原告：中國銀行股份有限公司上海市徐某支行，住所地上海市徐某區(qū)。
　　負責人：胡順凱，行長。
　　委托訴訟代理人：郭鑫，上海恒量律師事務所律師。
　　被告：劉某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住上海市徐某區(qū)。
　　被告：董某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住河南省汝州市。
　　原告中國銀行股份有限公司上海市徐某支行(以下簡稱中國銀行徐某支行)與被告劉某某、董某某金融借款合同糾紛一案，本院于2019年4月15日受理后，依法適用普通程序。2019年10月17日，本院第一次公開開庭進行審理。原告中國銀行徐某支行的委托訴訟代理人郭鑫、被告董某某到庭參加訴訟，被告劉某某經(jīng)本院公告?zhèn)鲉疚吹酵ァ?019年12月2日，本院第二次公開開庭進行審理。原告中國銀行徐某支行的委托訴訟代理人郭鑫、被告劉某某、董某某到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
　　中國銀行徐某支行向本院提出如下訴訟請求：1.判令劉某某、董某某共同償還拖欠的貸款本金3,897,521.43元及截至2019年4月8日的利息44,052.94元、罰息798.19元，并支付自2019年4月9日起至實際清償之日止的罰息〔以劉某某、董某某拖欠的本金和期內(nèi)利息之和3,941,574.37元為基數(shù)，按《中國銀行股份有限公司個人一手住房貸款合同》(以下簡稱《合同》)約定的利率標準上浮50%)〕，前述應付款總額應扣減董某某住房公積金賬戶中用于支付《合同》項下款項部分(抵扣金額為按每日110元標準，自2019年4月1日起計算至實際清償之日止，抵扣順序為(一)罰息和利息、(二)本金；2.判令劉某某、董某某賠償律師費損失197,119元；3.判令如劉某某、董某某未履行上述還款義務，中國銀行徐某支行有權(quán)就記名產(chǎn)權(quán)人為劉某某、位于上海市浦東新區(qū)萊陽路XXX弄XXX號XXX室的房產(chǎn)(以下簡稱涉案房屋)行使抵押權(quán)并優(yōu)先受償，不足部分由劉某某、董某某繼續(xù)清償；4.本案訴訟費、保全費、公告費由劉某某、董某某共同負擔。
　　事實和理由：2016年5月11日，劉某某與中國銀行徐某支行簽訂《合同》。《合同》約定劉某某向中國銀行徐某支行申請貸款405萬元，貸款期限為348個月；貸款利率采用浮動利率方式，浮動周期為12個月，第一個浮動周期內(nèi)，按實際放款日適用的中國人民銀行公布施行的相應檔次貸款基準利率下浮10%計息，每滿一個浮動周期后，以重新定價日適用的中國人民銀行公布施行的相應檔次貸款基準利率下浮10%計息；還款方式為月等額本息，還款日為每月20日。董某某與劉某某系夫妻關(guān)系，兩人均同意以涉案房屋向中國銀行徐某支行提供抵押擔保，并辦理了抵押登記，同時簽署了《共同還款承諾書》，承諾共同還款?！逗贤芳s定，借款人未能按時、按期、如數(shù)償還貸款本息的，貸款人有權(quán)宣布本合同項下全部貸款本息提前到期，并依法實現(xiàn)抵押權(quán)以抵償欠款。合同簽訂后，中國銀行徐某支行全面履行了合同約定的貸款發(fā)放義務，但劉某某、董某某卻未按照合同約定還本付息。遂釀訴。
　　劉某某辯稱，目前正在服刑，對于本案情況并不清楚。
　　董某某辯稱，其僅需承擔抵押擔保責任，而不應承擔共同還款責任；中國銀行徐某支行所主張的律師費并未實際支付，故其不應承擔律師費損失；對于訴請中將董某某住房公積金賬戶中用于償還《合同》項下的款項進行抵扣的金額予以認可，但對于該部分款項的抵扣順序不認可，其認為抵扣順序應為先本金、后利息和罰息。
