上訴人（原審原告）張銀某。
委托代理人賈孔林，湖北惠山律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司京山縣支公司，住所地：京山縣新市鎮(zhèn)新市大道7號(hào)，組織機(jī)構(gòu)代碼75342489-5。
負(fù)責(zé)人魏斌，總經(jīng)理。
委托代理人郝艷艷，該公司員工。
委托代理人汪金平，湖北興聯(lián)律師事務(wù)所律師。

上訴人張銀某因與被上訴人中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司京山縣支公司（以下簡(jiǎn)稱人保京山縣支公司）人壽保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省京山縣人民法院于2015年6月1日作出的（2015）鄂京山民二初字第00073號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院于2015年7月16日受理后，依法組成合議庭，于2015年8月12日公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人張銀某及其委托代理人賈孔林，被上訴人人保京山縣支公司及其委托代理人郝艷艷、汪金平到庭參加訴訟。經(jīng)合議庭評(píng)議，并提交本院審判委員會(huì)討論決定，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
張銀某一審訴稱，2003年6月19日及2003年6月27日，其分兩次在人保京山縣支公司投保了該公司推銷的同一種“國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)合同號(hào)分別為2003420708Y20000019230、2003420708Y20000020829，這兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間皆為終身，繳費(fèi)期間3年，交費(fèi)方式年交，每期交費(fèi)金額10000元，保險(xiǎn)金額34732元，保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式為張銀某年滿50周歲時(shí)一次性領(lǐng)取。2005年1月28日，張銀某又在人保京山縣支公司投保了上述同一險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間為終身，交費(fèi)期間為1年，交費(fèi)方式為躉交，交費(fèi)金額為20000元，保險(xiǎn)金額為28910元，保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式為張銀某年滿60周歲時(shí)一次性領(lǐng)取。張銀某按照該三份保險(xiǎn)合同的約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)，人保京山縣支公司出具了保險(xiǎn)單。2012年10月21日，張銀某年滿50周歲后，到人保京山縣支公司申請(qǐng)領(lǐng)取前兩份到期保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金時(shí)，卻被告知三份保險(xiǎn)合同皆已終止，保險(xiǎn)金已被他人領(lǐng)取。為此，訴請(qǐng)法院判令：1、人保京山縣支公司立即給付張銀某保險(xiǎn)合同號(hào)2003420708Y20000019230、2003420708Y20000020829項(xiàng)下的保險(xiǎn)金共計(jì)69464元，并賠償逾期支付的損失20000元；2、依法解除雙方訂立的合同號(hào)為2005420708Y20000001972的保險(xiǎn)合同，人保京山縣支公司返還該合同的保險(xiǎn)費(fèi)20000元，并賠償張銀某因合同解除所造成的損失20000元；3、訴訟費(fèi)由人保京山縣支公司承擔(dān)。庭審中，張銀某進(jìn)一步明確第一項(xiàng)訴請(qǐng)中損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是以69464元為本金，從張銀某年滿50周歲2012年10月22日起計(jì)算至本案生效法律文書確定的給付之日止，標(biāo)準(zhǔn)是年利率10%。第二項(xiàng)的損失是按照合同到期后張銀某可得利益進(jìn)行計(jì)算，起算時(shí)間是從交費(fèi)之日起以20000元為本金，按照年利率10%計(jì)算到生效法律文書確定的給付之日止。依據(jù)是參照最高人民法院《關(guān)于審理買賣合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第二十四條第四款的規(guī)定。
