原告劉某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，無職業(yè)，住所地黑龍江省齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)。
委托代理人劉陽，黑龍江龍韻律師事務(wù)所律師。
被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市分公司，住所地蘇州高新區(qū)運(yùn)河路8號(hào)。
負(fù)責(zé)人高峰，該公司總經(jīng)理。
委托代理人支國斌，黑龍江之信律師事務(wù)所律師。

原告劉某與被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市分公司（以下簡稱人民財(cái)產(chǎn)蘇州分公司）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，于2018年7月9日訴至本院，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人劉陽、被告委托訴訟代理人支國斌到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，2016年9月18日，原告劉某購買了民生救援集團(tuán)的關(guān)愛民生救援保障卡·六心呵護(hù)”，在激活保障卡過程中，受贈(zèng)一份團(tuán)體意外保險(xiǎn)，該份保險(xiǎn)的承保人為被告人民財(cái)產(chǎn)蘇州分公司，保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷殘保險(xiǎn)金100,000.00元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金20,000.00元，意外傷害住院津貼100.00元天，保險(xiǎn)期間自2016年9月23日至2017年9月22日。2017年9月5日劉某意外受傷，導(dǎo)致頸部外傷等，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)共計(jì)70,915.10元，共計(jì)住院治療17天，后經(jīng)鑒定，劉某所受損傷已經(jīng)達(dá)到四級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，原告向被告提出理賠申請(qǐng)，被告以其所受傷殘不符合其內(nèi)部規(guī)定的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)為由不予賠償，故原告訴至法院，請(qǐng)求判令被告按保險(xiǎn)合同約定，向原告支付意外傷殘保險(xiǎn)金100,000.00元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金13,470.95元、意外住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金1,700.00元，共計(jì)115,170.95元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
被告對(duì)投保事實(shí)無異議，辯稱：1、對(duì)于原告要求的殘疾賠償金100,000.00元不能給付，第一、原告的損傷應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款約定的“殘疾定殘標(biāo)準(zhǔn)×保險(xiǎn)金總額”的比例為本次的保險(xiǎn)金。二、原告所提交的鑒定報(bào)告是原告方自行委托，被告未參加鑒定，也未與被告協(xié)商鑒定機(jī)構(gòu)，剝奪了被告公司選擇鑒定機(jī)構(gòu)和參與鑒定的權(quán)利，故對(duì)此鑒定不予認(rèn)可。對(duì)于要求的意外醫(yī)療費(fèi)、意外住院津貼被告已將理賠金額付給原告，雙方已經(jīng)達(dá)成一致意見，故在本案中被告不再承擔(dān)上述兩筆費(fèi)用。依據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本案產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用和鑒定費(fèi)用。另需說明，原告投保的保險(xiǎn)限額意外傷殘保險(xiǎn)金為100,000.00元，醫(yī)療費(fèi)限額為10,000.00元，住院津貼每天是50.00元天。
原告劉某為證明其訴訟理由，向本院提交如下證據(jù)：
關(guān)愛民生救援保障卡一張以及由此而生成的保障卡信息及保險(xiǎn)信息各一份，證實(shí)原告在被告保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)一份，根據(jù)保障卡及保險(xiǎn)信息顯示，意外殘疾保險(xiǎn)金額為100,000.00元，意外醫(yī)療含門診保險(xiǎn)金20,000.00元，意外住院津貼100.00元天，對(duì)于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任條款沒有體現(xiàn)。被告質(zhì)證稱，該卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)及卡上約定與被告公司無關(guān)。
醫(yī)療住院費(fèi)票據(jù)、費(fèi)用清單、診斷書、住院病案原件各一份，證實(shí)原告因意外事故花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)共計(jì)70,915.10元，被告公司賠付6,929.05元。被告對(duì)該組證據(jù)真實(shí)性無異議，但無法證實(shí)原告是因?yàn)樨?zé)任事故還是意外事故造成損失，被告對(duì)原告聲稱意外事故造成受傷不予認(rèn)可。
原告的戶口本、產(chǎn)權(quán)證、結(jié)婚證復(fù)印件各一份，居住證明原件及司法鑒定意見書原件各一份，證實(shí)原告雖為農(nóng)業(yè)家庭戶口，但卻在城鎮(zhèn)居住多年，原告依據(jù)保險(xiǎn)公司行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其傷殘進(jìn)行評(píng)定，為四級(jí)傷殘。被告對(duì)鑒定意見書有異議，原告不構(gòu)成四級(jí)傷殘，原告在鑒定時(shí)并沒有對(duì)原告進(jìn)行肌電圖檢測(cè)，只是按照病例的記載以及鑒定人員的簡單查體，對(duì)于原告的肌肉檢測(cè)沒有進(jìn)行科學(xué)的儀器檢查，給出鑒定結(jié)論不科學(xué)，應(yīng)重新鑒定。對(duì)其它證據(jù)的真實(shí)性無異議。
被告為證實(shí)其觀點(diǎn)，向本院提交證據(jù)如下：
團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)單抄件一份、中國人民財(cái)產(chǎn)股份有限公司團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款一份、中國保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)中國法醫(yī)協(xié)會(huì)頒布的人生保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)一份，證實(shí)原告應(yīng)當(dāng)在156人的名單之內(nèi)，其與原告簽訂的保險(xiǎn)條款明確約定雙方的權(quán)利義務(wù)以及按照保險(xiǎn)公司提供定殘標(biāo)準(zhǔn)和給付比例、殘疾賠償金。原告對(duì)該證據(jù)真實(shí)性無異議，但原告在進(jìn)行投保時(shí)，被告保險(xiǎn)公司并未出示及給付，并且原告?zhèn)麣埖怯浽u(píng)定系依據(jù)保險(xiǎn)公司所提出的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定。
江蘇省高級(jí)人民法院（2017）蘇民再413號(hào)民事判決書，證實(shí)1、被告提供的鑒定標(biāo)準(zhǔn)并不屬于原告所說的沒有向其解釋說明，為無效條款；2、按照比例賠付是符合保險(xiǎn)法立法精神的，是綜合考慮并兼顧保險(xiǎn)雙方的利益。原告質(zhì)證稱，該份證據(jù)屬一方法院地方判決，與本案無關(guān)聯(lián)。
結(jié)合原、被告的舉證及質(zhì)證意見，本院對(duì)原、被告的證據(jù)認(rèn)證如下：因原告提交的證據(jù)1、2、3及被告提交的證據(jù)1具有真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性和合法性，故本院依法予以采信。雖被告對(duì)原告提交的證據(jù)3有異議，認(rèn)為原告的鑒定未有其參與，不構(gòu)成傷殘四級(jí)，但未提交證據(jù)證實(shí)其觀點(diǎn)，亦無重新鑒定的法定理由，故本院對(duì)此證據(jù)予以采信。因被告提交的證據(jù)2與本案不具有關(guān)聯(lián)性，故本院不予以采信。
經(jīng)審理查明：2016年9月18日，原告劉某購買了“民生救援集團(tuán)”的“關(guān)愛民生救援保障卡·六心呵護(hù)（加強(qiáng)版）”，在激活該救援保障卡成為該集團(tuán)會(huì)員時(shí)，獲贈(zèng)一份團(tuán)體意外保險(xiǎn)，承包人為被告人民財(cái)產(chǎn)蘇州分公司，保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷殘保險(xiǎn)金100,000.00元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金20,000.00元，意外傷害住院津貼50.00元天，保險(xiǎn)期間自2016年9月23日至2017年9月22日。2017年9月5日，劉某意外受傷，導(dǎo)致頸部外傷等，住院治療17天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)70,915.10元。后經(jīng)鑒定，原告劉某所受損傷被評(píng)定為四級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，原告即向被告人民財(cái)產(chǎn)蘇州分公司提出理賠申請(qǐng)，被告賠付醫(yī)療費(fèi)6,529.05元后，剩余保險(xiǎn)金未予賠償。
上述事實(shí)，有原、被告提交的證據(jù)及庭審筆錄在卷為憑。

