原告：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行。住所地：湖北省鄖西縣城關(guān)鎮(zhèn)鄖西大道2號。
法定代表人：陳春梅，系該行行長。
委托代理人：趙正華，系中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行綜合管理部副經(jīng)理。
委托代理人：劉貴福，湖北劉貴福律師事務(wù)所律師。
被告：鄧某，女，生于1970年6月12日，鄖西縣農(nóng)機公司下崗職工。
被告：鄭某，生于1962年8月3日，原鄖西縣汽配廠下崗職工。
被告：甘繼蘭，女，生于1963年11月26日，居民。系鄭某的妻子。
被告鄭某、甘繼蘭的共同委托代理人：王健康，湖北正星律師事務(wù)所律師。

原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行訴被告鄧某、鄭某、甘繼蘭金融借款合同糾紛一案，本院于2016年8月10日立案受理后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行的委托代理人趙正華、劉貴福、被告鄧某、鄭某、甘繼蘭及其委托代理人王健康到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行向本院提出訴訟請求：1、判令被告鄧某清償借款本金882907元、以及按約定年利率8.32%支付自計算利息起始日起至借款清償之日止的借款利息和自逾期起始之日起至清償之日止的罰息；2、判決被告鄧某不能清償債務(wù)時，原告對被告鄭某、甘繼蘭夫婦位于鄖西縣城關(guān)鎮(zhèn)光明路步行街55號的商業(yè)用房的變賣價款在900000元限額內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)；3、判令三被告依照合同約定支付原告律師費18800元；4、由三被告承擔(dān)案件全部訴訟費用。在訴訟過程中，原告增加訴訟請求：1、請求法院依法確認(rèn)《提前收回貸款通知書》具有解除《借款合同》的法律效力；2、明確自逾期起始日起至清償之日止的罰息為借款利息的50%。事實和理由：2012年8月8日，被告鄧某填寫了《“好借好還”個人商務(wù)貸款額度/借款申請表》向原告申請貸款900000元。同年9月25日為辦理抵押登記，被告鄧某與原告簽訂了一份《個人額度借款合同》（主合同編號：xxxx）。同年9月27日又與原告簽訂了一份《個人額度借款合同》（從合同編號：xxxx）。合同約定被告鄧某向原告借款的授信額度為900000元，額度存續(xù)期最長為10年，額度存續(xù)期間內(nèi)前5年為額度支用期；未按期歸還借款本息的，從逾期之日起按借款利率加收50%的罰息，還應(yīng)承擔(dān)因此而產(chǎn)生的違約金、賠償金、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的費用（包括但不限于訴訟費、律師代理費、公證費用、執(zhí)行費用等）。合同同時約定以抵押的方式對被告鄧某貸款本息、違約金及相關(guān)費用提供擔(dān)保。同日，被告鄭某、甘繼蘭與原告簽訂《個人最高額度抵押合同》（抵押合同號：xxxx），約定由被告鄭某、甘繼蘭以其位于鄖西縣城關(guān)鎮(zhèn)光明路步行街55號的商業(yè)用房（房產(chǎn)證號：鄖西房權(quán)證城關(guān)鎮(zhèn)字第××號）作為抵押物，為被告鄧某的借款提供金額為900000元的最高額抵押擔(dān)保，擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息、復(fù)利和罰息、違約金、賠償金、債務(wù)人應(yīng)向債權(quán)人支付的其他款項、債權(quán)人為實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)利發(fā)生的費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費、公證費、送達費、公告費、律師費等），并在房產(chǎn)登記機關(guān)辦理了最高額抵押他項權(quán)證（證號：鄖西縣他房證城關(guān)鎮(zhèn)字第20120716號）?！