人保京山縣支公司辯稱，1、雙方之間簽訂的三份“國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”均已終止。張銀某2003年以身份證號(hào)為…153、張輝的名義投保了兩份交費(fèi)期三年、年交10000元、50歲一次性領(lǐng)取的國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同號(hào)分別為2003420708Y20000019230、2003420708Y20000020829，但前一份保險(xiǎn)在交費(fèi)一年后于2004年6月28日辦理了解除合同手續(xù)并領(lǐng)取了9500元退保金，后一份保險(xiǎn)在三年交費(fèi)期滿后于2006年7月7日辦理了付費(fèi)領(lǐng)款手續(xù)。2005年，張銀某又以身份證號(hào)為…153的張銀某的名義投保了一份交費(fèi)期一年、躉交20000元、60歲一次性領(lǐng)取的國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同號(hào)為2005420708Y20000001972，該份保險(xiǎn)在交費(fèi)一年期滿后于2006年2月15日辦理了解除合同手續(xù)。2、張銀某夫婦已就該案向楊集派出所和京山縣經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，在兩部門受理該案但還未偵查終結(jié)時(shí)，其又以保險(xiǎn)合同糾紛為案由提起民事訴訟，違反了最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的解釋》第八條、第十一條關(guān)于“先刑后民原則”的規(guī)定。3、張銀某的訴請(qǐng)已超過(guò)訴訟時(shí)效。根據(jù)保險(xiǎn)法第二十六條第二款“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”。結(jié)合本案的事實(shí)，張銀某偽造身份證，以張輝名義投保的兩份保險(xiǎn)為50歲一次性領(lǐng)取，以張銀某名義投保的保險(xiǎn)為60歲一次性領(lǐng)取，均已超過(guò)五年訴訟時(shí)效。
張銀某為支持其訴訟主張，向一審法院提交了如下證據(jù)：
A1、三份個(gè)人保險(xiǎn)投保單復(fù)印件及國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款，證明：1、張銀某于2003年6月19日、2003年6月27日、2005年1月28日在人保京山縣支公司投保國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，其中2003年所投二份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)年金的領(lǐng)取期限為年滿50周歲，2005年所投保險(xiǎn)的領(lǐng)取期限為年滿60周歲；2、2003年所投的二份保險(xiǎn)在張銀某年滿50周歲時(shí)，每份保險(xiǎn)應(yīng)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金為34732元。
A2、京山縣公安局楊集派出所詢問(wèn)筆錄二份，證明張銀某投保的事實(shí)，張銀某已經(jīng)按照人保京山縣支公司的要求交納了保險(xiǎn)金，至今為止張銀某沒(méi)有解除該三份保險(xiǎn)合同。
A3、張銀某身份證復(fù)印件，證明張銀某出生日期。
A4、人保京山縣支公司對(duì)信訪的回復(fù)，證明張銀某已經(jīng)按照合同的約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。
人保京山縣支公司為支持其辯稱意見(jiàn)，向一審法院提交了如下證據(jù)：
B1、保險(xiǎn)合同號(hào)碼為2003420708Y20000019230的保險(xiǎn)合同資料一份，證明：1、張銀某2003年6月27日以張輝名義投保了交費(fèi)期三年、年交10000元、50歲一次性領(lǐng)取的國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；2、該保險(xiǎn)僅交費(fèi)一年后于2004年6月28日申請(qǐng)解除合同；3、張輝委托鄧青為其辦理退保手續(xù)并由鄧青代領(lǐng)退保金9500元。
B2、保險(xiǎn)合同號(hào)碼為2003420708Y20000020829的保險(xiǎn)合同資料一份，證明：1、張銀某2003年6月30日以張輝名義投保了交費(fèi)期為三年、年交10000元、50歲一次性領(lǐng)取的國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；2、該保險(xiǎn)交費(fèi)三年期滿后人保京山縣支公司于2006年7月7日予以付款；3、張輝委托鄧青代為辦理領(lǐng)款手續(xù)并由鄧青代領(lǐng)付費(fèi)29949元。
B3、保險(xiǎn)合同號(hào)碼為2005420708Y20000001972的保險(xiǎn)合同資料一份，證明：1、張銀某2005年2月6日以張銀某名義投保了交費(fèi)期為一年、躉交20000元、60歲一次性領(lǐng)取的國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；2該保險(xiǎn)交費(fèi)一年后于2006年2月15日申請(qǐng)解除合同；3、張銀某委托鄧青代為辦理退保手續(xù)并由鄧青代領(lǐng)退保金19000元。