　　本院認定事實如下：
　　2016年3月18日，劉某某(借款人)與中國銀行徐某支行(貸款人)簽訂《合同》。約定：借款人為劉某某，貸款人為中國銀行徐某支行；本合同項下貸款用途為借款人支付其購買本合同約定涉案房屋的購房款；貸款金額為405萬元，貸款期限為348個月，自2016年5月11日起至2045年5月11日止；本合同項下貸款利率為浮動利率，首次定價日為實際放款日，首次定價日貸款利率采用的參考利率為定價日當日適用的參考利率，并在參考利率基礎上下浮10%；重新定價日的貸款利率為重新定價日當日適用的貸款利率，并在參考利率基礎上下浮10%；浮動周期為每12個月為一個浮動周期,付息方式為按月付息；逾期貸款罰息利率為本合同約定的貸款利率水平上加收50%；放款賬戶為戶名為上海新高橋開發(fā)有限公司、賬號為XXXXXXXXXXXXXXXXX、開戶行為上海農(nóng)商銀行高東支行；首期還款日為放款日起經(jīng)過一個還款周期后的20日；還款方式為等額本息;按照貸款人適用的計息方式計算利息；若借款人未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率按日計收利息，直至清償本息為止；按罰息利率計收利息的，計息公式為利息=(本金十應付未付利息)×實際天數(shù)×日罰息利率款；抵押擔保物為所在地位于上海市萊陽路XXX弄XXX號XXX室、權(quán)利人為劉某某的房屋；借款人未按期歸還貸款本息或應支付的其他費用構(gòu)成違約；出現(xiàn)前述違約事件時，貸款人有權(quán)宣布本合同項下貸款本息全部或部分提前到期，有權(quán)要求借款人賠償因其違約而給貸款人造成的損失，包括因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而導致的律師費、訴訟費等相關(guān)費用損失等，并有權(quán)依法及本合同約定對抵押房屋行使抵押權(quán)；等等。中國銀行徐某支行在貸款人處蓋章，劉某某在借款人、抵押人處簽字，董某某在抵押物共有人處簽字。
　　根據(jù)登記號為浦XXXXXXXXXXXX的《上海市房地產(chǎn)登記證明》載明，房地產(chǎn)記名產(chǎn)權(quán)人為劉某某，抵押權(quán)人為中國銀行徐某支行，房地產(chǎn)坐落于上海市萊陽路XXX弄XXX號XXX室，債權(quán)數(shù)額為405萬元，債務履行期限為2016年5月11日至2045年5月11日止。
　　2016年3月18日，董某某出具《共同還款承諾書》，載明：鑒于借款人劉某某與貴行簽訂的貸款資金額不超過472萬元，借款期限不超過29年的《個人住房抵押借款合同》，本人就與借款人共同還款事宜作出承諾；本人與借款人是夫妻關(guān)系，愿意與借款共同參與還款，幫助借款人償還每月應償還的貸款本息，直至借款人全部清償貸款；如借款人未能按日償還貸款本息，本人愿替其償還逾期貸款本金和罰息；等等。
　　2016年9月12日，中國銀行徐某支行將向《合同》約定的放款賬戶(戶名為上海新高橋開發(fā)有限公司、賬號為XXXXXXXXXXXXXXXXX、開戶行為上海農(nóng)商銀行高東支行)放款405萬元。
　　截至2019年4月8日，劉某某拖欠前述《合同》項下貸款本金3,897,521.43元、截至當日的利息44,052.94元及罰息798.19元。
　　另，中國銀行徐某支行表示2019年3月31日之前董某某的住房公積金賬戶中繳納款項已在訴請主張中予以抵扣，且該賬戶后續(xù)一直繼續(xù)繳納款項，故中國銀行徐某支行將該賬戶自2019年4月1日起繳納款項應抵扣其訴請中所主張金額，計算方式為按每日110元標準抵扣，抵扣順序為先罰息和利息、后本金。對此，董某某表示同意將自2019年4月1日起其住房公積金賬戶中繳納款項抵扣中國銀行徐某支行訴請中所主張金額，并同意按照每日110元標準抵扣，但認為抵扣順序為先本金、后利息和罰息。對于該節(jié)事實，劉某某表示不清楚。
