原告：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行,營業(yè)場所：荊州區(qū)江津西路401號。統(tǒng)一社會信用代碼：91421000673657891T。
負責人：熊乃乙，行長。
委托訴訟代理人：晏紅，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。該單位職員。
委托訴訟代理人：康叢林，湖北荊楚律師事務所律師。
被告：姚某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
委托訴訟代理人：瞿蘭蘭，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省秭歸縣。系姚某某妻子。
被告：瞿蘭蘭，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省秭歸縣。
被告：舒行兵，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
被告：熊美英，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。系舒行兵妻子。
委托訴訟代理人：舒行兵，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
被告：易國華，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
被告：劉菊珍，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)，系易國華妻子。
委托訴訟代理人：易國華，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)岑河鎮(zhèn)岑河村*組***號，公民身份號碼：4224211967********。

原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行與被告姚某某、被告瞿蘭蘭、被告舒行兵、被告熊美英、被告易國華、被告劉菊珍金融借款合同糾紛一案,本院于2019年2月14日立案后,依法適用簡易程序,公開開庭進行了審理。原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行的委托訴訟代理人晏紅、被告瞿蘭蘭及其作為被告姚某某的委托訴訟代理人、被告舒行兵及其作為被告熊美英的委托訴訟代理人、被告易國華及其作為被告劉菊珍的委托訴訟代理人到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行向本院提出訴訟請求：1、依法判令被告姚某某、瞿蘭蘭償還貸款本金74572.88元，支付截至2018年7月18日的利息（含罰息）20142.01元，并從2018年7月19日開始，以74572.88元為基數(shù)，按年利率19.89%（15.3%*1.3）為標準計算利息（含罰息），至貸款清償之日止。2、依法判令被告舒行兵、熊美英、易國華、劉菊珍承擔連帶責任保證。3、本案的訴訟費由六被告承擔。事實及理由：2016年7月5日,被告姚某某、瞿蘭蘭、舒行兵、熊美英、易國華、劉菊珍與原告簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》一份，約定六被告為一個聯(lián)保小組,從2016年7月5日起至2018年7月5日止,原告可根據(jù)任一小組成員的申請,在單一借款人19萬元的最高貸款限額內(nèi)發(fā)放貸款,聯(lián)保小組任一成員自愿為其他成員的貸款提供連帶責任保證，其保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、復利、違約金、損害賠償金和因借款人違約原告為實現(xiàn)債權而支付的費用（包括律師費、差旅費、公證、評估、鑒定、拍賣、訴訟或仲裁、送達、執(zhí)行等費用）和原告所有其他應付費用。2016年7月1日，被告姚某某、瞿蘭蘭因進購布料向原告申請小額貸款，并與原告簽訂《小額貸款額度借款合同》一份。合同約定貸款授信額度為190000元，貸款利率為年利率，具體利率標準以《中國郵政儲蓄銀行小額貸款額度借款支用審批單》中的約定為準，并約定了原被告雙方的權利義務，其中第十二條約定：若被告姚某某、瞿蘭蘭未按合同約定日期（包括被宣布提前到期）償還貸款本金，原告有權自逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按罰息利率和本合同約定的結息方式計收罰息；對不能按時支付的利息，按罰息利率和本合同約定的結息方式計收復利。罰息利率按在合同約定的利率基礎上加收30%確定。2016年7月6日，被告姚某某與原告簽訂了《中國郵政儲蓄銀行個人貸款手工借據(jù)》，約定被告姚某某向原告借款15萬元,貸款年利率15.3%，借款期限為1年，自2017年1月2日至2018年1月2日，還款方式為4個月階段性等額本息還款法。同日，原告依合同約定以銀行轉賬的方式將15萬元轉入被告姚某某在原告處開立的個人銀行賬戶62×××91中，確認該筆貸款期限為2017年1月2日至2018年1月2日，貸款年利率為15.3%，逾期利率為19.89%，還款方式為前4個月還息后8個月按月等額償還貸款本息。截至2018年7月18日，被告姚某某尚欠原告借款本金74572.88元、利息（含罰息）20142.01元，欠款金額合計94714.89元。經(jīng)原告多次催收，被告姚某某、瞿蘭蘭拒絕償還，其行為已違反合同約定，被告舒行兵、熊美英、易國華、劉菊珍作為依法承擔連帶責任保證人也未履行還款義務。為維護原告合法權益，現(xiàn)訴至法院，望判如所請。
