原告吳杜某，女，漢族，xxxx年xx月xx日出生，無固定職業(yè)。
委托代理人陳禮君，湖北維思德律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限為特別授權(quán)代理。
被告安某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司。
負(fù)責(zé)人李鐵鋼，該公司經(jīng)理。
委托代理人蔡晶晶，該公司法務(wù)專員。代理權(quán)限為一般授權(quán)代理。

原告吳杜某與被告安某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司（以下簡(jiǎn)稱安某湖北分公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2012年7月25日立案受理后，依法由審判員傅若林適用簡(jiǎn)易程序于2012年8月13日、9月28日公開開庭進(jìn)行了審理。原告吳杜某委托代理人陳禮君、被告安某湖北分公司委托代理人蔡晶晶到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
經(jīng)審理查明：2010年1月25日，原告作為投保人和被保險(xiǎn)人，與被告安某湖北分公司簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)單各一份。投保車輛為鄂A×××××號(hào)（后變更為鄂A×××××號(hào)）福田客車（新車購置價(jià)為110000元，車主為原告，核定載客6人），保險(xiǎn)期間自2010年1月26日零時(shí)起至2011年1月25日二十四時(shí)止。保險(xiǎn)險(xiǎn)別包括交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（死亡傷殘賠償金額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元）、車輛損失險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額為55000元）、第三者責(zé)任險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額為100000元）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)駕駛?cè)俗唬ūｋU(xiǎn)金額為10000元×1座）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)乘客座位（保險(xiǎn)金額為10000元／座×5座）、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠率（第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)）等。特別約定，每次事故絕對(duì)免賠額為300元。交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為880元，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為2446.62元。合同簽訂后原告向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)。
上述機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款第四條第一款規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕５诎藯l規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為110000元；（二）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；（三）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)、被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。上述機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第四條規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。第五條第一款第（七）項(xiàng)規(guī)定，駕駛?cè)笋{駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