秱€人額度借款合同》簽訂后，被告鄧某于9月28日簽署了一份《中國郵政儲蓄銀行個人額度借款支用單》，約定支用借款金額為900000元，借款期限為60個月，還款方式為階段性等額本息還款法，只還利息的月數(shù)為11個月，利率為浮動利率，即在人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)水平上浮30%，每年1月1日調(diào)整一次；還款帳戶戶名：鄧某，帳號：60×××54，并在《中國郵政儲蓄銀行個人貸款（手工）借據(jù)》上簽字。原告同日向被告鄧某在中國郵政儲蓄銀行開設(shè)的卡號為60×××54的銀行卡上發(fā)放貸款900000元。2014年3月17日，被告鄧某簽署第二份《中國郵政儲蓄銀行個人額度借款支用單》和借據(jù)，支用借款94000元，貸款期限、利率、還款方式如前。原告又發(fā)放貸款94000元至被告鄧某的銀行卡上。同年8月8日，被告鄧某簽署第三份《中國郵政儲蓄銀行個人額度借款支用單》和借據(jù)，支用借款82000元，貸款期限、利率、還款方式如前。在借款合同履行期間，被告鄧某支用的第一筆900000元借款只償還了23期的本息，其中本金193093元，利息137098.90元，罰息22.04元；第24期還款日為2014年9月28日，被告鄧某開始逾期，直到10月8日原告才從其帳戶中扣收了利息1226.82元、罰息75.32元；該筆借款計算利息的起始日期為2014年8月28日，逾期計算罰息的起始時間為2014年9月28日。被告鄧某第二筆支用94000元僅按期支付了5期利息3323.84元，從9月17日開始逾期，原告分兩次從其帳戶中扣收利息29.10元、罰息0.90元；該筆借款計算利息的起始日期為2014年8月17日，逾期計算罰息的起始時間為2014年9月17日。被告鄧某第三筆支用82000元僅按期支付了2期利息1156.01元；該筆借款計算利息的起始日期為2014年10月9日，逾期計算罰息的起始時間為2014年11月8日。被告鄧某合計已償還借款本金193093元、利息142834.67元、罰息98.26元。截止2015年6月7日尚欠借款本金882907元，利息48279.24元，罰息8859.42元，合計940045.64元。借款人應(yīng)遵守誠信原則，按時還清借款，不得無故逾期。被告鄧某在借款合同履行期間沒有依約還本付息，屬于故意違約，不僅應(yīng)支付借款本息，還應(yīng)承擔(dān)罰息和原告為實現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費等費用的違約責(zé)任。被告鄭某、甘繼蘭與原告簽訂《個人最高額度抵押合同》，自愿以自有的商用房承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，但沒有履行督促被告鄧某按期歸還借款本息的義務(wù)，被告鄧某與原告簽訂的兩個編號的《個人額度借款合同》實為一次900000元借款。因此，在被告鄧某沒有按約定還款時應(yīng)履行保證義務(wù)，以抵押的商用房的價款清償被告鄧某的債務(wù)。依據(jù)《個人額度借款合同》第四十七條的約定，原告有權(quán)宣布貸款提前到期，要求借款人立即清償全部借款本息。依據(jù)《個人最高額度抵押合同》第四十六條約定，原告有權(quán)宣布抵押權(quán)提前實現(xiàn)。為維護借款合同的嚴(yán)肅性和原告的合法權(quán)益，特向法院提起民事訴訟，請求依法裁判。

本院認(rèn)為，本案的爭議焦點為：
1、2012年9月25日雙方簽訂的編號為xxxx的《個人額度借款合同》與2012年9月27日雙方簽訂編號為xxxx的《個人額度借款合同》是否為同一份借款合同。本院認(rèn)為，《合同法》第八條規(guī)定，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護。合同具有相對性，每個編號的《個人額度借款合同》都是一份獨立的借款合同，不存在原告所述的一筆借款存在兩份借款合同即一份主借款合同和一份支用借款合同的情況。本案中原告與被告鄧某分別于2012年9月25日、2012年9月27日簽訂的編號為xxxx、xxxx《個人額度借款合同》是兩份獨立的借款合同，不存在從屬性。在訴訟中，經(jīng)征求原告的意見，原告選擇將2012年9月27日雙方簽訂編號為xxxx《個人額度借款合同》作為本案借款還本付息的合同依據(jù)。
2、關(guān)于兩份《個人額度借款合同》、《個人最高額度抵押合同》效力的問題。兩份《個人額度借款合同》、《個人最高額度抵押合同》是原告分別與被告鄧某、鄭某、甘繼蘭簽訂的，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力，自成立時生效。被告鄧某、鄭某、甘繼蘭辯稱其簽訂的《個人額度借款合同》、《個人最高額度抵押合同》是在空白合同上簽名，但沒有提供相應(yīng)的證據(jù)予以證明，且被告鄧某、鄭某、甘繼蘭均系完全民事行為能力人，應(yīng)該在簽訂合同時仔細(xì)閱讀合同的條款，對在《個人額度借款合同》、《個人最高額度抵押合同》上簽字將產(chǎn)生怎樣的法律后果，應(yīng)當(dāng)能夠充分預(yù)見，其辯稱《個人額度借款合同》、《個人最高額度抵押合同》是無效合同的理由不成立，本院不予支持。