被告姚某某書面答辯辯稱，2017年我因非法經(jīng)營罪被沙市區(qū)人民法院判處5年5個月有期徒刑，現(xiàn)在沙洋熊望臺監(jiān)獄服刑。對本人與原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行間15萬元的商聯(lián)保貸款，原本我在家時一直積極還款，本人現(xiàn)在監(jiān)獄服刑，上有80歲的老母親，下有1歲的兒子，妻子沒有工作無生活來源，心有余而力不足，導致尚欠剩余7萬余元無法按時還清。懇請法院考慮我的實際情況，將目前的利息先行暫停，還款時間延長。等我安心改造，出獄后一定盡力將尾款還清。
被告瞿蘭蘭辯稱，《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》以及《小額貸款額度借款合同》都是真實的，借款本金是真實的，對于利息不清楚，因為丈夫姚某某販賣煙草被判刑五年半，現(xiàn)在沙洋熊望臺監(jiān)獄服刑，具體情況是姚某某經(jīng)手，姚某某收到法院起訴狀后寫了答辯狀，以答辯狀意見為準。
被告舒行兵代表被告熊美英一并答辯稱，《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》是真實的，我作為貸款人，已將貸款還清，姚某某的貸款金額和剩余未償還本金我并不清楚，因為當時姚某某被判刑是突發(fā)事件，現(xiàn)姚某某在服刑期間，家中只有老婆瞿蘭蘭，生活困難，姚某某承認這筆貸款，也愿意配合償還，姚某某承諾出獄后一定償還貸款。若姚某某確實無能力還款，我承認承擔連帶責任。我們在簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》時并不清楚連帶責任是什么意思。
被告易國華代表被告劉菊珍一并答辯稱，我們在簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》時，只是為放出貸款，我們不清楚聯(lián)保責任是什么意思，姚某某幾次貸款都沒有未還款情況，現(xiàn)姚某某服刑是突發(fā)事件，并不是有意不還款，是特殊情況。貸款時原告方并沒有說清楚計利息方式，我們當時不清楚利息這么高。如果當時知道聯(lián)保協(xié)議的真實含義，就不會簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》。
本院經(jīng)審理認定事實如下：對于當事人雙方?jīng)]有爭議的事實，本院予以確認。對雙方爭議的利息、罰息過高問題。原告向本院提交了如下證據(jù)：《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務申請表》復印件一份、《小額貸款額度借款合同》復印件一份、《中國郵政儲蓄銀行個人貸款手工借據(jù)》和《中國郵政儲蓄銀行個人貸款放款單》復印件各一份、截至2018年7月18日的《借據(jù)結清試算信息》（系統(tǒng)截屏）和還款流水（系統(tǒng)導出打?。└饕环荨Ｉ鲜鲎C據(jù)均佐證，合同約定的貸款期間自2017年1月2日起至2018年1月2日止，貸款年利率為15.3%，逾期年利率為19.89%，還款方式為前4個月還息后8個月按月等額償還貸款本息。截至2018年7月18日，被告姚某某、瞿蘭蘭尚欠原告借款本金74572.88元，利息（含罰息）為20142.01元，欠款金額合計94714.89元。本院認為，《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中“…金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應予支持，以有效降低實體經(jīng)濟的融資成本?！苯Y合本案，原告主張的利息既符合雙方合同約定，也未超過國家對金融借款年利率不超過24%的法律規(guī)定。故對被告提出的利率、罰息過高的主張，本院不予采信。對被告姚某某提出的將目前的利息先行暫停、還款時間延長、待出獄后將尾款還清的抗辯主張，因本案現(xiàn)處于審理裁判階段，在原告的訴求不變更的情況下，本院只能依據(jù)雙方合同約定和法律規(guī)定進行裁決。在判決執(zhí)行階段，被告姚某某可再與原告協(xié)商具體還款事宜。