B4、京山縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)從中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司荊門分公司調(diào)取的張銀某投保信息資料三份，證明張銀某以假名、假身份證號(hào)在人保京山縣支公司投保的信息資料齊全，且在人壽保險(xiǎn)公司的客戶資料系統(tǒng)中均已顯示為合同終止。
B5、《國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款》一份，該合同約定無(wú)論是申請(qǐng)保險(xiǎn)金還是申請(qǐng)解除合同，均需提供保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)憑證及身份證件的原件，沒(méi)有上述原件，不能辦理給付保險(xiǎn)金或退保手續(xù)。
B6、楊集派出所、京山縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)詢問(wèn)筆錄各一組，張銀某夫婦因保險(xiǎn)糾紛案已向楊集派出所、京山縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，該案到底是刑事案件還是民事糾紛，應(yīng)待該兩部門偵查終結(jié)后再做處理，在未對(duì)該案定性的情況下，張銀某急于按照民事案件訴訟不合法，人保京山縣支公司是否是合法的被告以及張銀某訴請(qǐng)的案由是否正確，均有待考證。
B7、張銀某身份信息一份，張銀某投保時(shí)使用的三份身份證均為偽造的，有騙保的嫌疑。
B8、證人證言，證明張銀某以假身份證投保的三份國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)已退?；蚋犊?，保險(xiǎn)合同已終止。
B9、收條三份，證明在退保的時(shí)候，張銀某將保單的原件交給了陳麗霞。
一審法院認(rèn)定，張銀某分別于2003年6月19日、2003年6月27日在人保京山縣支公司投保了兩份國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，合同編號(hào)分別為2003420708Y20000019230、2003420708Y20000020829。兩份合同的投保人均為“張輝”，身份證號(hào)碼均為“…153”，年齡均為47周歲，保險(xiǎn)交費(fèi)期均為三年，交費(fèi)方式為年交10000元，保險(xiǎn)期間為終身，年金領(lǐng)取年齡為50歲。前一份保險(xiǎn)，張銀某交費(fèi)10000元后未續(xù)交后期保費(fèi)。后一份保險(xiǎn)，張銀某分三年交費(fèi)30000元。2005年1月28日，張銀某又在人保京山縣支公司投保了一份國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，合同編號(hào)為2005420708Y20000001972。投保人為“張銀某”，身份證號(hào)碼為“…153”，年齡為58周歲，交費(fèi)期間為一年，交費(fèi)方式為躉交20000元，保險(xiǎn)期間為終身，年金領(lǐng)取年齡為60歲。原告已交納保費(fèi)20000元。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款第十七條約定，“合同成立后，投保人可以要求解除本合同，但被保險(xiǎn)人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后，投保人不得要求解除合同。投保人要求解除本合同時(shí)，應(yīng)填寫解除合同申請(qǐng)書，并提交保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)憑證和投保人的戶籍證明與身份證件”。鄧青是人保京山縣支公司楊集辦事處內(nèi)勤，其職責(zé)之一就是為客戶辦理退保手續(xù)。
庭審中，張銀某未提交保險(xiǎn)合同原件及交納保費(fèi)憑證，僅提交了投保單復(fù)印件三份。人保京山縣支公司提交了前述三份保險(xiǎn)的檔案資料，包括投保單、保險(xiǎn)單、最近一期交費(fèi)憑證、保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書、授權(quán)委托書、領(lǐng)款通知書、付款收據(jù)、張銀某的身份證等資料，其中授權(quán)委托書的受托人均為鄧青。合同編號(hào)為2003420708Y20000019230的保險(xiǎn)合同的解除時(shí)間為2004年6月28日，由鄧青領(lǐng)取退保金9500元。合同編號(hào)為2003420708Y20000020829的保險(xiǎn)合同的解除時(shí)間為2006年7月7日，由鄧青領(lǐng)取退保金29949元。合同編號(hào)為2005420708Y20000001972保險(xiǎn)合同的解除時(shí)間為2006年2月15日，由鄧青領(lǐng)取退保金19000元。
