原告：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦東新區(qū)。
　　負(fù)責(zé)人：劉顯峰，總經(jīng)理。
　　委托訴訟代理人：吳曉麗，上海天尚律師事務(wù)所律師。
　　委托訴訟代理人：張穎，上海天尚律師事務(wù)所律師。
　　被告：常偉，男，1987年3月24日生，漢族，戶籍地吉林省四平市。
　　原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心與被告常偉信用卡糾紛一案，本院于2018年8月7日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心的委托訴訟代理人吳曉麗到庭參加訴訟，被告常偉經(jīng)傳票傳喚，無正當(dāng)理由，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
　　原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心向本院提出訴訟請求：1.判令被告支付原告截至2018年7月17日的信用卡欠款本金人民幣(以下幣種相同)258,023.32元及自2017年11月12日至2018年7月17日的利息30,319.09元、違約金46,788.52元、分期付款手續(xù)費(fèi)1,616.75元；2、判令被告支付自2018年7月18日起至實(shí)際清償之日止的利息、違約金、分期付款手續(xù)費(fèi)【均按雙方訂立的《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》約定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行】；3、訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：2015年7月17日、2016年10月9日被告常偉先后向上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心申請取得卡號為XXXXXXXXXXXXXXXX和XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡(帳號XXXXXXXX)，后使用上述信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)。因常偉未能按約還款，故上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心向法院提起訴訟。
　　被告常偉以書面形式辯稱，1、對欠款本金及利息金額有異議。其申請萬用金現(xiàn)金貸款借過1筆170,000元、1筆50,000元，中間又借了幾筆，但具體金額未能記清，其逾期之前還款9個(gè)月。后查詢客服，被告知尚欠本金260,000余元。其認(rèn)為原告未明確計(jì)算各種復(fù)利、本金等資金明細(xì)，故對原告訴請欠款金額不認(rèn)同。2、利息、滯納金、違約金等費(fèi)用過高。原告在推銷萬用金業(yè)務(wù)時(shí)只說每月有固定手續(xù)費(fèi)，實(shí)際卻在還款中收取高額利息，且未告知一旦發(fā)生逾期，將產(chǎn)生高額的滯納金、違約金、手續(xù)費(fèi)等，違反商業(yè)銀行信用卡監(jiān)管條例及其他法律法規(guī)，涉嫌隱瞞欺詐消費(fèi)者。且原告的萬用金業(yè)務(wù)額度不受信用卡授信額度限制，其借款額度為授信額度的多倍，該業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)系以信用卡為還款載體的小額信貸業(yè)務(wù)。3、原告在發(fā)放貸款時(shí)未嚴(yán)格審查被告的貸款資質(zhì)情況，未考慮被告的實(shí)際還款能力，任意確定貸款數(shù)額及期限，且不允許展期，故意造成其逾期，繼而收取高額利息、滯納金、違約金等費(fèi)用。4.原告將被告的信息泄露給第三方催收公司，使其頻繁受到催債公司恐嚇，已涉嫌刑事犯罪，要求追究原告的相關(guān)法律責(zé)任。
　　針對被告的上述抗辯，原告補(bǔ)充事實(shí)與理由如下：被告透支使用涉訟信用卡后，于2016年10月28日、2017年3月3日(二筆)、3月12日、4月8日、4月20日、6月17日(二筆)、7月27日(二筆)及2017年10月15日(二筆)先后申請了十二筆現(xiàn)金分期(以下簡稱萬用金)業(yè)務(wù)，共計(jì)取得萬用金310,000元；又于2017年5月2日、12月3日(五筆)先后申請了六筆自由分期業(yè)務(wù)，總金額為12,499元。至2018年7月17日被告尚欠原告一般消費(fèi)本金5,685元、自由分期業(yè)務(wù)本金9,684.23元、萬用金本金250,159.39元，共計(jì)欠款265,528.62元，現(xiàn)對本金欠款只要求被告歸還258,023.32元。
　　原告為證明其訴請，提供以下證據(jù)：
