上訴人（原審原告）：宋美娟，女，漢族，1957年1月20日生，住江蘇省鹽城市大豐區(qū)。委托訴訟代理人：陳高雙，鹽城市建軍法律服務(wù)所法律工作者。委托訴訟代理人：顧兆平（系宋美娟丈夫顧兆和的哥哥），1953年11月28日生，漢族，住江蘇省大豐市。被上訴人（原審被告）：陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鹽城中心支公司，住所地在江蘇省鹽城市鹽都區(qū)新區(qū)西環(huán)路293號(hào)香檳花園10號(hào)301-307室。負(fù)責(zé)人：張輝，該公司總經(jīng)理。委托訴訟代理人：邵龍雷，江蘇理高律師事務(wù)所律師。

宋美娟上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，改判陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司賠償意外傷害殘疾保險(xiǎn)金80000元；一、二審訴訟費(fèi)用由陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由：1.陽(yáng)光愛(ài)心卡不是投保單，也不是保險(xiǎn)單，僅僅是被上訴人發(fā)出的邀約邀請(qǐng)的憑證，上訴人購(gòu)買此愛(ài)心卡是并沒(méi)有作出投保的意思表示，同時(shí)該愛(ài)心卡只有在被上訴人的系統(tǒng)激活后才能確定投保和被保險(xiǎn)人，因此案涉的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)以系統(tǒng)生成的保單載明的內(nèi)容進(jìn)行處理，電子保單并未載明“其中交通事故身故、殘疾保障責(zé)任20000元”。2.被上訴人沒(méi)有交付保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)條款對(duì)上訴人不具有約束力。3.交通事故身故、殘疾保障責(zé)任20000元的約定屬于減輕被上訴人的保險(xiǎn)責(zé)任，被上訴人對(duì)此應(yīng)當(dāng)履行說(shuō)明義務(wù)。4.事故發(fā)生時(shí)，上訴人駕駛電動(dòng)自行車風(fēng)險(xiǎn)程度非常低，應(yīng)按照從事的職業(yè)類別風(fēng)險(xiǎn)一類計(jì)算賠償。陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司辯稱：1.被上訴人交付的陽(yáng)光愛(ài)心卡是保險(xiǎn)合同的組成部分，其對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額以及職業(yè)類別等有明確記載。上訴人提出陽(yáng)光愛(ài)心卡為邀約邀請(qǐng)與事實(shí)不符。該保單卡上明確載明交通事故身故、殘疾保障責(zé)任是2萬(wàn)元，本起糾紛中上訴人系因交通事故致殘，一審法院以交通事故殘疾保障責(zé)任2萬(wàn)元計(jì)算殘疾賠償金符合法律規(guī)定和雙方約定。2.雙方關(guān)于交通事故身故、殘疾保障責(zé)任2萬(wàn)元的約定是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的約定，根據(jù)最高院和省高院的以及鹽城市中級(jí)人民法院審理道路交通事故糾紛的相關(guān)規(guī)定，關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的約定不屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人沒(méi)有提示和明確說(shuō)明義務(wù)。3.上訴人投保時(shí)其職業(yè)類別是第四類，雖然一審認(rèn)定其應(yīng)當(dāng)適用第三類，但無(wú)論如何不可能以事故發(fā)生時(shí)上訴人所處的環(huán)境來(lái)認(rèn)定其職業(yè)類別，上訴人提出的事發(fā)時(shí)駕駛電動(dòng)車應(yīng)當(dāng)適用第一類職業(yè)類別別沒(méi)有依據(jù)。宋美娟向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司賠償意外傷害保險(xiǎn)金80000元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金8000元和住院津貼1800元，合計(jì)89800元；并承付本案訴訟費(fèi)用。一審法院認(rèn)定事實(shí)：宋美娟原系南京弘煊物業(yè)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱弘煊物業(yè)）職工，自2014年12月1日至2016年11月17日交通事故發(fā)生之日，在該公司一直從事“區(qū)主次干道路牙以上車輛停泊管理項(xiàng)目”的車輛排放管理工作。弘煊物業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍為：物業(yè)管理，保潔服務(wù)，綠化工程養(yǎng)護(hù)，花卉、苗木銷售、租賃，道路亮化工程施工，停車場(chǎng)管理服務(wù)，后勤管理服務(wù)，江、湖、河道、溝塘保潔服務(wù)，道路清掃、垃圾收集及垃圾清運(yùn)服務(wù)，城市水域垃圾清除服務(wù)等。2016年4月8日，弘煊物業(yè)統(tǒng)一為其單位職工在陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司投保了“陽(yáng)光愛(ài)心卡”意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)為100元，其中宋美娟的保單號(hào)為8508200014843648P。2016年底，宋美娟因交通事故受傷后，弘煊物業(yè)將保單卡交付給被保險(xiǎn)人?！瓣?yáng)光愛(ài)心卡”載明：保障類別為意外傷害身故、殘疾保障責(zé)任保險(xiǎn)金額為80000元（其中交通事故身故、殘疾保障責(zé)任20000元）；意外傷害醫(yī)療保障責(zé)任保險(xiǎn)金額為8000元（免賠100元，按80%比例給付）；意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金額為10元/天（免賠3天，年度累計(jì)以180天為限）；保險(xiǎn)期間為2016年4月13日至2017年4月13日。