3、關(guān)于2012年9月28日雙方簽訂的900000元借款《個人額度借款支用單》、《個人貸款借據(jù)》、《個人貸款放款單》的問題。被告鄧某認(rèn)為《個人額度借款支用單》上的簽名不是她簽的,但其在《個人貸款借據(jù)》上簽名，原告也向其實際發(fā)放了900000元借款。本院確認(rèn)原告于2012年9月28日向被告鄧某發(fā)放了900000元借款。
4、關(guān)于本案三筆借款是依據(jù)哪份《個人額度借款合同》來進行發(fā)放借款的問題。原告當(dāng)庭陳述本案中只有一筆900000元借款，即2012年9月28日原告向被告鄧某發(fā)放的900000元借款（該借款依據(jù)的《個人額度借款合同》編號為xxxx），2014年3月17日、2014年8月6日發(fā)放的兩筆借款94000元、82000元是在此900000元的借款額度內(nèi)循環(huán)使用的支用額度借款，雖然94000元、82000元這兩筆借款的《個人額度借款支用單》上填寫的個人額度借款合同編號是xxxx，但實際上這兩筆借款是依據(jù)編號xxxx的《個人額度借款合同》在900000元的借款額度內(nèi)進行發(fā)放的支用額度借款。本院依法確認(rèn)本案這三筆借款都是依據(jù)編號xxxx的《個人額度借款合同》進行發(fā)放借款的。
5、被告鄭某、甘繼蘭是否應(yīng)該承擔(dān)本案三筆借款的擔(dān)保責(zé)任。本院生效的（2015）鄂鄖西民初字第00022號行政判決書認(rèn)定被告鄭某、甘繼蘭是為原告與被告鄧某簽訂的編號為xxxx《個人額度借款合同》提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保。本案的三筆借款都是依據(jù)編號xxxx的《個人額度借款合同》進行發(fā)放借款的，被告鄭某、甘繼蘭沒有為編號xxxx的《個人額度借款合同》提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保，其提供抵押擔(dān)保的編號為xxxx《個人額度借款合同》沒有為被告鄧某發(fā)放借款，故被告鄭某、甘繼蘭不承擔(dān)本案三筆借款的擔(dān)保責(zé)任。
6、原告能否要求解除借款合同、提前收回借款。原告與被告鄧某簽訂的《個人額度借款合同》第二十條規(guī)定額度內(nèi)任意一筆借款的最長逾期超過90天（含）或累計逾期次數(shù)超過6次的，原告有權(quán)提前收回貸款；第四十七條規(guī)定借款人發(fā)生本合同約定的違約情形的，原告可以單方面解除合同。被告鄧某的三筆借款最長逾期均超過90天，原告要求解除借款合同、提前收回借款，符合法律規(guī)定。2015年4月8日，原告因找不到鄧某、鄭某、甘繼蘭，只好將《提前收回貸款通知書》張貼在鄧某家門口及抵押物門口，要求解除與被告鄧某簽訂的編號為xxxx的《個人額度借款合同》并提前收回借款?！短崆笆栈刭J款通知書》具有解除《個人額度借款合同》的法律效力，依法應(yīng)解除原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行與被告鄧某簽訂的編號為xxxx《個人額度借款合同》。本案原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行將雙方借款糾紛訴諸法院，實際就是向被告明示要求解除借款合同、提前收回借款，這種訴訟方式也是一種解除借款合同、提前收回借款的有效途徑。在訴訟中，原告選擇將2012年9月27日雙方簽訂編號為xxxx《個人額度借款合同》作為本案借款還本付息的借款合同依據(jù)，本案應(yīng)依法解除原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行與被告鄧某簽訂的編號為xxxx《個人額度借款合同》。
7、關(guān)于罰息、律師費給付的問題。原告主張要求被告承擔(dān)罰息、律師代理費，是基于原、被告簽訂的《個人額度借款合同》和《個人最高額度抵押合同》的約定。被告鄧某在借款合同履行期間沒有依合同還本付息，屬于違約行為，除了償還借款本息外，還應(yīng)承擔(dān)罰息及原告為實現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費。