　　證據(jù)1、浦發(fā)信用卡通用申請表、信用卡申請確認(rèn)函，證明2015年7月17日、2016年10月9日被告先后向原告申領(lǐng)了卡號為XXXXXXXXXXXXXXXX和XXXXXXXXXXXXXXXX(帳號XXXXXXXX)的浦發(fā)銀行信用卡，其中卡號為XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡系被告通過網(wǎng)上方式申請，被告并簽署聲明表示已知曉本信用卡信息，愿遵守領(lǐng)用合約及申請表所列所有條款；
　　證據(jù)2、《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)章程》、《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》，證明浦發(fā)信用卡申領(lǐng)、使用規(guī)則以及原、被告雙方的權(quán)利義務(wù)；
　　證據(jù)3、2016年10月15日至2018年7月9日帳戶交易明細(xì)，證明被告透支使用卡號為XXXXXXXXXXXXXXXX和XXXXXXXXXXXXXXXX(帳號XXXXXXXX)的浦發(fā)銀行信用卡消費(fèi)和自由分期、萬用金等業(yè)務(wù)的金額、分期期數(shù)、每月分?jǐn)偙窘鸾痤~、利息、手續(xù)費(fèi)及被告已還本金、利息、手續(xù)費(fèi)和逾期未還本金、利息、手續(xù)費(fèi)、逾期還款違約金等金額。
　　證據(jù)4、催收記錄，證明進(jìn)行催收還款的情況；
　　證據(jù)5、《現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)合同》、《現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》，證明浦發(fā)信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品(萬用金)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、使用規(guī)則、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及雙方權(quán)利義務(wù)約定。
　　被告常偉未發(fā)表質(zhì)證意見，亦未提供證據(jù)。
　　經(jīng)審查，上述證據(jù)符合法律規(guī)定的證據(jù)條件，本院予以確認(rèn)。
　　經(jīng)審理查明，被告常偉于2015年7月17日、2016年10月9日先后獲批其向上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心申請的卡號為XXXXXXXXXXXXXXXX和XXXXXXXXXXXXXXXX(帳號XXXXXXXX)的浦發(fā)銀行信用卡。信用卡申請確認(rèn)函“聲明及簽署”第5條寫明“本人已閱讀并同意遵守信用卡章程及領(lǐng)用合約(含收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn))?！背ズ炇穑骸拔乙验喿x申請材料，知曉本信用卡信息，愿遵守領(lǐng)用合約及申請表所列全部條款?！薄渡虾Ｆ謻|發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)章程》第一章總則第四條表述：“本行、持卡人均須遵守本章程?！钡谖逭掠?jì)息和收費(fèi)辦法第三十一條表述：“持卡人還款未達(dá)到本行要求的最低還款額時(shí)，除按上述計(jì)息方法支付利息外，對最低還款額未還部分，還須按約支付5%的逾期還款違約金?！薄渡虾Ｆ謻|發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》首部表述：“上海浦東發(fā)展銀行(以下簡稱‘甲方’)與上海浦東發(fā)展銀行信用卡(以下簡稱(‘信用卡’)主卡申領(lǐng)人及其附屬卡申領(lǐng)人(以下簡稱‘乙方’)就乙方自愿向甲方申領(lǐng)使用信用卡的有關(guān)事宜訂立本合約。乙方在申請表上簽名或使用信用卡時(shí)，即視為乙方已理解和接受《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)章程》……和本合約，并同意受其約束?！钡谄邨l信息披露和通知第1項(xiàng)約定：“……除法律另有規(guī)定或雙方另有約定，甲方可出于下述目的使用乙方的個(gè)人資料、信息及信用狀況并披露給必要的第三方，范圍限于：……(b)為風(fēng)險(xiǎn)控制目的，自行使用或披露給甲方的關(guān)聯(lián)公司、分支機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)(包括賬款催收服務(wù)機(jī)構(gòu))以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、同業(yè)組織和其他金融機(jī)構(gòu)；……”被告取得申領(lǐng)的信用卡后使用該卡進(jìn)行了透支消費(fèi)。2017年5月2日被告向原告申請了18期本金為7,238元的自由分期付款業(yè)務(wù)；2017年12月3日又向原告申請了均為24期，本金分別為399元、490元、490元、1,483元、2,399元的五筆自由分期付款業(yè)務(wù)。截至2018年7月17日，上述六筆自由分期業(yè)務(wù)已還7期，歸還本金2,814.77元，尚欠本金9,684.23元；另欠一般消費(fèi)透支本金5,685元。
