中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行
姜文川
韓文煜（星火法律服務(wù)所）
朱某某
朱光明
宋某

原告中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉縣拜泉鎮(zhèn)人民路146號(hào)。
負(fù)責(zé)人武建銘，該行行長(zhǎng)。
委托代理人姜文川，居民身份證號(hào)碼230XXXXXXXXXXXXXXX，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，該行職員，住黑龍江省拜泉縣XX鎮(zhèn)XX街。
委托代理人韓文煜，居民身份證號(hào)碼230XXXXXXXXXXXXXXX，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，星火法律服務(wù)所法律工作者，住黑龍江省拜泉縣XX鎮(zhèn)XX街。
被告朱某某，居民身份證號(hào)碼230XXXXXXXXXXXXXXX，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，無(wú)職業(yè)，住黑龍江省拜泉縣XX鄉(xiāng)XX村。
被告朱光明，居民身份證號(hào)碼230XXXXXXXXXXXXXXX，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，拜泉縣房產(chǎn)處職工，住黑龍江省拜泉縣XX鎮(zhèn)XX街。
被告宋某（朱光明妻子），居民身份證號(hào)碼230XXXXXXXXXXXXXXX，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，無(wú)職業(yè)，住黑龍江省拜泉縣XX鎮(zhèn)XX街。
原告中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行（以下簡(jiǎn)稱工商銀行）訴被告朱某某、朱光明、宋某金融借款合同糾紛一案，本院于2015年5月25日立案后于2015年8月25日做出（2015）拜商初字第204號(hào)民事判決書(shū)，判決送達(dá)后被告宋某不服提出上訴，經(jīng)齊齊哈爾市中級(jí)人民法院[2015]齊商四終字第151號(hào)民事裁定書(shū)，以出現(xiàn)新證據(jù)為由，裁定撤銷拜泉縣人民法院[2015]拜商初字第204號(hào)民事判決書(shū)，發(fā)回拜泉縣人民法院重審。
本案重新立案后，依法另行組成合議庭，原告工商銀行拜泉支行的委托代理人姜文川、韓文煜到庭參加訴訟，被告朱某某、朱光明、宋某經(jīng)本院公告?zhèn)鲉疚吹酵⒓釉V訟。
本案經(jīng)合議庭評(píng)議后，提交審判委員會(huì)討論決定，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告工商銀行訴稱:2012年2月22日，被告朱某某向我行申請(qǐng)個(gè)人房屋抵押貸款60萬(wàn)元，以自有房屋作貸款抵押，并由被告朱光明、宋某提供連帶保證擔(dān)保。
本院認(rèn)為:原告工商銀行與被告朱某某簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》系借貸雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，貸款及擔(dān)保內(nèi)容合法有效，不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，故雙方均應(yīng)全面履行各自的合同義務(wù)。
借貸合同雙方可以約定一方解除合同的條件，該條件成就時(shí)，解除權(quán)人即可解除合同。
本案中，原、被告雙方在合同中約定了違約情形及違約責(zé)任，即“借款人連續(xù)三次或累計(jì)六次未按時(shí)足額償還貸款本息”，貸款人有權(quán)采取“宣布本合同和貸款人與借款人之間其他合同項(xiàng)下未償還的借款和其他融資款項(xiàng)立即到期，要求借款人立即清償未償還款項(xiàng)以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用”、“解除本合同”等一項(xiàng)或多項(xiàng)措施。
因至庭審之日止，被告朱某某已連續(xù)違約21次、累計(jì)違約26次，符合合同約定的解除合同及清償本息、罰息的違約責(zé)任條款，故對(duì)原告要求解除與被告朱某某簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》，訴訟主張予以支持。
至于原告要求被告償還尚欠貸款本金489792.85元及約定的至實(shí)際給付之日所發(fā)生的尚欠利息和逾期罰息的主張，因原告主張解除雙方簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》，被告朱某某應(yīng)就合同解除時(shí)尚欠借款本金及利息按照合同約定的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)清償責(zé)任，即利息及罰息應(yīng)按照合同約定的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至合同解除時(shí)止。
根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。
連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期間屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
在這里債權(quán)人享有選擇權(quán)。
合同約定保證期間為貸款到期之日起或提前到期之日起兩年，即原告的主張?jiān)诒ＷC期間內(nèi)提出，原告工商銀行起訴被告朱光明、宋某符合法律規(guī)定應(yīng)予以支持。
因原告朱某某以其自有房屋為該筆借款設(shè)定了抵押，根據(jù)物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)按照約定的順序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)，沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
本案中借款合同沒(méi)有約定抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)順序，且本案的抵押物是借款人朱某某
自己提供的抵押物做擔(dān)保，所以按照上述規(guī)定，本案的主債務(wù)清償順序應(yīng)為如朱某某不能清償借款本息，先就朱某某提供的抵押物實(shí)現(xiàn)債權(quán)，如該抵押物不足以清償全部借款本息，不足部分由被告朱光明、宋某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
被告朱光明、宋某承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
被告朱某某、朱光明、宋某經(jīng)本院公告?zhèn)鲉疚吹酵?，視為被告方放棄訴訟權(quán)利。
故依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條 ?、第九十三條 ?二款、第一百九十六條 ?、第二百零七條 ?，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十一條 ?，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十六條 ?，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第九十二條 ?、第一百四十四條 ?之規(guī)定，判決如下:
一、解除原告中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行與被告朱某某簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》；
二、被告朱某某償還原告中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行貸款本金489792.85元及計(jì)算至2016年7月21日所產(chǎn)生的尚欠貸款利息（包括逾期罰息）74021.32元，本息合計(jì):563814.17元；
三、被告朱某某應(yīng)以其所提供的抵押物拍賣、變賣后優(yōu)先償還上述款項(xiàng)，如該抵押物不足以清償上述全部款項(xiàng)，不足部分由被告朱光明、宋某承擔(dān)連帶償還責(zé)任。
保證人承擔(dān)保證還款義務(wù)后，均有權(quán)向被保證人追償。
上述款項(xiàng)合計(jì):563814.17元待本判決生效后五日內(nèi)由被告履行給付義務(wù)。
履行義務(wù)人如未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條 ?之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)8940.00元，公告費(fèi)560.00元由被告朱某某負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級(jí)人民法院。