2010年9月10日12時(shí)許，原告允許的駕駛?cè)宋簶蝰{駛鄂A×××××號(hào)福田客車在青山區(qū)白玉山三街坊顯明汽車修理廠門前倒車，遇行人陳桂枝在事故地點(diǎn)行走，由于魏橋駕車未查明車后情況，未確認(rèn)安全后倒車，致使車后部撞擊陳桂枝致其受傷。經(jīng)武漢市公安局交通管理局青山大隊(duì)交通事故責(zé)任認(rèn)定，魏橋負(fù)此事故全部責(zé)任，陳桂枝無責(zé)任。陳桂枝從2010年9月10日至2010年11月13日分別在武鋼第二職工醫(yī)院和廣州軍區(qū)武漢總醫(yī)院住院治療。經(jīng)武漢荊楚法醫(yī)司法鑒定所法醫(yī)鑒定，陳桂枝所受損傷傷殘等級(jí)為九級(jí)，建議給予后期治療費(fèi)1800元，治療及休息時(shí)間約需210日（自受傷之日起），護(hù)理時(shí)間約需90日（自受傷之日起）。2011年10月9日，陳桂枝向武漢仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，并與魏橋于當(dāng)日達(dá)成調(diào)解協(xié)議。其主要內(nèi)容是，除醫(yī)療費(fèi)外，魏橋賠償陳桂枝32330元，醫(yī)療費(fèi)憑票據(jù)由魏橋承擔(dān)。武漢仲裁委員會(huì)（2011）武仲（江南）交調(diào)字第84516號(hào)調(diào)解書對(duì)上述調(diào)解協(xié)議予以確認(rèn)。武漢仲裁委員會(huì)仲裁案件交通事故損害賠償明細(xì)單載明：護(hù)理費(fèi)為3650元＋（40×75元）=6650元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)為15×65=975元，交通費(fèi)為299元，后期治療費(fèi)為1800元，殘疾賠償金5035×18×0.2=18126元，殘疾輔助器具費(fèi)（輪椅）為680元，營養(yǎng)費(fèi)及其他補(bǔ)償為3800元，合計(jì)32330元。醫(yī)療費(fèi)憑票據(jù)。魏橋據(jù)此向陳桂枝支付32330元。陳桂枝醫(yī)療費(fèi)總計(jì)87432.45元，上述醫(yī)療費(fèi)中，除被告墊付10000元外，其余款項(xiàng)由魏橋支付。原告為此向被告提出保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。2011年10月31日，被告出具一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人員傷亡損失清單。該清單載明：醫(yī)療費(fèi)用報(bào)損金額為76594.20元，扣除非醫(yī)保用藥8940.37元，核損金額為67653.83元；護(hù)理費(fèi)核損金額為4824元；住院伙食補(bǔ)助費(fèi)核損金額為975元；交通費(fèi)核損金額為299元；后期醫(yī)療費(fèi)報(bào)損金額為1800元，核損金額為500元；傷殘賠償金報(bào)損金額為18126元，賠償年限為十一年，核損金額為11077元；營養(yǎng)費(fèi)及其他報(bào)損金額為3800元，沒有相關(guān)依據(jù)，直接剔除。2011年11月21日，被告向原告出具一份《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書》，以駕駛?cè)笋{駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符為由，拒絕賠償。雙方由此發(fā)生爭(zhēng)議，故原告訴至本院。
另查明：陳桂枝，女，xxxx年xx月xx日出生，湖北省團(tuán)風(fēng)縣團(tuán)風(fēng)鎮(zhèn)白鶴村農(nóng)民，住址該村四組4號(hào)，公民身份號(hào)碼xxxx。駕駛?cè)宋簶蝰{駛證載明的準(zhǔn)駕車型C1即小型客車，原告投保的被保險(xiǎn)車輛為B1即中型普通客車。
審理中，原、被告雙方共同確認(rèn)，陳桂枝醫(yī)療費(fèi)金額為87432.45元。故被告出具的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人員傷亡損失清單中醫(yī)療費(fèi)用報(bào)損金額76594.20元及核損金額為67653.83元有誤。但對(duì)被告出具的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人員傷亡損失清單中，醫(yī)療費(fèi)應(yīng)扣除非醫(yī)保用藥8940.37元，護(hù)理費(fèi)核損金額為4824元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)核損金額為975元，交通費(fèi)核損金額為299元，營養(yǎng)費(fèi)及其他報(bào)損金額計(jì)3800元直接剔除等，原告對(duì)此均予以認(rèn)可。
上述事實(shí)，有原、被告陳述、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)單及相關(guān)批單、保險(xiǎn)合同條款、武漢市公安局交通管理局青山大隊(duì)事故認(rèn)定書、武漢荊楚法醫(yī)司法鑒定所法醫(yī)鑒定意見書（武荊楚法鑒字（2011）第00299號(hào)）、陳桂枝身份證、戶口及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)、武漢仲裁委員會(huì)（2011）武仲（江南）交調(diào)字第84516號(hào)調(diào)解書、被告墊付10000元的支付憑證、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人員傷亡損失清單、魏橋機(jī)動(dòng)車駕駛證、原告持有的涉案被保險(xiǎn)車輛行駛證等證據(jù)，經(jīng)庭審質(zhì)證予以證實(shí)。