　　另查明，自2016年10月起，被告還向原告申請辦理了十二筆現(xiàn)金分期(萬用金)業(yè)務(wù)?！冬F(xiàn)金分期業(yè)務(wù)合同》首部加粗寫明：“為保障您的合法權(quán)益，請您務(wù)必審慎閱讀，充分理解各條款的內(nèi)容，并特別注意加粗條款。如您對本合同條款有疑問的，應(yīng)在申辦本業(yè)務(wù)前致電浦發(fā)銀行信用卡背面客服熱線進(jìn)行詳細(xì)詢問和了解。您申請浦發(fā)銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的行為，即表示您已閱讀并同意遵守本合同約定條款，并且對相應(yīng)的法律后果全部知曉并充分理解?！钡谝粭l業(yè)務(wù)簡介條款1.表明：“現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是浦發(fā)銀行為符合條件的持卡人提供的信用卡分期服務(wù)。持卡人可在其經(jīng)浦發(fā)銀行核定的人民幣現(xiàn)金分期額度內(nèi)支取人民幣現(xiàn)金，并分期償還人民幣本金，同時(shí)持卡人需支付一定的分期手續(xù)費(fèi)?！睏l款3.(加粗條款)明確：“該款項(xiàng)不得用于投資(包括但不限于：購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資等)，僅限用于消費(fèi)(包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等)。持卡人應(yīng)準(zhǔn)確填寫/告知申請?jiān)摽铐?xiàng)的資金用途?！钡谌龡l分期金額、期數(shù)、每期還款金額及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)條款6.(加粗條款)約定：“現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)提供分期收取和一次性收取兩種方式，手續(xù)費(fèi)總金額等于分期本金總額乘以對應(yīng)期數(shù)的手續(xù)費(fèi)率。分期收取手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，每月還款本金和手續(xù)費(fèi)按照等額本息的方式進(jìn)行計(jì)算，……”條款8.(加粗條款)約定：“每期應(yīng)還本金、分期手續(xù)費(fèi)將全額計(jì)入持卡人申辦現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的浦發(fā)信用卡賬戶最低還款額，持卡人應(yīng)按賬單顯示金額按時(shí)還款?！睏l款13.加粗內(nèi)容：“……同時(shí)，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)經(jīng)浦發(fā)銀行核準(zhǔn)后發(fā)放至持卡人提供的本人名下同名借記卡人民幣結(jié)算賬戶，持卡人與浦發(fā)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即告成立并生效，持卡人應(yīng)按約還款，且持卡人不得以信用卡的任何非正常狀態(tài)(如卡片未激活或被凍結(jié)、?？?、注銷等)為理由對抗該債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！睏l款17.加粗內(nèi)容：“……現(xiàn)金分期本金及手續(xù)費(fèi)亦屬于信用卡透支金額，持卡人于分期付款期間逾期還款的，浦發(fā)銀行將依照《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)章程》與相關(guān)領(lǐng)用合約對逾期金額進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理，并有權(quán)通過包括但不限于催收、訴訟、報(bào)案等方式維護(hù)其債權(quán)?！薄冬F(xiàn)金分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》第3條：“本業(yè)務(wù)僅限信用狀況良好、卡片狀態(tài)正常的主卡持卡人辦理……”。被告向原告申辦的十二筆萬用金業(yè)務(wù)詳情如下：
　　序號
　　時(shí)間
　　申請萬用金本金(元)
　　申請
　　期數(shù)
　　已還
　　期數(shù)
　　已還本金(元)
　　剩余未還萬用金本金(元)
　　
　　1
　　2016.10.28
　　14,000
　　36
　　13
　　4,235.65
　　9,764.35
　　
　　2
　　2017.3.3
　　20,000
