原告張某某，居民身份證號(hào)碼xxxx男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，無(wú)職業(yè)，住齊齊哈爾市梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)。
委托代理人劉陽(yáng)、楊剛峰，黑龍江龍韻律師事務(wù)所律師。
被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司，住所地黑龍江省齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)景新大街26號(hào)。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91230200702602751H。
負(fù)責(zé)人王洪濤，該分公司總經(jīng)理。
委托代理人王巍，該分公司法律顧問(wèn)。

原告張某某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司（以下簡(jiǎn)稱人壽保險(xiǎn)齊分公司）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案,本院受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告張某某的委托代理人劉陽(yáng)、被告人壽保險(xiǎn)齊分公司的委托訴訟代理人王巍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告張某某訴稱，2016年11月28日，原告張某某經(jīng)被告人壽保險(xiǎn)齊分公司業(yè)務(wù)員推薦購(gòu)買了該公司的《安心卡》意外傷害保險(xiǎn)，約定意外傷害殘疾保險(xiǎn)金額為15,000.00元/份，意外醫(yī)療保險(xiǎn)限額為5000元/份、意外傷害住院日定額保險(xiǎn)金20.00元/天。投保人與被保險(xiǎn)人均為原告張某某，保險(xiǎn)期間1年。原告已按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并已經(jīng)手機(jī)激活保險(xiǎn)卡。2017年11月1日，張某某在家中不慎自房頂上摔下，導(dǎo)致“左脛腓骨開放粉碎性骨折等”，在齊齊哈爾第一醫(yī)院住院治療9天，醫(yī)療費(fèi)約4萬(wàn)余元。后經(jīng)齊齊哈爾第一醫(yī)院法鑒所出具司法鑒定意見書認(rèn)定，張某某所受損傷評(píng)定為十級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，原告即向被告人壽保險(xiǎn)齊分公司提出了理賠申請(qǐng),被告知其所受傷殘不符合其內(nèi)部賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不能予以賠償，且醫(yī)療費(fèi)根據(jù)損失補(bǔ)償原則，原告醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)由醫(yī)保統(tǒng)籌部門支付大部分醫(yī)療費(fèi)。僅同意賠付醫(yī)療費(fèi)1580元、住院津貼180元。原告認(rèn)為被告拒賠理由不正當(dāng)，原、被告間的保險(xiǎn)合同合法有效，被告應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行給付義務(wù)。被告保險(xiǎn)公司的拒賠理由系無(wú)效格式條款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保保險(xiǎn)合同成立，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效”。所以投保人、被保險(xiǎn)人張某某與被告人壽保險(xiǎn)齊分公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第八條規(guī)定“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同?！爆F(xiàn)被保險(xiǎn)人張某某于保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定之保險(xiǎn)事項(xiàng)并導(dǎo)致身體傷殘，被告人壽保險(xiǎn)齊分公司作為保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，應(yīng)依合同約定履行義務(wù)。2、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，提示與明確說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人主動(dòng)積極履行，而不是基于投保人的請(qǐng)求才被動(dòng)產(chǎn)生。本案訴爭(zhēng)保險(xiǎn)合同系以互聯(lián)網(wǎng)為載體方式訂立、條款、保單等合同資料合同資料均是以網(wǎng)頁(yè)這一數(shù)據(jù)電文形式呈現(xiàn)。投保人如需閱讀具體保險(xiǎn)條款，需主動(dòng)在網(wǎng)頁(yè)中點(diǎn)擊鏈接的保險(xiǎn)條款，此種方式完全與保險(xiǎn)法及司法解釋所規(guī)定相違背。