另查明，2005年6月30日，人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員陳麗霞向張銀某出具了兩張收條，其中一張收條載明：“收到張銀某國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)單貳萬(wàn)元整，到2006.2.5日付現(xiàn)金貳萬(wàn)元整”，另一張載明：“收到張銀某養(yǎng)老年金保單一份，現(xiàn)金叁萬(wàn)元整，到2006.6.29日到期還本叁萬(wàn)元整”。2014年，張銀某生病后，其妻項(xiàng)系紅在家中找到上述收條和一份“國(guó)壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）”保單，張銀某認(rèn)為陳麗霞詐騙其60000元錢，遂于2014年11月17日向京山縣公安局楊集派出所報(bào)案，楊集派出所不予立案。張銀某又于2014年12月4日向京山縣公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)報(bào)案。
一審法院認(rèn)為，雖然三份投保單上投保人姓名及身份證號(hào)碼與張銀某的姓名及身份證號(hào)碼不一致，但人保京山縣支公司認(rèn)可實(shí)際投保人為張銀某。因張銀某先后在人保京山縣支公司投保了三份國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)及交納保費(fèi)60000元，雙方均無(wú)異議，雙方之間的人壽保險(xiǎn)合同關(guān)系成立且生效，對(duì)雙方均具有約束力。本案雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主要有三點(diǎn)：一、張銀某的起訴是否超過(guò)了訴訟時(shí)效；二、張銀某的起訴是否違反了“先刑后民”原則；三、雙方之間的三份人壽保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)解除。
一、張銀某的起訴是否超過(guò)了訴訟時(shí)效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十六條第二款，“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”。張銀某起訴的訴訟時(shí)效應(yīng)從其年滿五十周歲起計(jì)算五年。投保單上的信息是人保京山縣支公司工作人員填寫，導(dǎo)致投保單上填寫的年齡與張銀某本人的實(shí)際年齡不一致的原因在于人保京山縣支公司，現(xiàn)人保京山縣支公司認(rèn)可投保人為張銀某，故應(yīng)當(dāng)以其實(shí)際年齡為準(zhǔn)。因其出生于1962年，于2012年年滿五十周歲，張銀某于2015年3月5日向一審法院起訴，未超過(guò)五年訴訟時(shí)效。對(duì)人保京山縣支公司辯稱張銀某起訴超過(guò)了訴訟時(shí)效的抗辯意見(jiàn)，不予采納。
二、張銀某的起訴是否違反了“先刑后民”原則。張銀某以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員陳麗霞詐騙為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但人保京山縣支公司未提交公安機(jī)關(guān)立案決定書，且本案系張銀某與人保京山縣支公司之間的保險(xiǎn)合同糾紛，陳麗霞是否構(gòu)成詐騙并不影響本案合同關(guān)系的審理。故對(duì)人保京山縣支公司辯稱張銀某的訴請(qǐng)違反了“先刑后民”原則的意見(jiàn)，不予采納。
三、雙方三份保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)解除。第一、張銀某未提交保險(xiǎn)合同原件、交費(fèi)憑證等保險(xiǎn)憑證，其解釋理由為人保京山縣支公司未將保險(xiǎn)憑證交付給張銀某。但從2005年6月30日兩張收條的內(nèi)容看，陳麗霞從張銀某手中領(lǐng)取了兩份保單，足以證明人保京山縣支公司至少將兩份金額為貳萬(wàn)元、叁萬(wàn)元的保險(xiǎn)單交付給了張銀某。此外，如果張銀某在交納保費(fèi)后，人保京山縣支公司未將保險(xiǎn)合同及繳費(fèi)憑證交付給張銀某，張銀某在未收到任何保險(xiǎn)憑證的情況下，又連續(xù)向人保京山縣支公司購(gòu)買幾份保險(xiǎn)，顯然不符合常理。故張銀某認(rèn)為人保京山縣支公司一直未向其交付保險(xiǎn)合同及其他保險(xiǎn)憑證的意見(jiàn)，缺乏說(shuō)服力。第二、根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，在辦理合同解除手續(xù)時(shí)，應(yīng)提交保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)憑證和投保人的戶籍證明與身份證件。為客戶辦理退保手續(xù)是人保京山縣支公司楊集辦事處內(nèi)勤鄧青的工作職責(zé)之一。