　　為提起本案訴訟，中國銀行徐某支行與上海恒量律師事務所簽訂《聘請律師合同》，約定上海恒量律師事務所指派郭鑫律師為本案中中國銀行徐某支行的代理人，中國銀行徐某支行須為此支付律師費197,119元。上海恒量律師事務所向中國銀行股份有限公司上海市分行開具兩張服務名稱為法律服務的發(fā)票，金額合計為197,119元。但中國銀行徐某支行表示，該款項沒有轉(zhuǎn)賬記錄，前述發(fā)票未予以認證抵扣。
　　另查明，劉某某和董某某于2008年2月3日結(jié)婚，于2018年5月23日離婚。劉某某和董某某均認可，《合同》項下貸款用于購買的房屋系雙方共同居住使用,雙方對于貸款事實和貸款用途均知曉。雙方在《離婚協(xié)議書》中約定：夫妻婚后購有坐落于上海市萊陽路XXX弄XXX號XXX室住房一套，現(xiàn)協(xié)商該套房屋歸董某某及兒子共同所有；中國銀行徐某支行按揭貸款共計398萬元，房產(chǎn)有關(guān)的剩余貸款均由雙方共同償還；等等。
　　上述事實，有當事人陳述、《合同》《上海市房地產(chǎn)登記證明》、貸款發(fā)放憑證、《結(jié)婚證》《離婚證》《共同還款承諾書》、逾期未還款查詢記錄、《聘期律師合同》以及律師費發(fā)票、董某某住房公積金賬戶明細、《離婚協(xié)議書》等證據(jù)證實。對于中國銀行徐某支行提交的《聘請律師合同》以及律師費發(fā)票，由于其并未提交律師費款項的轉(zhuǎn)賬憑證，且律師費發(fā)票未曾抵扣認證，故本院認為雖然中國銀行徐某支行為提起本案訴訟必然會產(chǎn)生相應律師費，但其主張的律師費金額缺少相應依據(jù)，且較于本案糾紛的具體情況，中國銀行徐某支行所主張該律師費損失金額明顯過高，故本院對于中國銀行徐某支行提交的《聘請律師合同》以及律師費發(fā)票欲證明的律師費金額不予采信。至于雙方當事人提交的其他證據(jù)，已經(jīng)庭審質(zhì)證，本院予以采信。
　　本院認為，中國銀行徐某支行與劉某某之間簽訂的《合同》是當事人的真實意思表示，于法無悖，應為合法有效，各方均應按約履行?，F(xiàn)劉某某未按約履行還款義務，已構(gòu)成根本違約，中國銀行徐某支行要求劉某某歸還貸款余額及承擔違約責任，具有合同和法律依據(jù)，本院依法予以支持。
　　董某某的住房公積金賬戶中于2019年3月31日之前繳納款項，中國銀行徐某支行已在訴請主張中予以抵扣；由于該賬戶后續(xù)一直繼續(xù)繳納款項，故中國銀行徐某支行同意該賬戶自2019年4月1日起繳納款項應抵扣其訴請中所主張金額，計算方式為按每日110元標準抵扣。對于抵扣金額的計算方式，董某某予以認可，劉某某亦未提出異議，且每日的110元抵扣標準高于2019年9月之前該賬戶的繳款標準，故本院對于中國銀行徐某支行提出的該賬戶繳納款項自2019年4月1日起,按照每日110元的標準抵扣其訴請金額予以確認。至于前述款項的抵扣順序，根據(jù)的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》第二十一條規(guī)定，“債務人除主債務之外還應當支付利息和費用，當其給付不足以清償全部債務時，并且當事人沒有約定的，人民法院應當按照下列順序抵充：(一)實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用；(二)利息；(三)主債務”，據(jù)此，本院認定董某某住房公積金賬戶中繳納款項的抵扣順序應為(一)罰息、利息,(二)本金。
