原告謝某某,女，1961年9月21日生，漢族，現(xiàn)住黑龍江省甘南縣。
委托代理人劉陽，黑龍江龍韻律師事務所律師。
被告中國人壽保險股份有限公司齊齊哈爾分公司，組織機構(gòu)代碼證號70260275-1，住所地黑龍江省齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)景新大街38號。
負責人王洪濤，該公司總經(jīng)理。
委托代理人王巍，黑龍江廣朋律師事務所律師。

原告謝某某與被告中國人壽保險股份有限公司齊齊哈爾分公司（以下簡稱人壽保險齊分公司）意外傷害保險合同糾紛一案，本院依法受理后，組成合議庭公開開庭對本案進行了審理。原告謝某某的委托代理人劉陽、被告人壽保險齊分公司的委托代理人王巍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認為，原告謝某某所投保“全家?？―”為需要在被告保險公司網(wǎng)上激活險種，網(wǎng)絡激活過程是在保險公司預先設置程序中激活，保險條款系事先由被告保險公司擬定統(tǒng)一的格式文本并以鏈接方式體現(xiàn)，投保人不能隨意、修改、變更保險激活過程，只能對保險公司預先設置的內(nèi)容被動的選擇接受，被告未能提供證據(jù)證明在整個網(wǎng)絡激活過程中，可直接體現(xiàn)保險條款及傷殘比例表的內(nèi)容，且該保險合同采用的是被告人壽保險齊分公司提供的格式條款，其中保險責任對被保險人獲得意外傷害保險金的數(shù)額和范圍進行了限制，排除了部分被保險人獲得意外傷害保險金的權利,因此該條款屬于免除保險人責任的條款。保險公司的法定說明義務，作為先合同義務，要求保險人在訂立保險合同前應向投保人詳細說明保險合同的各項條款，特別是對保險合同中規(guī)定免除或限制保險人責任的條款作出明確的說明。“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。保險公司在激活流程中需要投保人點擊項為“概括性點擊項”，僅能證明其向投保人盡到提示閱讀該提示條款的義務，但并符合“明確說明”闡述的限度，作為提供格式條款的保險公司，不僅應履行提示閱讀的義務，還應解釋其概念、內(nèi)容及其法律后果，以達到“是投保人明了該條款真實含義和法律后果”的程度。由于謝某某的傷殘等級系根據(jù)國家相關法律機構(gòu)審議通過適用的《道路交通事故受傷人員傷殘評定標準》評定的，而在人壽保險齊分公司提供的格式化保險條款中的《人身保險殘疾評定標準》系保險行業(yè)的行業(yè)標準，其效力不及于《道路交通事故受傷人員傷殘評定標準》。況且人壽保險齊分公司未能提供有效證據(jù)證實對該格式化條款已經(jīng)對被保險人進行了提示和明確說明。關于謝某某已經(jīng)從第三方獲得的利益是否應適用損失補償原則，本院認為“損失補償原則”僅適用于財產(chǎn)保險，而原告所投保保險系人身意外傷害保險，人的生命和健康是難以用價值來衡量的，法律規(guī)定對人身保險可以重復投保，也允許權利人得到多份保險金，而且如果被保險人因他人過錯遭到損失，在獲得保險公司的賠償后，并不影響其再向第三者行使索賠的權利，《保險法》第四十六條：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償”，因此在發(fā)生此類保險事故的情況下，權利人依法既可以向侵權人主張損害賠償，也可以根據(jù)保險合同的約定向保險公司主張權利，除非保險人與投保人在保險合同中明確約定在權利人獲得賠償?shù)那闆r下保險人不再承擔保險責任。原告謝某某所投保險種屬于人身保險，是典型的第三人利益合同，即簽訂人身保險合同的目的是投保人為了確保自身或其他具有保險利益的人的身體或壽命在出現(xiàn)保險合同所約定的傷亡時能及時得到賠償以彌補其經(jīng)濟或精神損失，其法律性質(zhì)是射幸合同，其權利具有期待性，作為人身保險的意外傷害保險不適用損失補償原則，保險人不能以第三人已經(jīng)給予賠償為由拒絕保險理賠。并且對于原告因交通事故導致受傷而引發(fā)的醫(yī)療費用并未得到第三方任何賠付。因此被告保險公司對于其責任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，在既沒有法律依據(jù)又沒有合同依據(jù)的情況下，應當依法賠償。
因本案各方當事人對于保險合同中保險責任的效力問題爭議較大，無法通過協(xié)商或者調(diào)解的方式予以解決，因此只能通過訴訟程序解決，故本案的訴訟費用非因原告的過錯而產(chǎn)生，不應由原告負擔，應按照法律規(guī)定由敗訴方即被告人壽保險齊分公司承擔。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十七條、第十九條、《訴訟費用交納辦法》第二十九條第一款之規(guī)定，判決如下：

被告中國人壽保險股份有限公司齊齊哈爾分公司自本判決生效之日起十日內(nèi)一次性給付原告謝某某意外傷害保險金意外傷殘保險金45,000.00元、意外住院醫(yī)療費保險金5,000.00元，以上共計50,000.00元；
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
本案受理費1,050.00元，由被告中國人壽保險股份有限公司齊齊哈爾分公司負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級人民法院。

審　判　長　　張麗超 審　判　員　　崔　霞 人民陪審員　　張明英

書記員：關美倫