　　36
　　9
　　4,066
　　15,934
　　
　　3
　　2017.3.3
　　150,000
　　36
　　9
　　30,495.04
　　119,504.96
　　
　　4
　　2017.3.12
　　50,000
　　36
　　8
　　9,119.04
　　40,880.96
　　
　　5
　　2017.4.8
　　10,000
　　24
　　7
　　2,571.17
　　7,428.83
　　
　　6
　　2017.4.20
　　18,000
　　36
　　7
　　2,686.28
　　15,313.72
　　
　　7
　　2017.6.17
　　2447.26
　　12
　　5
　　969.11
　　1,478.15
　　
　　8
　　2017.6.17
　　11,552.74
　　12
　　5
　　4,574.88
　　6,977.86
　　
　　9
　　2017.7.27
　　402.83
　　36
　　4
　　33.34
　　369.49
　　
　　10
　　2017.7.27
　　6,597.17
　　36
　　4
　　545.98
　　6,051.19
　　
　　11
　　2017.10.15
　　6,221.03
　　36
　　1
　　125.37
　　6,095.66
　　
　　12
　　2017.10.15
　　20,778.97
　　36
　　1
　　418.75
　　20,360.22
　　
　　合計(jì)
　　　
　　310,000
　　　
　　　
　　59,840.61
　　250,159.39
　　
　　綜上，截至2018年7月17日，被告常偉欠原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心本金為9,684.23元+5,685元+250,159.39元=265,528.62元。
　　針對被告書面提出的答辯意見，本院結(jié)合查明事實(shí)和雙方提供的證據(jù)評判如下：
　　一、關(guān)于現(xiàn)金分期(萬用金)業(yè)務(wù)性質(zhì)
　　對于被告提出萬用金額度不受信用卡授信額度限制，其借款額度為信用卡授信額度多倍，非信用卡業(yè)務(wù)的辯解。本院認(rèn)為，從原、被告簽訂的《現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)合同》可知，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是浦發(fā)銀行為符合條件的持卡人提供的信用卡分期服務(wù)，持卡人可在浦發(fā)銀行核定的現(xiàn)金分期額度內(nèi)支取人民幣現(xiàn)金用于合乎合同約定事項(xiàng)的消費(fèi)，申請人支取現(xiàn)金額度需由發(fā)卡行另行審核，其本金及手續(xù)費(fèi)亦屬于信用卡透支金額，受《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)章程》與相關(guān)領(lǐng)用合約的約束，故該業(yè)務(wù)是原告為符合條件的持卡人提供的信用卡增值服務(wù)，其支取額度并不限于信用卡一般消費(fèi)透支授信額度。本院對被告的此項(xiàng)辯解不予采信。
　　二、關(guān)于欠款本金數(shù)額認(rèn)定
　　對于被告提出對本金數(shù)額的異議。由賬戶交易明細(xì)可知，被告所欠原告本金包括三個(gè)部分，即一般消費(fèi)透支欠款、自由分期欠款、現(xiàn)金分期(萬用金)欠款，欠款本金項(xiàng)目不僅僅為被告答辯狀中所述萬用金一項(xiàng)。截至2018年7月17日，總計(jì)欠款金額265,528.62元。故被告的該抗辯不能成立。現(xiàn)原告對本金部分僅起訴要求被告歸還258,023.32元，系原告對其自身權(quán)利的處分，可與準(zhǔn)許。
　　三、關(guān)于利息及違約金的收取及數(shù)額的認(rèn)定
　　對于被告提出在辦理萬用金業(yè)務(wù)時(shí)，原告沒有告知一旦發(fā)生逾期，將產(chǎn)生高額滯納金、違約金、手續(xù)費(fèi)且費(fèi)用過高的辯解。本院認(rèn)為，根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)章程》第三十一條，持卡人還款未達(dá)到銀行要求的最低還款額時(shí)，除應(yīng)支付利息外，對最低還款額未還部分，還須按約支付5%的逾期還款違約金?！冬F(xiàn)金分期業(yè)務(wù)合同》第一條條款1.明確，持卡人可在其經(jīng)浦發(fā)銀行核定的人民幣現(xiàn)金分期額度內(nèi)支取人民幣現(xiàn)金，并分期償還人民幣本金，同時(shí)持卡人需支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。由此可知，原、被告雙方在簽約時(shí)對利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的收取進(jìn)行了約定，被告稱原告事先未未予告知的辯解不能成立。但原告主張的利息的利率及違約金的利率兩項(xiàng)有疊加，且當(dāng)月應(yīng)付利息及違約金按月滾入下月基數(shù)中再次計(jì)算，再加上分期付款手續(xù)費(fèi)，總和過高，本院酌情予以調(diào)整，被告關(guān)于該幾項(xiàng)費(fèi)用過高的辯解可予采納。