投保人將包括保險(xiǎn)合同、最近一次交費(fèi)憑證及投保人的身份證在內(nèi)的解除合同所需證明資料交付鄧青，即為申請(qǐng)辦理退保手續(xù)。即使人保京山縣支公司在張銀某交納保費(fèi)后，沒(méi)有將交費(fèi)憑證、保險(xiǎn)合同給付張銀某，但沒(méi)有張銀某的身份證件，鄧青也無(wú)法辦理合同解除手續(xù)。同時(shí)，人保京山縣支公司提交的三份保險(xiǎn)檔案資料正好包含上述解除合同所需證明資料，而該證據(jù)系京山縣經(jīng)濟(jì)偵查大隊(duì)從人保京山縣支公司調(diào)取，客觀真實(shí)，來(lái)源合法，并與當(dāng)時(shí)投保、退保手續(xù)的經(jīng)辦人的陳述相互印證，形成了完整的證據(jù)鏈，能夠證明張銀某在人保京山縣支公司辦理了合同解除手續(xù)。故比較雙方提交的證據(jù)及陳述，人保京山縣支公司提交的證據(jù)及陳述更符合常理，證明力更強(qiáng)，其據(jù)以主張的法律事實(shí)的可能性更高，對(duì)人保京山縣支公司辯稱張銀某已辦理了合同解除手續(xù)的意見(jiàn)，予以采納。因張銀某已經(jīng)在人保京山縣支公司辦理了涉案三份合同的解除手續(xù)，雙方合同權(quán)利義務(wù)已經(jīng)終止，張銀某訴請(qǐng)要求人保京山縣支公司給付已到期兩份合同保險(xiǎn)金、解除未到期合同并賠償損失的意見(jiàn)，缺乏事實(shí)依據(jù)，不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第九十一條第（二）項(xiàng)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十六條第二款，最高人民法院《關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)民事訴訟法﹥的解釋》第一百零八條第一款之規(guī)定，判決：駁回原告張銀某的訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)1445元，由原告張銀某負(fù)擔(dān)。
二審查明，2003年6月19日，人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員向張銀某收取保費(fèi)1萬(wàn)元，填寫了投保單。人保京山縣支公司同意承保國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，并出具保險(xiǎn)單一份。投保人、被保險(xiǎn)人均為張輝，年齡47周歲（身份證…153），保費(fèi)每年1萬(wàn)元，交費(fèi)期滿日2006年6月26日，保險(xiǎn)金額29949元，保險(xiǎn)合同號(hào)碼2003420708Y20000019230。2004年6月28日，人保京山縣支公司楊集辦事處內(nèi)勤鄧青，填寫授權(quán)委托書及保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書，向人保京山縣支公司申請(qǐng)退保。同日，人保京山縣支公司發(fā)出領(lǐng)款通知，由鄧青填寫委托書簽收；人保京山縣支公司實(shí)付退保金9500元，由鄧青簽字領(lǐng)取。退保資料中有投保單、業(yè)務(wù)員報(bào)告書、保險(xiǎn)單、保費(fèi)發(fā)票、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書及授權(quán)委托書、領(lǐng)款通知書及委托書、張銀某身份證、鄧青身份證、付款收據(jù)的掃描件；其中，張銀某身份證為2002年1月23日簽發(fā)，編號(hào)…536。
2003年6月27日，人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員向張銀某收取保費(fèi)1萬(wàn)元，填寫了投保單。投保險(xiǎn)種為國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人均為張輝，年齡47周歲（身份證…153），保費(fèi)每年1萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額29949元，保險(xiǎn)合同號(hào)碼2003420708Y20000020829。人保京山縣支公司同意承保，并于2003年6月29日開(kāi)具保費(fèi)發(fā)票一份。2004年6月、2005年6月，人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員陳麗霞兩次分別收取張銀某保費(fèi)各1萬(wàn)元。2006年7月7日，人保京山縣支公司實(shí)付保險(xiǎn)金29949元，由鄧青領(lǐng)取。理賠資料中有投保單、業(yè)務(wù)員報(bào)告書、保費(fèi)發(fā)票、續(xù)收保費(fèi)日結(jié)清單兩份、付款收據(jù)、2006年7月7日付費(fèi)清單掃描件。