對被告舒行兵、被告熊美英、被告易國華、被告劉菊珍抗辯的對《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》上法律責任不清楚的問題?！吨腥A人民共和國民法總則》第十八條第一款“成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為”、第一百三十三條“民事法律行為是民事主體通過意思表示設立、變更、終止民事法律關系的行為”第一百四十三條“具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗”。結合本案，六被告均為成年人，均認可在《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》上的簽字屬實。而該《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》專屬條款第三條借款合同及主債權“從2016年7月5日起至2018年7月5日止，乙方（指六被告）任一小組成員均可多次申請貸款，甲方（指原告）在單一借款人最高貸款本金余額不超過人民幣190000元、不超過本人授信額度、且聯(lián)保小組合計貸款本金余額不超過人民幣570000元內(nèi)發(fā)放貸款。具體借款的金額、期限、用途、利率和還款方式以借款合同和借據(jù)為準。在上述期間內(nèi)，無需在每次借款前再通知聯(lián)保小組成員或征得聯(lián)保小組成員同意，聯(lián)保小組成員對甲方因上述發(fā)放貸款的行為而形成的債權均提供連帶保證責任。本協(xié)議所擔保的主債權即為債權人在借款合同項下的債權。”上述條款內(nèi)容明確具體，被告舒行兵、被告熊美英、被告易國華、被告劉菊珍若不清楚，可在簽字前咨詢清楚再簽字確認?，F(xiàn)四被告在沒有任何證據(jù)佐證的情況下，提出此抗辯主張，不符合常理，故本院不予采信。
本院認為，原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行與被告姚某某、瞿蘭蘭簽訂《小額貸款額度借款合同》，系雙方的真實意思表示，不違反法律規(guī)定，本院依法予以確認，合同雙方均應當按照合同約定履行。原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行依約履行了合同放款義務，被告姚某某、瞿蘭蘭未按照合同約定還款，依法應當繼續(xù)履行并承擔違約責任。針對原告的第一項訴訟請求，本院審查原告提交的《借據(jù)結清試算信息》（系統(tǒng)截屏），截至2018年7月18日，被告姚某某、瞿蘭蘭尚欠原告借款本金74572.88元、利息（含罰息）20142.01元，欠款金額合計94714.89元。根據(jù)原、被告雙方間《小額貸款額度借款合同》、《中國郵政儲蓄銀行個人貸款手工借據(jù)》和《中國郵政儲蓄銀行個人貸款放款單》顯示，涉案貸款的正常年利率15.3%，逾期利率為年利率19.89%，現(xiàn)原告主張2018年7月19日開始，以74572.88元為基數(shù)，按年利率19.89%（15.3%*1.3）為標準計算利息（含罰息）至貸款清償之日止，不違反雙方合同約定和法律規(guī)定。故對原告的第一項訴訟請求，本院依法予以支持；針對原告的第二項訴訟請求，本院審查原告提交的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，各方當事人均在該《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》簽字或加蓋印章，系當事人的真實意思表示，合法有效，本院予以確認。本案中被告姚某某、瞿蘭蘭向原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行借款，在《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》的保證期間內(nèi)，根據(jù)該協(xié)議約定，被告舒行兵、被告熊美英、被告易國華、被告劉菊珍應當對被告姚某某、瞿蘭蘭的借款承擔連帶保證責任。根據(jù)當事人的合同約定和法律規(guī)定，本院對原告的第二項訴訟請求依法予以支持，保證人在承擔保證責任后，依法有權向債務人追償；對原告的第三項訴訟請求。關于訴訟費的承擔問題，根據(jù)《訴訟費用繳納辦法》第二十九條第一款“訴訟費用由敗訴方負擔，勝訴方自愿承擔的除外?！北驹赫J為，本案訴訟費用應當由借款人姚某某、瞿蘭蘭共同負擔。

綜上，依照《中華人民共和國合同法》第九條、第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百九十六條、第一百九十八條、第二百零四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國擔保法》第六條、第十二條、第十三條、第十八條、第二十一條、第二十六條及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條之規(guī)定，判決如下：

一、被告姚某某、被告瞿蘭蘭共同償還尚欠原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行貸款本金74572.88元及截止2018年7月18日的利息（含罰息）20142.01元；自2018年7月19日起至履行之日止的利息（含罰息），以尚欠本金74572.88元為基數(shù)，按年利率19.89%標準計付。于本判決生效后十日內(nèi)履行。
二、被告舒行兵、被告熊美英、被告易國華、被告劉菊珍對被告姚某某、被告瞿蘭蘭的上述第一項給付義務承擔連帶保證責任。
三、本案訴訟費2168元，減半收取1084元，由被告姚某某、被告瞿蘭蘭共同負擔。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍給付遲延履行期間的債務利息。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省荊州市中級人民法院。

審判員 劉鋼

書記員： 張雅夢