本院認(rèn)為：原告吳杜某作為投保人和被保險(xiǎn)人，與被告安某湖北分公司簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告作為保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，負(fù)有向作為投保人的原告明確說明義務(wù)。即被告在與原告簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以其書面形式或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。被告未明確說明的，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。原、被告之間訂立的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中，并無“駕駛?cè)笋{駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的規(guī)定。原、被告之間訂立的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中，雖有“駕駛?cè)笋{駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的規(guī)定，但被告庭審中未能提供證據(jù)證明其已經(jīng)向原告履行了對(duì)于該免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，故該免責(zé)條款不發(fā)生相應(yīng)的免責(zé)效力，被告以該免責(zé)條款為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，則沒有事實(shí)和法律依據(jù)。原告的實(shí)際損失中，原、被告雙方對(duì)陳桂枝醫(yī)療費(fèi)金額為87432.45元，醫(yī)療費(fèi)應(yīng)扣除非醫(yī)保用藥8940.37元，即醫(yī)療費(fèi)理賠金額為78492.08元，護(hù)理費(fèi)為4824元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)為975元，交通費(fèi)為299元，營養(yǎng)費(fèi)及其他報(bào)損金額計(jì)3800元因無相關(guān)證據(jù)應(yīng)直接剔除等沒有爭(zhēng)議，本院予以認(rèn)可。雙方有爭(zhēng)議的部分為陳桂枝殘疾賠償金和后期治療費(fèi)。原告認(rèn)為陳桂枝殘疾賠償金應(yīng)按武漢仲裁委員會(huì)相關(guān)調(diào)解書中認(rèn)定賠償年限為十八年，殘疾賠償金應(yīng)為5035元×18×0.2=18126元。后期治療費(fèi)應(yīng)按法醫(yī)鑒定意見1800元計(jì)算。被告則認(rèn)為，殘疾賠償金部分，因陳桂枝為69歲，賠償年限為十一年，殘疾賠償金應(yīng)為11077元。后期治療費(fèi)部分應(yīng)為500元。對(duì)此，本院認(rèn)為，因陳桂枝受傷時(shí)年滿68周歲，其賠償年限應(yīng)為十二年，殘疾賠償金應(yīng)為5035元×12×0.2=12084元。后期治療費(fèi)根據(jù)法醫(yī)鑒定意見應(yīng)認(rèn)定為1800元，被告主張為500元沒有事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。綜上，本案保險(xiǎn)事故理賠范圍及金額為：醫(yī)療費(fèi)78492.08元，殘疾賠償金12084元，后期治療費(fèi)1800元，護(hù)理費(fèi)為4824元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)為975元，交通費(fèi)為299元，共計(jì)98474.08元。其中交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分包括醫(yī)療費(fèi)10000元、殘疾賠償金12084元、護(hù)理費(fèi)為4824元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)為975元，交通費(fèi)為299元，共計(jì)28182元，扣除被告已付醫(yī)療費(fèi)10000元，被告還應(yīng)支付18182元。商業(yè)險(xiǎn)賠償部分包括醫(yī)療費(fèi)68492.08元（醫(yī)療費(fèi)總額78492.08元中超過交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元以上的部分），后期治療費(fèi)1800元，共計(jì)70292.08元。兩者相加，被告還應(yīng)賠付原告88474.08元。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條第一款、第二款、第二十三條第一款和《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百二十八條的規(guī)定，判決如下：

一、被告安某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告吳杜某保險(xiǎn)金88474.08元；
二、駁回原告吳杜某的其他訴訟請(qǐng)求。
負(fù)有給付義務(wù)的當(dāng)事人如未按上述判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，則依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的利息。
減半后的案件受理費(fèi)1232元、其他訴訟費(fèi)46元，共計(jì)1278元，由原告吳杜某負(fù)擔(dān)228元，被告安某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司負(fù)擔(dān)1050元（該款系原告吳杜某預(yù)付本院，被告安某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司應(yīng)負(fù)擔(dān)部分于本判決生效之日起十日內(nèi)支付給原告吳杜某）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省武漢市中級(jí)人民法院。上訴人在提交上訴狀時(shí)預(yù)交案件受理費(fèi)1232元，款匯武漢市中級(jí)人民法院。戶名：武漢市財(cái)政局非稅收入?yún)R繳專戶__市中院訴訟費(fèi)分戶；帳戶：079501040000393；開戶行：農(nóng)行武漢市民航東路分理處832886；上訴人在上訴期滿后七日內(nèi)未預(yù)交訴訟費(fèi)的，按撤回上訴處理。

審判員　　傅若林

書記員：劉唯