本院認(rèn)為，因被告公司系統(tǒng)中能夠查到原告的保單信息并且被告自認(rèn)原告為團(tuán)體意外保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，故本院對(duì)原、被告之間存在保險(xiǎn)合同的事實(shí)予以確認(rèn)。原告劉某所投保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同采用的是被告人民財(cái)產(chǎn)蘇州分公司提供的格式條款，其中保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人獲得意外傷害保險(xiǎn)金的數(shù)額和范圍進(jìn)行了限制，排除了部分被保險(xiǎn)人獲得意外傷害保險(xiǎn)金的權(quán)利,因此該條款屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。按照法律規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，但被告在訂立合同時(shí)，既未將條款中對(duì)被保險(xiǎn)人獲得理賠限制的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》提供給原告，亦未對(duì)該條款作出提示或者明確說明，因此按照法律規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。被告人民財(cái)產(chǎn)蘇州分公司應(yīng)當(dāng)在意外傷殘保險(xiǎn)金100,000.00元范圍內(nèi)對(duì)原告劉某進(jìn)行賠償。因原告劉某因意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)用為70,915.10元，減去免賠額100.00元，已超過意外醫(yī)療保險(xiǎn)限額20,000.00元，被告已賠付6,529.05元，故被告應(yīng)給付原告剩余醫(yī)療保險(xiǎn)金13,470.95元。原告實(shí)際住院17天，免賠3天，原告在庭審中認(rèn)可意外傷害住院日定額50.00元日，故被告應(yīng)給付原告住院津貼700.00元。綜上，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條、第十九條之規(guī)定，判決如下：

被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)一次性給付原告劉某意外傷殘保險(xiǎn)金100,000.00元，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金13,470.95元，意外住院津貼700.00元，共計(jì)114,170.95元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)2,603.00元,由原告劉某負(fù)擔(dān)20.00元，由被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市分公司負(fù)擔(dān)2,583.00元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級(jí)人民法院。

審判長 張麗超
審判員 王麗環(huán)
人民陪審員 鄭友麗

書記員： 關(guān)美倫