保險(xiǎn)人雖然已經(jīng)用格式化的“投保人聲明”對(duì)有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了提示并得到投保人肯定的反饋即點(diǎn)擊確認(rèn)后投保才完成，但因其條款內(nèi)容并非以彈框式網(wǎng)頁(yè)或強(qiáng)制投保人閱讀等方式主動(dòng)、完整的展現(xiàn)于投保人面前，而保險(xiǎn)條款系事先由保險(xiǎn)公司擬定統(tǒng)一的格式文本以鏈接方式體現(xiàn)，需要以一個(gè)鏈接點(diǎn)擊另外一個(gè)鏈接才可看到該內(nèi)容，但其條款鏈接有無(wú)投保人點(diǎn)擊均不影響保險(xiǎn)合同的訂立，本案中被告人壽保險(xiǎn)齊分公司無(wú)證據(jù)證實(shí)其已提供了本案所涉保險(xiǎn)條款給投保人也無(wú)證據(jù)證實(shí)其已向投保人履行了針對(duì)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》等免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的義務(wù)且投保人已理解了該份條款中有關(guān)免責(zé)部分的內(nèi)容，故對(duì)于其主張傷殘賠償金的保額應(yīng)按殘疾給付比例表的約定給付殘疾賠償金的理由不應(yīng)成立。綜上所述，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，同時(shí)也是最大的的誠(chéng)信合同，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款決定著投保人的投保風(fēng)險(xiǎn)和投保根本利益，對(duì)于投保人是否投保具有決定性的影響。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不僅應(yīng)具有一般的誠(chéng)實(shí)信用，而且應(yīng)負(fù)擔(dān)特定的“明確說(shuō)明”義務(wù)?，F(xiàn)原告起訴至法院，請(qǐng)求法院支持原告的訴訟請(qǐng)求。
被告人壽保險(xiǎn)齊分公司辯稱，1、原告自發(fā)生事故至起訴的時(shí)間里一直沒有向被告公司申請(qǐng)理賠，雙方之間也沒有發(fā)生爭(zhēng)議。依據(jù)合同約定成按照正常的慣例，原告應(yīng)當(dāng)向被告公司送交理賠資料，對(duì)于處理結(jié)果有異議，才能作為訴訟的前提，目前原告的起訴沒有任何依據(jù)。原告至今為止未能提供有效證據(jù)證明其系意外導(dǎo)致受傷，不在保險(xiǎn)理賠范圍。該公司不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。2、根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，殘疾賠償金的給付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照合同條款優(yōu)先適用的原則，首先基于雙方自愿合意，本案合同簽訂過(guò)程中雙方均同意出現(xiàn)傷殘后依照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》的對(duì)應(yīng)內(nèi)容按相應(yīng)比例給付，但原告所受傷害不符合上述標(biāo)準(zhǔn)，被告公司不承擔(dān)殘疾賠償金的賠付責(zé)任。原告受傷原因不明，根據(jù)合同的約定如果已經(jīng)獲得第三方賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)系財(cái)產(chǎn)損失，并非人身賠償，依法適用補(bǔ)償原則，原告巳獲得賠償后再次主張權(quán)利系重復(fù)賠償，無(wú)權(quán)再向保險(xiǎn)公司主張?jiān)摾?，被告公司也不承?dān)醫(yī)療保險(xiǎn)金的賠付責(zé)任。原告自行激活保險(xiǎn)卡并依據(jù)保險(xiǎn)合同索賠，即表明其已理解并認(rèn)可保險(xiǎn)合同及其條款，保險(xiǎn)條款合法有效，應(yīng)按條款履行。原告訴訟主張傷殘的依據(jù)為單方委托，被告公司未參與鑒定，對(duì)鑒定的傷情及程序是否真實(shí)合法均無(wú)法確認(rèn)，鑒定委托方為迅達(dá)保險(xiǎn)理賠咨詢服務(wù)公司，被告公司不具備司法鑒定委托人的身份，其委托的結(jié)論不應(yīng)作為訴訟案件的審理依據(jù)，嚴(yán)重的侵害了被告公司合法權(quán)益，此鑒定結(jié)論不應(yīng)作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。因本案不是因被告公司拒賠或理賠不合理引發(fā)的訴訟，而是原告強(qiáng)行起訴，明顯擴(kuò)大了被告公司的損失，故不同意承擔(dān)訴訟費(fèi)用。綜上，懇請(qǐng)法院依法駁回原告訴訟請(qǐng)求。
原告張某某為實(shí)現(xiàn)訴訟目的，向本院提交證據(jù)如下：
1、安心卡及由此生成保險(xiǎn)責(zé)任信息，證實(shí)原告與被告人壽保險(xiǎn)齊分公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系以及有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)的約定，該保險(xiǎn)單中并未體現(xiàn)任何有關(guān)傷殘的給付需依照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》給付，以及醫(yī)療費(fèi)的給付需適用損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。
