原告王某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住址黑龍江省龍江縣。
委托代理人劉陽(yáng)，黑龍江龍韻律師事務(wù)所律師。
被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司，住所地黑龍江省齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)景新大街26號(hào)，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91230200702602751H。
負(fù)責(zé)人王洪濤，該公司總經(jīng)理。
委托代理人王巍，黑龍江廣朋律師事務(wù)所律師。

原告王某某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司（以下簡(jiǎn)稱人壽保險(xiǎn)齊分公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院依法組成合議庭，公開開庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。原告王某某的委托代理人劉陽(yáng)、被告人壽保險(xiǎn)齊分公司的委托代理人王巍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為，原告王某某所投?！凹榭˙（國(guó)壽綜合意外傷害保險(xiǎn)）”，為需要在被告保險(xiǎn)公司網(wǎng)上進(jìn)行激活險(xiǎn)種，是原告王某某從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員手中購(gòu)買，并由被告保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在被告保險(xiǎn)公司網(wǎng)頁(yè)上完成網(wǎng)上激活，被告保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)激活過(guò)程中，可直接體現(xiàn)保險(xiǎn)條款及傷殘比例表的內(nèi)容，且該保險(xiǎn)合同采用的是被告人壽保險(xiǎn)齊分公司提供的格式條款，其中保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人獲得意外傷害保險(xiǎn)金的數(shù)額和范圍進(jìn)行了限制，排除了部分被保險(xiǎn)人獲得意外傷害保險(xiǎn)金的權(quán)利,因此該條款屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。保險(xiǎn)公司的法定說(shuō)明義務(wù)，作為先合同義務(wù)，要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前應(yīng)向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定免除或限制保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出明確的說(shuō)明。“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。保險(xiǎn)公司在激活流程中需要投保人點(diǎn)擊項(xiàng)為“概括性點(diǎn)擊項(xiàng)”，僅能證明其向投保人盡到提示閱讀該提示條款的義務(wù)，但并不符合“明確說(shuō)明”闡述的限度，作為提供格式條款的保險(xiǎn)公司，不僅應(yīng)履行提示閱讀的義務(wù)，還應(yīng)解釋其概念、內(nèi)容及其法律后果，以達(dá)到“使投保人明了該條款真實(shí)含義和法律后果”的程度。由于王某某的傷殘等級(jí)系根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律機(jī)構(gòu)審議通過(guò)適用的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定的，而在人壽保險(xiǎn)齊分公司提供的格式化保險(xiǎn)條款中的《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》系保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其效力不及于《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。況且人壽保險(xiǎn)齊分公司未能提供有效證據(jù)證實(shí)對(duì)該格式化條款已經(jīng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了提示和明確說(shuō)明。關(guān)于王某某已經(jīng)從第三方獲得的利益是否應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則，本院認(rèn)為“損失補(bǔ)償原則”僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而原告所投保保險(xiǎn)系人身意外傷害保險(xiǎn)，人的生命和健康是難以用價(jià)值來(lái)衡量的，法律規(guī)定對(duì)人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許權(quán)利人得到多份保險(xiǎn)金，而且如果被保險(xiǎn)人因他人過(guò)錯(cuò)遭到損失，在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，并不影響其再向第三者行使索賠的權(quán)利，《保險(xiǎn)法》第四十六條：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”，因此在發(fā)生此類保險(xiǎn)事故的情況下，權(quán)利人依法既可以向侵權(quán)人主張損害賠償，也可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，除非保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)合同中明確約定在權(quán)利人獲得賠償?shù)那闆r下保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。原告王某某所投保險(xiǎn)種屬于人身保險(xiǎn)，是典型的第三人利益合同，即簽訂人身保險(xiǎn)合同的目的是投保人為了確保自身或其他具有保險(xiǎn)利益的人的身體或壽命在出現(xiàn)保險(xiǎn)合同所約定的傷亡時(shí)能及時(shí)得到賠償以彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)或精神損失，其法律性質(zhì)是射幸合同，其權(quán)利具有期待性，作為人身保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不能以第三人已經(jīng)給予賠償為由拒絕保險(xiǎn)理賠。因此被告保險(xiǎn)公司對(duì)于其責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在既沒有法律依據(jù)又沒有合同依據(jù)的情況下，應(yīng)當(dāng)依法賠償。
因此被告人壽保險(xiǎn)齊分公司應(yīng)當(dāng)在意外傷害保險(xiǎn)金35,000.00元的范圍內(nèi)對(duì)原告王某某進(jìn)行理賠。原告王某某因意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)為92,011.76元,已超出意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額5,000.00元/份限額，故被告人壽保險(xiǎn)齊分公司對(duì)原告支出醫(yī)療費(fèi)在5,000.00元元限額內(nèi)進(jìn)行賠償。
因本案各方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的效力問(wèn)題爭(zhēng)議較大，無(wú)法通過(guò)協(xié)商或者調(diào)解的方式予以解決，因此只能通過(guò)訴訟程序解決，故本案的訴訟費(fèi)用非因原告的過(guò)錯(cuò)而產(chǎn)生，不應(yīng)由原告負(fù)擔(dān)，應(yīng)按照法律規(guī)定由敗訴方即被告人壽保險(xiǎn)齊分公司承擔(dān)。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第十九條、《訴訟費(fèi)用交納辦法》第二十九條第一款之規(guī)定，判決如下：

被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾中心支公司自本判決生效之日起十日內(nèi)一次性給付原告王某某意外傷害保險(xiǎn)金35,000.00元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金5,000.00元，合計(jì)40,000.00元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)800.00元，由被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾中心支公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級(jí)人民法院。

審　判　長(zhǎng)　　張麗超 審　判　員　　崔　霞 人民陪審員　　張明英

書記員：關(guān)美倫