2005年1月28日，人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員向張銀某收取保費(fèi)2萬(wàn)元，填寫了投保單。人保京山縣支公司同意承保國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，并出具保險(xiǎn)單一份。投保人、被保險(xiǎn)人均為張銀某，年齡58周歲（身份證…153），保費(fèi)2萬(wàn)元（躉交），保險(xiǎn)金額19962元，保險(xiǎn)合同號(hào)碼2005420708Y20000001972。2006年2月15日，人保京山縣支公司楊集辦事處內(nèi)勤鄧青，填寫授權(quán)委托書及保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書，向人保京山縣支公司申請(qǐng)退保。同日，人保京山縣支公司發(fā)出領(lǐng)款通知，并實(shí)付退保金19000元，由鄧青簽字領(lǐng)取。退保資料中有投保單、業(yè)務(wù)員報(bào)告書、保險(xiǎn)單、保費(fèi)發(fā)票、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書及授權(quán)委托書、領(lǐng)款通知書、張銀某身份證、鄧青身份證、付款收據(jù)的掃描件；其中，張銀某身份證為2002年1月23日簽發(fā)，編號(hào)…536。
另，2006年7月1日，人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員陳麗霞向張銀某出具收條一份，載明：“收到張銀某養(yǎng)老還本壹萬(wàn)元整，到2006.2.5日到期還本壹萬(wàn)元整（￥10000.00元）。”
一審認(rèn)定的其他事實(shí)屬實(shí)。

本院認(rèn)為，本案雙方就保險(xiǎn)合同的成立，沒(méi)有爭(zhēng)議。有爭(zhēng)議的是，保險(xiǎn)合同是否解除，人保京山縣支公司是否仍應(yīng)承擔(dān)合同責(zé)任。
由于本案涉及三份保險(xiǎn)，且每份保險(xiǎn)的具體情形不同，以下分別作出分析。
（一）關(guān)于尾號(hào)0829的保險(xiǎn)合同
據(jù)人保京山縣支公司理賠資料及客戶資料系統(tǒng)信息，該份保險(xiǎn)已因到期辦理了保險(xiǎn)金的賠付，合同終止。
民事法律行為的成立，通常需由當(dāng)事人作出意思表示，并與對(duì)方當(dāng)事人形成合意。沒(méi)有證據(jù)證明，該次給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)系由張銀某或其委托的人提出。同時(shí)，也沒(méi)有證據(jù)證明，鄧青領(lǐng)取的保險(xiǎn)金29949元，已支付給張銀某。因此，人保京山縣支公司的支付，對(duì)于張銀某不生清償債務(wù)的效力。就該筆保險(xiǎn)金，人保京山縣支公司仍應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)履行的責(zé)任。
張銀某主張，據(jù)國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)領(lǐng)取金額表（50歲開(kāi)始領(lǐng)?。淮晤I(lǐng)），按張銀某實(shí)際年齡計(jì)算，其投保時(shí)41歲，三年年交對(duì)應(yīng)領(lǐng)取金額為34732元。
盡管投保單中被保險(xiǎn)人姓名、年齡與實(shí)際不符，但（1）投保單系人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員填寫，沒(méi)有證據(jù)證明張銀某故意虛假陳述。（2）投保單中注明的交費(fèi)期間為3年。（3）張銀某已按人保京山縣支公司業(yè)務(wù)員要求，交納了3年保費(fèi)共3萬(wàn)元。（4）此前，人保京山縣支公司在賠付保險(xiǎn)金時(shí)，經(jīng)審核并未提出異議，也未解除合同。因此，對(duì)于張銀某的該項(xiàng)請(qǐng)求，可予支持。人保京山縣支公司應(yīng)給付張銀某保險(xiǎn)金34732元。
考慮到（1）張銀某實(shí)際于2012年10月21日才滿50周歲，達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡。（2）此前張銀某也未向人保京山縣支公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金申請(qǐng)。因此，對(duì)張銀某關(guān)于賠償逾期支付損失的請(qǐng)求，不予支持。
（二）關(guān)于尾號(hào)9230的保險(xiǎn)合同
據(jù)退保資料，該份保險(xiǎn)已于2004年6月28日由人保京山縣支公司工作人員鄧青申請(qǐng)辦理退保，并領(lǐng)取退保金9500元。但現(xiàn)有證據(jù)不足以證明，鄧青申請(qǐng)退保系受張銀某委托，故不能判定該份保險(xiǎn)合同的解除，是張銀某作出的意思表示。因此，人保京山縣支公司單方作出的合同解除，對(duì)于張銀某不生效力。