該卡“重要提示”載明：陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司已向投保人及被保險(xiǎn)人充分解釋說(shuō)明有關(guān)本次投保的相關(guān)保險(xiǎn)條款特別是責(zé)任免除內(nèi)容，已就本次投保履行明確說(shuō)明義務(wù)；請(qǐng)投保人及被保險(xiǎn)人務(wù)必詳細(xì)閱讀本激活卡列明的《職業(yè)分類表》和《投保須知》，并在理解且同意遵守的情況下激活本保險(xiǎn)卡；承保未列明職業(yè)的被保險(xiǎn)人，我司不承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任；本激活卡列明的《職業(yè)分類表》中一至四類職業(yè)類別人員激活本卡后，保險(xiǎn)合同方能生效。在該“重要提示”右方，保險(xiǎn)公司用圖示明了激活流程，并說(shuō)明保單自激活并獲取電子保單號(hào)之日起計(jì)算，至第六日零時(shí)起保險(xiǎn)責(zé)任生效。該卡同時(shí)載明了職業(yè)分類表，一類職業(yè)包括企業(yè)負(fù)責(zé)人、內(nèi)勤工作人員、柜臺(tái)人員等，二類職業(yè)包括機(jī)關(guān)外勤、導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)、采購(gòu)人員、送貨員、室內(nèi)清潔工人等，三類職業(yè)包括道路清潔工、垃圾車司機(jī)及隨車工人、保安人員（工人、銀行）等；四類職業(yè)包括隨車工人、搬家工、裝卸工人、木工、救生員、交通警察等。該卡背面投保須知載明：保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)，以該次意外傷害事故為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤颈ｋU(xiǎn)合同所附的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中所列殘疾之一的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載的保險(xiǎn)金額乘以《標(biāo)準(zhǔn)》中對(duì)應(yīng)的給付比例，給付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人遭受主保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害事故須入醫(yī)院治療，就被保險(xiǎn)人在該次意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)支出的，符合保險(xiǎn)單簽發(fā)地的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（指城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等非商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)）藥品目錄，診療項(xiàng)目目錄以及服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)的必須的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人扣除人民幣100元后按80%給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人遭受主保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害事故，并以該次意外傷害事故為直接且單獨(dú)原因?qū)е聜?，需入醫(yī)院住院治療，保險(xiǎn)人在合理住院天數(shù)免賠3天后給付意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金、每次保險(xiǎn)事故累計(jì)住院治療天數(shù)以90日為限，年度累計(jì)以180天為限；本保險(xiǎn)僅承保本激活卡列明的一至四類職業(yè)類別人員；被保險(xiǎn)人職業(yè)類別判定以出險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類別為準(zhǔn)；一、二類職業(yè)類別人員意外傷害身故、殘疾、意外傷害醫(yī)療的保額為本激活卡列明保額的100%，三類職業(yè)類別人員意外傷害身故、殘疾、意外傷害醫(yī)療的保額為本激活卡列明保額的70%，四類職業(yè)類別人員意外傷害身故、殘疾、意外傷害醫(yī)療的保額為本激活卡列明保額的50%。本激活卡列明的一至四類職業(yè)類別及禁止承保職業(yè)類別與陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《職業(yè)分類表》差異之處以本激活卡列明為準(zhǔn)；本激活卡未盡事宜，以陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款（2014版）》、《個(gè)人意外傷害住院津貼保險(xiǎn)條款（2010版）》、《附加個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款（2010版）》為準(zhǔn)?！度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》是指中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的人身保險(xiǎn)傷殘程度評(píng)定于保險(xiǎn)金給付比例標(biāo)準(zhǔn)?！度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中規(guī)定了人身保險(xiǎn)傷殘程度的評(píng)定等級(jí)以及保險(xiǎn)金給付比例的原則和方法，人身保險(xiǎn)傷殘程度分為一至十級(jí)，保險(xiǎn)金給付比例分為100%至10%?！