　　四、關(guān)于被告借貸資質(zhì)及還款能力的辯解
　　被告稱原告在發(fā)放萬用金時(shí)沒有審核其貸款資質(zhì)，未考慮其還款能力。對此，雙方約定的《現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》第3條表明，萬用金業(yè)務(wù)僅限信用狀況良好、卡片狀態(tài)正常的主卡持卡人辦理。被告在2016年10月28日至2017年10月15日申請萬用金業(yè)務(wù)期間，其信用卡透支并未發(fā)生逾期，原告就此視為其信用狀況良好并無不當(dāng)。且被告向原告申領(lǐng)信用卡、辦理萬用金、自由分期等業(yè)務(wù)，均由其主動(dòng)申請，系被告自愿行為，其對自身的還款能力應(yīng)有正確的評估。故被告的該抗辯理由不能成立。
　　五、關(guān)于要求追究原告相關(guān)法律責(zé)任的抗辯
　　被告提出原告將其信息泄露給第三方催收公司，使其頻繁遭受催債公司恐嚇，已涉嫌刑事犯罪，要求追究原告相關(guān)法律責(zé)任。對此，本院認(rèn)為，首先，原、被告簽訂的《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》第七條對原告披露持卡人個(gè)人資料、信息及信用狀況進(jìn)行了約定，應(yīng)視為被告同意原告在符合合約約定的情形下將其個(gè)人資料、信息及信用狀況披露給必要的第三方。本案中，原告因被告信用卡透支消費(fèi)逾期未還欠款數(shù)額較大，為風(fēng)險(xiǎn)控制目的，將被告信息披露給相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為并未違反合約約定。其次，即使第三方機(jī)構(gòu)在催收中有不當(dāng)行為，涉嫌構(gòu)成犯罪，也不屬本案處理范圍，被告可另尋途徑解決。
　　綜上所述，本院認(rèn)為，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)。本案中被告常偉與原告簽約辦理信用卡及自由分期、現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)后，即應(yīng)按雙方約定在使用信用卡后及時(shí)還款并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。因被告借款后，未按約還款，故原告要求其歸還截至2018年7月17日的欠款本金258,023.32元的訴訟請求合法有據(jù)，可予支持。對于原告主張的自2017年11月12日起至實(shí)際清償之日止的利息、違約金、分期付款手續(xù)費(fèi)，本院認(rèn)為，原告主張的利息的利率及違約金的利率兩項(xiàng)有疊加，且當(dāng)月應(yīng)付利息及違約金按月滾入下月基數(shù)中再次計(jì)算，再加上分期付款手續(xù)費(fèi)，總和過高，顯屬不合理，本院酌情予以調(diào)整，被告有關(guān)逾期費(fèi)用過高的辯解可予采納。至于被告提出因接收原告披露信息的第三方機(jī)構(gòu)在催收中有不當(dāng)行為，涉嫌構(gòu)成犯罪，要求追究原告相關(guān)法律責(zé)任的抗辯，不屬本案處理范圍，被告可另行解決。審理中，被告常偉經(jīng)傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法缺席判決。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
　　一、被告常偉應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心截至2018年7月17日的信用卡欠款本金258,023.32元；
　　二、被告常偉應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心利息、違約金、分期付款手續(xù)費(fèi)【以258,023.32元為基數(shù)，按《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》約定的利率標(biāo)準(zhǔn)但不得超過年利率24%，自2017年11月12日計(jì)至實(shí)際清償日止】；
　　三、駁回原告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心的其余訴訟請求。
　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
　　案件受理費(fèi)5,170元，由被告常偉負(fù)擔(dān)。
　　如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于上海市第一中級人民法院。
　　
　　

審判員：卜軍形

書記員：俞??堅(jiān)