載為“甲狀腺結(jié)節(jié)可能”，但其B超檢查明確記載“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)，大小約5*4mm”。此種情形下，李某某仍在人身保險(xiǎn)投保單前述包含“結(jié)節(jié)”、“甲狀腺疾病”等疾病詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)中均勾選了否，應(yīng)認(rèn)為已構(gòu)成對(duì)同方壽險(xiǎn)公司的不實(shí)告知。第三，關(guān)于李某某主觀上是否具有重大過(guò)失，應(yīng)以李某某投保時(shí)的具體情況進(jìn)行判斷。李某某2016年體檢報(bào)告中B超檢查結(jié)論為“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)，大小約5*4mm”，且該報(bào)告建議“內(nèi)分泌科或頭頸外科門(mén)診隨訪(fǎng)復(fù)查”，該情況應(yīng)足以引起李某某的注意，此亦符合作為普通人的一般認(rèn)知水平。無(wú)論李某某此后是否至醫(yī)院進(jìn)行進(jìn)一步診斷治療，均不能影響其投保時(shí)如實(shí)告知存在結(jié)節(jié)的義務(wù)。何況李某某作為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品精算部專(zhuān)員，客觀上要比普通人在此方面有更高的認(rèn)知能力，但其在進(jìn)行投保時(shí)未如實(shí)告知，主觀上至少存在重大過(guò)失。故對(duì)上訴人李某某關(guān)于其未如實(shí)告知屬于一般過(guò)失而不屬于重大過(guò)失的主張，本院不予認(rèn)可。
　　關(guān)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，本院認(rèn)為，首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。同方壽險(xiǎn)公司稱(chēng)，如果李某某投保時(shí)如實(shí)告知，其針對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)“未采取措施、目前檢測(cè)/隨訪(fǎng)復(fù)查”的核保意見(jiàn)為拒保，本院認(rèn)為該核保規(guī)則較為符合常理，亦不悖于人身保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)則，故一審法院認(rèn)定李某某未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，同方壽險(xiǎn)公司有權(quán)據(jù)此解除合同，并無(wú)不妥，本院予以確認(rèn)。其次，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第五款規(guī)定，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。本案中，李某某投保前的2016年體檢報(bào)告中B超檢查為“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)，大小約5*4mm”并建議“內(nèi)分泌科或頭頸外科門(mén)診隨訪(fǎng)”，其投保后的2017年體檢報(bào)告中B超檢查為“甲狀腺左葉結(jié)節(jié)伴回聲增粗，大小約6.8*5.6mm”并建議“內(nèi)分泌科或頭頸外科就診，必要時(shí)進(jìn)一步檢查明確診斷”，其2018年2月14日《出院小結(jié)》中則記載入院診斷為“甲狀腺結(jié)節(jié)”、出院診斷為“甲狀腺惡性腫瘤”。該三份證據(jù)充分證明了李某某在投保前所患的甲狀腺結(jié)節(jié)對(duì)甲狀腺惡性腫瘤這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有重大影響，故對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，同方壽險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　至于上訴人李某某提出涉案人身保險(xiǎn)投保單中“投保須知”及“投保人與被保險(xiǎn)人授權(quán)與聲明”相關(guān)條款無(wú)效的主張，本院認(rèn)為，依據(jù)前述分析，本案被上訴人同方壽險(xiǎn)公司依照《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，人身保險(xiǎn)投保單中“投保須知”及“投保人與被保險(xiǎn)人授權(quán)與聲明”相關(guān)條款是否有效不影響本案的認(rèn)定。
　　綜上所述，上訴人李某某的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
　　駁回上訴，維持原判。
　　二審案件受理費(fèi)人民幣13,871元，由上訴人李某某負(fù)擔(dān)。
　　本判決為終審判決?！　?br/>

審判員：孫雪梅

書(shū)記員：竺常贇