本院認(rèn)為:原告工商銀行與被告朱某某簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》系借貸雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，貸款及擔(dān)保內(nèi)容合法有效，不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，故雙方均應(yīng)全面履行各自的合同義務(wù)。
借貸合同雙方可以約定一方解除合同的條件，該條件成就時(shí)，解除權(quán)人即可解除合同。
本案中，原、被告雙方在合同中約定了違約情形及違約責(zé)任，即“借款人連續(xù)三次或累計(jì)六次未按時(shí)足額償還貸款本息”，貸款人有權(quán)采取“宣布本合同和貸款人與借款人之間其他合同項(xiàng)下未償還的借款和其他融資款項(xiàng)立即到期，要求借款人立即清償未償還款項(xiàng)以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用”、“解除本合同”等一項(xiàng)或多項(xiàng)措施。
因至庭審之日止，被告朱某某已連續(xù)違約21次、累計(jì)違約26次，符合合同約定的解除合同及清償本息、罰息的違約責(zé)任條款，故對(duì)原告要求解除與被告朱某某簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》，訴訟主張予以支持。
至于原告要求被告償還尚欠貸款本金489792.85元及約定的至實(shí)際給付之日所發(fā)生的尚欠利息和逾期罰息的主張，因原告主張解除雙方簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》，被告朱某某應(yīng)就合同解除時(shí)尚欠借款本金及利息按照合同約定的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)清償責(zé)任，即利息及罰息應(yīng)按照合同約定的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至合同解除時(shí)止。
根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。
連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期間屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
在這里債權(quán)人享有選擇權(quán)。
合同約定保證期間為貸款到期之日起或提前到期之日起兩年，即原告的主張?jiān)诒ＷC期間內(nèi)提出，原告工商銀行起訴被告朱光明、宋某符合法律規(guī)定應(yīng)予以支持。
因原告朱某某以其自有房屋為該筆借款設(shè)定了抵押，根據(jù)物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)按照約定的順序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)，沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
本案中借款合同沒(méi)有約定抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)順序，且本案的抵押物是借款人朱某某
自己提供的抵押物做擔(dān)保，所以按照上述規(guī)定，本案的主債務(wù)清償順序應(yīng)為如朱某某不能清償借款本息，先就朱某某提供的抵押物實(shí)現(xiàn)債權(quán)，如該抵押物不足以清償全部借款本息，不足部分由被告朱光明、宋某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
被告朱光明、宋某承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
被告朱某某、朱光明、宋某經(jīng)本院公告?zhèn)鲉疚吹酵?，視為被告方放棄訴訟權(quán)利。

故依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條 ?、第九十三條 ?二款、第一百九十六條 ?、第二百零七條 ?，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十一條 ?，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十六條 ?，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第九十二條 ?、第一百四十四條 ?之規(guī)定，判決如下:
一、解除原告中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行與被告朱某某簽訂的《個(gè)人借款/擔(dān)保合同》；
二、被告朱某某償還原告中國(guó)工商銀行股份有限公司拜泉支行貸款本金489792.85元及計(jì)算至2016年7月21日所產(chǎn)生的尚欠貸款利息（包括逾期罰息）74021.32元，本息合計(jì):563814.17元；
三、被告朱某某應(yīng)以其所提供的抵押物拍賣、變賣后優(yōu)先償還上述款項(xiàng)，如該抵押物不足以清償上述全部款項(xiàng)，不足部分由被告朱光明、宋某承擔(dān)連帶償還責(zé)任。
保證人承擔(dān)保證還款義務(wù)后，均有權(quán)向被保證人追償。
上述款項(xiàng)合計(jì):563814.17元待本判決生效后五日內(nèi)由被告履行給付義務(wù)。
履行義務(wù)人如未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條 ?之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)8940.00元，公告費(fèi)560.00元由被告朱某某負(fù)擔(dān)。

審判長(zhǎng)：于宏廣
審判員：馬卓越
審判員：劉欣欣

書(shū)記員：劉晶