上訴人（原審被告）：新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司，住所地潛江市園林辦事處城南二組。
主要負(fù)責(zé)人：杜飛，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張博，男，該公司工作人員。
委托訴訟代理人：彭松，湖北祥松律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：呂某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，江漢油田研究院職工，住潛江市。
委托訴訟代理人：張葉盛，湖北楚天律師事務(wù)所律師。
原審第三人：王益慧，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，江漢油田退休職工，住潛江市。

上訴人新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司（以下簡(jiǎn)稱新華人保潛江公司）因與被上訴人呂某及原審第三人王益慧人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省潛江市人民法院（2016）鄂9005民初14號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2017年10月23日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人新華人保潛江公司的委托訴訟代理人張博、彭松，被上訴人呂某及其委托訴訟代理人張葉盛，原審第三人王益慧到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

一審法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)如下：（一）關(guān)于本案保險(xiǎn)合同的效力問題。根據(jù)合同法的規(guī)定，表見代理需具備如下條件：其一，相對(duì)人依據(jù)一定事實(shí)，相信無權(quán)代理人具有代理權(quán)，在此基礎(chǔ)上與之訂立合同。其二，相對(duì)人必須是善意且無過失的，即相對(duì)人不知道代訂合同人沒有相應(yīng)的代理權(quán)，相對(duì)人明知代訂合同人為無權(quán)代理人仍與其簽訂合同，不構(gòu)成表見代理。其三，無權(quán)代理人代理被代理人與相對(duì)人簽訂的合同，應(yīng)具備合同有效的一般條件。本案中，新華人保潛江公司作為保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)在與王益慧簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未認(rèn)真審查簽訂合同人、投保人、被保險(xiǎn)人的身份信息及相互關(guān)系，也未要求王益慧提供投保人及被保險(xiǎn)人即呂某的授權(quán)委托書或其他授權(quán)委托形式的證據(jù)材料，而讓王益慧在投保人及被保險(xiǎn)人簽字欄代簽呂某的名字，且王益慧在《個(gè)人業(yè)務(wù)投保書》客戶聲明欄空白處代為抄寫的內(nèi)容與合同約定抄寫的內(nèi)容不符，新華人保潛江公司客服回訪問卷暨保險(xiǎn)單簽收回執(zhí)無投保人簽名，新華人保潛江公司均未認(rèn)真審查提示。而且新華人保潛江公司客服人員在電話回訪中，是由王益慧以呂某名義回答的詢問。以上，新華人保潛江公司在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，未盡必要的勤勉注意義務(wù)，存在重大過錯(cuò)，故王益慧代簽合同的行為不構(gòu)成表見代理，也不是有權(quán)代理。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十四條第一款的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。本案中，新華人保潛江公司未提交足以證明被保險(xiǎn)人呂某有同意王益慧以呂某名義為其投保并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的情形，本案保險(xiǎn)合同違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，依法應(yīng)屬無效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條的規(guī)定，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；……有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。由于新華人保潛江公司有重大過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)造成合同無效的全部責(zé)任，應(yīng)返還依據(jù)無效合同取得的保險(xiǎn)費(fèi)并賠償損失。（二）關(guān)于呂某是否有權(quán)請(qǐng)求返還保險(xiǎn)金并要求賠償損失的問題。根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，存款屬動(dòng)產(chǎn)。動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和變更，自交付時(shí)發(fā)生法律效力。所有權(quán)人對(duì)自己的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)，依法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。本案中，王益慧將自己的銀行存款轉(zhuǎn)入?yún)文车你y行賬戶，即呂某對(duì)自己名下賬戶的存款享有所有權(quán)，且王益慧對(duì)呂某主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利并無異議，故呂某有權(quán)請(qǐng)求新華人保潛江公司返還保險(xiǎn)費(fèi)并要求賠償損失。綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十四條第一款，《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條第一款第五項(xiàng)、第五十八條規(guī)定，判決：一、王益慧與新華人保潛江公司簽訂的合同號(hào)為883534584451的保險(xiǎn)合同無效；二、新華人保潛江公司返還呂某保險(xiǎn)費(fèi)73950元，并按中國(guó)人民銀行同期存款利率支付利息（自2010年3月25日起至實(shí)際給付之日止），于判決生效之日起五日內(nèi)履行。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1650元，由新華人保潛江公司負(fù)擔(dān)。

審判長(zhǎng) 王勇
審判員 丁盼
審判員 趙湘湘

書記員： 張茂