綜上所述，原告與被告簽訂的借款合同、抵押合同，自愿合法，均屬有效合同。《合同法》規(guī)定：依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。原告與被告鄧某簽訂的借款合同生效后，原告已經(jīng)履行了發(fā)放貸款的義務(wù)，但由于被告鄧某違約，沒有依照雙方簽訂的《個人額度借款合同》中約定的期限和數(shù)額履行還本付息的義務(wù)，亦屬違約,原告有權(quán)依據(jù)雙方簽訂的借款合同及法律規(guī)定，解除合同、提前收回借款。被告鄧某應(yīng)當(dāng)履行按約定償還借款本息義務(wù)。被告鄧某辯稱原告單方面解除借款合同無效的理由不成立，本院不予支持。被告鄭某、甘繼蘭沒有為原告向被告鄧某發(fā)放借款的編號為xxxx《個人額度借款合同》提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保，故被告鄭某、甘繼蘭不承擔(dān)本案三筆借款的擔(dān)保責(zé)任。原告要求被告鄭某、甘繼蘭承擔(dān)本案三筆借款擔(dān)保責(zé)任的理由不成立，本院不予支持。原告要求被告鄧某承擔(dān)罰息、律師代理費，是基于原、被告簽訂的《個人額度借款合同》的約定，被告鄧某在借款合同履行期間沒有依合同還本付息，屬于違約行為，除了償還借款本息外，還應(yīng)承擔(dān)罰息和原告為實現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費。依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十四條、第六十條、第九十三條第二款、第九十六條、第一百零七條、第二百零五條、第二百零七條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第三十三條、第四十六條的規(guī)定，判決如下：

一、確認(rèn)《提前收回貸款通知書》具有解除《個人額度借款合同》的法律效力，解除原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行與被告鄧某簽訂的編號為xxxx、xxxx的《個人額度借款合同》；
二、被告鄧某償還原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行借款本金本金882906.98元及利息（2016年12月20日前的利息108738.97元、罰息65232.17元；及自2016年12月21日起至清償之日止按年利率8.32%計算的利息，并在年利率8.32%基礎(chǔ)上加收50%的罰息）；
三、被告鄧某支付原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行律師費18800元；
四、駁回原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司鄖西縣支行的其他訴訟請求。
上述執(zhí)行事項限于本判決生效后三十日內(nèi)履行完畢。
案件受理費12817元,由被告鄧某負(fù)擔(dān)。
如不按本判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于湖北省十堰市中級人民法院。上訴人應(yīng)在遞交上訴狀時，根據(jù)不服本判決部分的上訴請求數(shù)額及《訴訟費用交納辦法》第十三條第一款第（一）項的規(guī)定，預(yù)交上訴案件受理費。十堰市中級人民法院訴訟費專戶名稱：湖北省十堰市中級人民法院；開戶銀行：農(nóng)業(yè)銀行十堰北京路支行；帳號：17×××01。通過郵局匯款的，款匯湖北省十堰市中級人民法院，郵編：442000；地址：十堰市張灣區(qū)浙江路66號。上訴人應(yīng)將注明一審案號的交費憑證復(fù)印件同時交本院。上訴人在上訴期屆滿之次日起七日內(nèi)未預(yù)交，也未提出緩交、減交、免交上訴案件受理費申請的，按自動撤回上訴處理（本院不再另行送達預(yù)交上訴案件受理費通知）。
本判決發(fā)生法律效力后，當(dāng)事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當(dāng)事人可以向人民法院申請執(zhí)行。申請執(zhí)行的期間為二年，該期間從法律文書指定履行期間的最后一日起計算。

審　判　長　　鄧少波 審　判　員　　羅德海 人民陪審員　　王永祥

書記員：袁小溪