但張銀某就該份保險(xiǎn)僅于2003年6月交納保費(fèi)1萬(wàn)元，尚欠保費(fèi)2萬(wàn)元未繳，應(yīng)繳期限分別為2004年6月27日、2005年6月27日?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十六條第一款規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！睆堛y某未繳保費(fèi)逾期時(shí)間顯然超過(guò)了約定或應(yīng)繳期限六十日。據(jù)上述規(guī)定，該份保險(xiǎn)合同效力中止。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條第一款規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”據(jù)此，張銀某與人保京山縣支公司可以協(xié)商，在張銀某補(bǔ)交保費(fèi)后，恢復(fù)合同效力；如雙方協(xié)商不成，人保京山縣支公司有權(quán)解除合同。
由于該份保險(xiǎn)合同的效力處于中止?fàn)顟B(tài)，其效力是恢復(fù)還是解除，尚待雙方協(xié)商，因此，張銀某請(qǐng)求在扣除欠繳保費(fèi)后，人保京山縣支公司給付該份合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，不能成立。其依法可待該合同效力確定后，另行主張權(quán)利。
（三）關(guān)于尾號(hào)1972的保險(xiǎn)合同
據(jù)退保資料，該份保險(xiǎn)已于2006年2月15日由人保京山縣支公司工作人員鄧青申請(qǐng)辦理退保，并領(lǐng)取退保金19000元。但現(xiàn)有證據(jù)不足以證明，鄧青申請(qǐng)退保系受張銀某委托，故不能判定該份保險(xiǎn)合同的解除，是張銀某作出的意思表示。因此，人保京山縣支公司單方作出的合同解除，對(duì)于張銀某不生效力。
就該份保險(xiǎn)，張銀某已一次交納全部保費(fèi)，因此，該保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。據(jù)投保單，該合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金領(lǐng)取年齡為60歲，目前尚未到領(lǐng)取年限?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”張銀某于一審請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同，依法可予支持。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”經(jīng)詢問(wèn)，人保京山縣支公司表示，由于該份保單中張銀某的年齡為58歲，該保單附帶的現(xiàn)金價(jià)值表也是依此計(jì)算，無(wú)法重新依張銀某的實(shí)際年齡計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。張銀某則表示，由于其投保時(shí)實(shí)際為43歲，至今已有10年，因此，可以參照50歲投保、60歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)??；或者依《中華人民共和國(guó)合同法》處理，解除合同后，返還2萬(wàn)元保費(fèi)，并從交納保費(fèi)之日起按中國(guó)人民銀行公布的同期一年期貸款基準(zhǔn)利率支付利息。
《中華人民共和國(guó)合同法》第九十七條規(guī)定：“合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，按照履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失?！笨紤]到張銀某要求解除合同，人保京山縣支公司對(duì)此并無(wú)過(guò)錯(cuò)，以及保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，在退保時(shí)不能全額返還已交保費(fèi)，需要扣除一定的成本，故返還的是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此時(shí)，合同法與保險(xiǎn)法的原則是一致的，二者并無(wú)沖突。因此，張銀某提出全額返還保費(fèi)，并支付利息的主張，不能支持。
該項(xiàng)合同解除后，人保京山縣支公司依法應(yīng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。由于人保京山縣支公司無(wú)法據(jù)實(shí)計(jì)算該保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，而本案的處理又需要確定一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值；同時(shí)，考慮到該險(xiǎn)種到期年份的現(xiàn)金價(jià)值與到期領(lǐng)取的保險(xiǎn)金數(shù)額相同，因此，可以選擇張銀某提出的第一種方案，即比照相同險(xiǎn)種相同投保期的保險(xiǎn)金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)確定該保險(xiǎn)單當(dāng)前的現(xiàn)金價(jià)值。