陡郊觽€(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款（2010版）》第六條載明：保險(xiǎn)人按如下規(guī)則計(jì)算并給付保險(xiǎn)金，（一）若醫(yī)療費(fèi)用小于或等于免賠額，則保險(xiǎn)金等于零；（二）若醫(yī)療費(fèi)用大于免賠額：1、若被保險(xiǎn)人未從其他保險(xiǎn)計(jì)劃或任何其他途徑取得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，那么，保險(xiǎn)金=（醫(yī)療費(fèi)用-免賠額）*賠付比例；2、若被保險(xiǎn)人已從其他保險(xiǎn)計(jì)劃或任何其他途徑取得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，那么，A=（醫(yī)療費(fèi)用-免賠額）*賠付比例，B=醫(yī)療費(fèi)用-取得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，若A≤B，則保險(xiǎn)金=A，若A＞B，則保險(xiǎn)金=B；本附加保險(xiǎn)合同的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任遵循醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人給付的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金與被保險(xiǎn)人從其所參加的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、其他保險(xiǎn)計(jì)劃或從第三責(zé)任方、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、按政府規(guī)定補(bǔ)償?shù)绕渌魏瓮緩饺〉冕t(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償總額，以被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用金額為限。2016年11月17日14時(shí)許，黃永國(guó)駕駛蘇Ｊ×××××號(hào)轎車停駛在鹽城市大豐區(qū)幸福東路人民公園南門西側(cè)路南非機(jī)動(dòng)車道停車泊位內(nèi)，在開(kāi)門下車時(shí)，碰撞到由西向東的宋美娟駕駛的無(wú)號(hào)牌電動(dòng)自行車，造成宋美娟受傷。宋美娟受傷后即被送往大豐區(qū)人民醫(yī)院搶救治療，后輾轉(zhuǎn)于多家醫(yī)院，前后共住院284天，合計(jì)支付637628.54元醫(yī)療費(fèi)。2017年7月11日，宋美娟經(jīng)鹽城市第四人民醫(yī)院司法鑒定所依《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》標(biāo)準(zhǔn)鑒定，因交通事故致顱腦損傷構(gòu)成下列傷殘：目前后遺植物狀態(tài)為一級(jí)傷殘，后遺局部顱骨缺損為十級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，宋美娟曾先后于2017年1月份、2017年6月份向一審法院提起訴訟，要求侵權(quán)人黃永國(guó)及其肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司賠償，一審法院于2017年4月份、2017年9月份分別作出鹽城市大豐區(qū)人民法院（2017）蘇0982民初627號(hào)、（2017）蘇0982民初3262號(hào)民事判決書(shū)，在該兩份判決書(shū)中對(duì)宋美娟的醫(yī)療費(fèi)637628.54元已作了判決支持。一審法院認(rèn)為，雙方簽訂的人身保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反相關(guān)法律禁止性規(guī)定，應(yīng)為合法有效，合同雙方均應(yīng)全面及時(shí)履行合同。合同訂立后，宋美娟在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，有權(quán)要求被告按約賠償保險(xiǎn)金。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：宋美娟主張意外傷害殘疾保險(xiǎn)金以合同約定的哪一類職業(yè)為依據(jù)。雙方在保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人職業(yè)類別判定以出險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類別為準(zhǔn)。宋美娟自2014年12月1日起至事故發(fā)生日一直在弘煊物業(yè)從事道路牙以上車輛的排放管理工作。雖然宋美娟的職業(yè)信息在投保激活時(shí)填寫(xiě)的是警衛(wèi)人員（工廠、公司行號(hào)、大樓），但結(jié)合弘煊物業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍以及該公司的證明，該填寫(xiě)內(nèi)容明顯與實(shí)際工作不相符，而是與職業(yè)分類表中第三類的道路清潔工相近，故其意外傷害殘疾保險(xiǎn)金應(yīng)按照合同約定的三類職業(yè)（70%）計(jì)算為宜。因合同中明確約定了交通事故殘疾保險(xiǎn)金額為20000元，且經(jīng)鑒定為一級(jí)傷殘，故宋美娟主張的意外傷害殘疾保險(xiǎn)金應(yīng)為14000元（20000元*100%*70%）。因本案合同約定意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任遵循醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則，以被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用金額為限?