2、理賠核定通知書、醫(yī)療費(fèi)票據(jù)、住院病案、司法鑒定意見書。證明2017年11月1日，張某某在家中不慎自房頂上摔下，導(dǎo)致張某某“左脛腓骨開放粉碎性骨折等”，在齊齊哈爾第一醫(yī)院住院治療共計(jì)9天，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)約4萬(wàn)余元。后經(jīng)齊齊哈爾市第一醫(yī)院法鑒定所出具司法鑒定意見書認(rèn)定，張某某所受損傷評(píng)定十級(jí)傷殘等級(jí)。
對(duì)原告張某某所提供的證據(jù)，被告提出如下質(zhì)證意見：
對(duì)原告提供兩組證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，但通過(guò)保險(xiǎn)條款約定，原告所受傷不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且其主張的殘疾賠償金應(yīng)按照保險(xiǎn)合同條款約定對(duì)于殘疾賠償金應(yīng)當(dāng)按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》評(píng)定傷殘等級(jí)，原告所受傷害不符合《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》，該公司不承擔(dān)給付責(zé)任。并且該條款約定系對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的約定并非免責(zé)條款。
被告人壽保險(xiǎn)齊分公司為證實(shí)其答辯理由，向本院提供如下證據(jù)：
1、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司國(guó)壽綜合意外傷害保險(xiǎn)（2013）利益條款。證實(shí)該條款是保險(xiǎn)合同內(nèi)容之一，雙方均應(yīng)按照該條款執(zhí)行。原告所受傷害不符合該條款中《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》。該公司不承擔(dān)給付責(zé)任。
對(duì)被告人壽保險(xiǎn)齊分公司所提供的證據(jù)，原告提出如下質(zhì)證意見：對(duì)證據(jù)的真實(shí)性沒有異議，但對(duì)于保險(xiǎn)條款內(nèi)容有異議，認(rèn)為被告人壽保險(xiǎn)齊分公司并未進(jìn)行主動(dòng)出示以及向投保人履行明確的說(shuō)明義務(wù)。
根據(jù)能夠確認(rèn)的證據(jù)并參照當(dāng)事人的陳述，本院確定本案事實(shí)如下：
原告張某某于2016年11月28日在被告人壽保險(xiǎn)齊分公司購(gòu)買了該公司的“安心卡”保險(xiǎn)產(chǎn)品，并于當(dāng)日激活，生效日期為2016年11月29日，約定意外傷害殘疾保險(xiǎn)金額為15,000.00元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額5,000.00元。被保險(xiǎn)人為原告張某某，投保人已按期全額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2017年11月1日，張某某在家中不慎自房頂上摔下。事故發(fā)生后，張某某被送往齊齊哈爾市第一醫(yī)院進(jìn)行治療，經(jīng)診斷為“左脛腓骨開放性粉碎性骨折”等，支出醫(yī)療費(fèi)共計(jì)3,420.00元。后經(jīng)齊齊哈爾市第一醫(yī)院司法鑒定所出具司法鑒定意見，張某某所受傷導(dǎo)致身體十級(jí)傷殘。

本院認(rèn)為，原告張某某與被告人壽保險(xiǎn)齊分公司簽訂的保險(xiǎn)合同，其中保險(xiǎn)條款系被告人壽保險(xiǎn)齊分公司單方提供的格式條款，按照合同法和保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)格式條款發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)按通常理解予以解釋，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。按通常理解，除保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款的若干種情形外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外傷害并構(gòu)成傷殘，被告人壽保險(xiǎn)齊分公司應(yīng)支付意外傷害保險(xiǎn)金15,000.00元，醫(yī)療費(fèi)共計(jì)3,420.00元。其訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，應(yīng)予支持。被告人壽保險(xiǎn)齊分公司的答辯主張，沒有法律依據(jù)，本院不予采納。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第三十條之規(guī)定，判決如下：

被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司于本判決生效后十日內(nèi)賠償原告張某某意外傷害殘疾保險(xiǎn)金15,000.00元，意外傷害醫(yī)療費(fèi)3,420.00元，共計(jì)18,420.00元。
如被告未按本判決指定期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)261元，減半收取130.5元，由被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市市中級(jí)人民法院。

審判員 賈智剛

書記員： 關(guān)瑩