該份保險(xiǎn)于2005年1月投保，躉交2萬(wàn)元，至今已10年。比照50歲投保，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老年金的情形，一次性領(lǐng)取的金額為1.2161萬(wàn)元×2，共2.4322萬(wàn)元。
因此，人保京山縣支公司在該份保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，應(yīng)給付張銀某退保時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值24322元。
（四）關(guān)于訴訟時(shí)效
據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十六條第二款，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
人保京山縣支公司提出，張銀某起訴已過(guò)訴訟時(shí)效。其理由是，對(duì)于身份證號(hào)、出生日期及姓名，在投保人不提供身份證的情況下，人保京山縣支公司的業(yè)務(wù)員不可能自己編寫。因此，張銀某在投保時(shí)有意偽造了假身份證，虛構(gòu)年齡、姓名，有意騙保。既然其偽造年齡，就應(yīng)當(dāng)知道其保單對(duì)應(yīng)到期日分別為2005年，及2006年。而其直到2015年3月5日才起訴，已超過(guò)五年訴訟時(shí)效。
但本案并無(wú)證據(jù)證明，張銀某偽造假身份證，并在投保時(shí)虛假陳述年齡；沒(méi)有證據(jù)證明，張銀某簽署了投保單；也沒(méi)有證據(jù)證明，人保京山縣支公司在承保后將保險(xiǎn)單交付了張銀某。因此，不能推定張銀某明知其三份保險(xiǎn)分別于2005年，及2006年到期。
張銀某提出，其根本沒(méi)有見(jiàn)過(guò)保險(xiǎn)單，也不清楚保單信息，直至通過(guò)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、信訪等途徑，并由其代理人了解保單信息后，才得知投保的險(xiǎn)種及退保的情形。其得知實(shí)情后，當(dāng)即起訴，沒(méi)有超過(guò)訴訟時(shí)效。
據(jù)張銀某一審提交的證據(jù)A2（原審正卷第32-35頁(yè)），其于2014年11月17日向京山縣公安局楊集派出所報(bào)案稱，其向陳麗霞買了11萬(wàn)的保險(xiǎn)，還有6萬(wàn)元沒(méi)有開(kāi)出保單。據(jù)證據(jù)A4，人保京山縣支公司于2014年12月23日就張銀某涉保信訪事項(xiàng)書面回復(fù)京山縣信訪局。
由于沒(méi)有證據(jù)證明張銀某虛假陳述及知悉保單信息，因此，客觀上只能依其實(shí)際年齡計(jì)算保險(xiǎn)事故發(fā)生日，并據(jù)此計(jì)算訴訟時(shí)效。一審據(jù)此認(rèn)為張銀某起訴未逾訴訟時(shí)效，并無(wú)錯(cuò)誤。
綜上，一審認(rèn)定事實(shí)有誤，適用法律錯(cuò)誤，應(yīng)予改判。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十五條、第三十六條第一款、第四十七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

一、撤銷湖北省京山縣人民法院（2015）鄂京山民二初字第00073號(hào)民事判決；
二、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司京山縣支公司與張銀某之間編號(hào)為2005420708Y20000001972的保險(xiǎn)合同解除；
三、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司京山縣支公司于本判決生效后七日內(nèi)向張銀某支付編號(hào)2003420708Y20000020829保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金34732元；
四、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司京山縣支公司于本判決生效后七日內(nèi)向張銀某支付編號(hào)2005420708Y20000001972保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值24322元；
五、駁回張銀某的其他訴訟請(qǐng)求。
一審案件受理費(fèi)1445元，二審案件受理費(fèi)1445元，均由中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司京山縣支公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。

審　判　長(zhǎng)　　王源淵 代理審判員　　熊　蓓 代理審判員　　王曉明

書記員：陳婷婷