　　前述合同關(guān)系建立于劉某某和董某某婚姻關(guān)系存續(xù)期間，且《合同》項下貸款用于購買的房屋系雙方共同居住使用，劉某某和董某某對此均為明知，且董某某出具《共同還款承諾書》表示與借款人劉某某共同償還貸款本息，因此，董某某對于《合同》項下的欠付本金、利息及罰息同樣須承擔支付義務。
　　又因，借款人劉某某和共同共有人董某某(雖然《上海市房地產(chǎn)登記證明》中的記名產(chǎn)權(quán)人僅為劉某某，但該房屋系雙方在婚姻存續(xù)期間購買且用于雙方共同居住，故應屬劉某某和董某某共同共有)同意以涉案房屋向中國銀行徐某支行提供抵押擔保，并辦理了抵押物登記，該抵押合同已經(jīng)生效，在劉某某未能履行還款義務時，中國銀行徐某支行有權(quán)依據(jù)抵押條款處置抵押物。雖然劉某某和董某某在《離婚協(xié)議書》中對于該房屋的處置進行了約定，但該約定屬于離婚雙方對于財產(chǎn)處分的內(nèi)部約定，不得以此對抗中國銀行徐某支行的抵押權(quán)。
　　關(guān)于中國銀行徐某支行所主張的律師費，其僅提交《聘請律師合同》以及律師費發(fā)票，未對實際轉(zhuǎn)賬進行舉證，且相關(guān)發(fā)票亦未抵扣認證，故本院不能據(jù)此確認中國銀行徐某支行所主張的全部律師費損失已經(jīng)實際發(fā)生，即便后續(xù)中國銀行徐某支行實際支出該律師費損失，其亦可通過另行訴訟實現(xiàn)權(quán)利。綜上，對于中國銀行徐某支行主張的律師費損失本院不予支持。
　　依照《中華人民共和國合同法》第八條、第一百零七條、一百一十四條第一款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國物權(quán)法》第一百九十五條、一百九十八條、二百零二條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條第一款、第二十九條第一款、第三十條的規(guī)定，判決如下：
　　一、劉某某于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還中國銀行股份有限公司上海市徐某支行借款本金3,897,521.43元及截至2018年4月8日的利息44,052.94元、罰息798.19元，并支付罰息(以期內(nèi)本息之和3,941,574.37元為基數(shù)，按照《個人一手房貸款合同》約定利率上浮50%，自2018年4月9日起計算至實際清償之日止)，前述應付款總額須扣減董某某住房公積金賬戶中支付本案《個人一手房貸款合同》項下款項部分〔抵扣款項計算方式為：按每天110元標準；抵扣順序為(一)罰息、利息，(二)本金〕；
　　二、劉某某、董某某屆期不履行本判決第一項付款義務的，中國銀行股份有限公司上海市徐某支行可以請求人民法院拍賣、變賣記名產(chǎn)權(quán)人為劉某某、坐落于上海市萊陽路XXX弄XXX號XXX室房產(chǎn)抵押物，以拍賣、變賣該抵押物所得價款在4,050,000元的抵押擔保范圍內(nèi)按抵押財產(chǎn)登記順序優(yōu)先受償；抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分返還劉某某、董某某，不足部分由劉某某、董某某清償；
　　三、駁回中國銀行股份有限公司上海市徐某支行其余訴訟請求。
　　案件受理費39,915.93元、財產(chǎn)保全費5,000元，合計44,915.93元，由中國銀行股份有限公司上海市徐某支行負擔1,576.95元，由劉某某、董某某共同負擔43,338.98元；公告費600元，由劉某某、董某某共同負擔。
　　如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于上海金融法院。
　　
　　

審判員：董佩華

書記員：錢??暢