，F(xiàn)宋美娟實(shí)際已發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)637628.54元已經(jīng)判決支持，在本案中未能提交新的醫(yī)療票據(jù)，故宋美娟要求陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司賠付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金8000元無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，依法不予支持。綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條、第十七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，一審法院對(duì)判決陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司賠償宋美娟意外傷害殘疾保險(xiǎn)金14000元，意外傷害住院津貼1800元，合計(jì)15800元。于判決生效后10日內(nèi)履行。案件受理費(fèi)2045元，減半收取1022.5元，由宋美娟負(fù)擔(dān)924.5元，陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司負(fù)擔(dān)98元。于判決生效后10日內(nèi)直接支付給宋美娟。二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。本院二審查明的事實(shí)與一審查明的事實(shí)無(wú)異，對(duì)一審查明的事實(shí)本院予以確認(rèn)。本案主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)：本案意外傷害殘疾保險(xiǎn)責(zé)任限額是20000元還是80000元；一審按照第三類職業(yè)類別確定賠償是否適當(dāng)。
上訴人宋美娟因與被上訴人陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鹽城中心支公司（以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服江蘇省鹽城市大豐區(qū)人民法院(2017)蘇0982民初6108號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2018年2月23日立案受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為：關(guān)于本案意外傷害殘疾保險(xiǎn)責(zé)任的限額問(wèn)題。被上訴人陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司銷售給上訴人宋美娟的保險(xiǎn)卡單雖然載明交通事故殘疾保障責(zé)任限額為20000元，但保險(xiǎn)卡單明確載明需激活后保險(xiǎn)合同生效，在宋美娟依據(jù)保險(xiǎn)卡單提示進(jìn)行電子保單賬號(hào)激活后，電子保單所顯示的意外傷害殘疾保額為80000元，并未特別注明交通事故殘疾保障限額為20000元。涉案電子保險(xiǎn)單內(nèi)容為被上訴人陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司制作，在本案電子保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容約定與書(shū)面保險(xiǎn)卡單的保險(xiǎn)責(zé)任約定內(nèi)容存在沖突的情況下，應(yīng)當(dāng)以成立在后的電子保單載明的內(nèi)容為準(zhǔn)，即本案意外傷害殘疾保險(xiǎn)的限額為80000元。故本案陽(yáng)光財(cái)保鹽城支公司應(yīng)賠付宋美娟意外傷害殘疾保險(xiǎn)金56000元。一審法院以保險(xiǎn)卡單上載明交通事故殘疾保障責(zé)任為20000元為依據(jù)計(jì)算殘疾賠償金，忽視了保單激活后電子保單相關(guān)內(nèi)容已變更為80000元的客觀事實(shí)，判決依據(jù)不當(dāng)，對(duì)此應(yīng)予糾正。關(guān)于一審認(rèn)定的職業(yè)類別是否適當(dāng)問(wèn)題。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人職業(yè)類別判定以出險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類別為準(zhǔn)，經(jīng)查明，上訴人宋美娟出險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)為道路牙以上車輛的排放管理工作，一審法院認(rèn)為宋美娟的職業(yè)性質(zhì)與職業(yè)分類表中第三類的道路清潔工相近，故按照第三類職業(yè)（70%）計(jì)算并無(wú)不當(dāng)。綜上，宋美娟的上訴請(qǐng)求部分成立，予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：

一、撤銷江蘇省鹽城市大豐區(qū)人民法院(2017)蘇0982民初6108號(hào)民事判決；二、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鹽城中心支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付宋美娟意外傷害殘疾保險(xiǎn)金56000元，意外傷害住院津貼1800元；三、駁回宋美娟其余訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費(fèi)2045元，減半收取1022.5元，由宋美娟負(fù)擔(dān)364.5元，陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鹽城中心支公司負(fù)擔(dān)658元；二審案件受理費(fèi)2045元，由宋美娟負(fù)擔(dān)729元，陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鹽城中心支公司負(fù)擔(dān)1316元。本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　　李曉平
審判員　　陳素娟
審判員　　張　雷

書(shū)記員：唐飛